За последние два года цены на жилье резко выросли на фоне совокупного воздействия глобальной пандемии и нехватки жилья. В период с 2020 по 2022 год цены на жилье выросли на 30%. по словам Фредди Мака. А к 2022 году средняя цена продажи дома в США составила 397,549 XNUMX долларов. по словам Редфина.
Среди всех этих давлений, процентные ставки по ипотеке также резко возросли, что сделало ежемесячные платежи еще более пугающими. Средняя ставка по ипотеке по стране сейчас составляет 6.9%, что на 3.8 пункта выше, чем в прошлом году, сообщает Redfin.
Есть много факторов, которые следует учитывать при принятии решения о том, сколько дома вы можете позволить себе купить, и зарплата является большой частью уравнения. Редакторы Fortune Recommends обработали цифры, чтобы посмотреть, какую зарплату нужно зарабатывать, чтобы позволить себе дом за 400,000 XNUMX долларов в США.
Резкий рост цен на жилье
Бурное развитие индустрии недвижимости за последние несколько лет хорошо задокументировано.
По данным Redfin, в октябре 2019 года средняя цена продажи дома составляла 293,109 19 долларов. Но появление пандемии COVID-2020 в январе XNUMX года вызвало идеальный шторм рыночных сил, которые подтолкнули цены на жилье вверх. Это включало рекордно низкие процентные ставки по ипотечным кредитам, нехватку жилого фонда, поскольку люди укрывались на месте и откладывали выставление домов на продажу, а также усиление конкуренции при покупке жилья, вызванное внезапным преобладанием удаленной работы.
«В 2021 году в стране было продано больше домов, чем за последние пять лет», — говорит Скотт Бергманн, агент Недвижимость Один. «Одной из главных причин, по которой цены на жилье так сильно выросли, были низкие процентные ставки, которые поощряли и возбуждали больше покупателей, стремящихся выйти на рынок покупки жилья. Когда на рынок выскочило больше покупателей жилья, спрос увеличился, но предложение не увеличилось… это означало, что покупатели жестко конкурировали за покупку дома, и многим покупателям приходилось платить совсем немного сверх запрашиваемой цены, чтобы быть лучшими. лидер среди продавцов жилья».
Поскольку покупатели так старались победить своих конкурентов, предложения на 50,000 2022 долларов и более сверх запрашиваемой цены стали обычным явлением. Перенесемся в 397,549 год, и в результате средняя цена продажи дома выросла до XNUMX XNUMX долларов по всей стране, что в сочетании с недавним повышением процентных ставок по ипотечным кредитам является значительным бременем для многих потенциальных покупателей жилья.
Как повышение процентной ставки влияет на доступность
Процентные ставки являются еще одной важной частью головоломки, когда речь идет о доступности жилья в настоящий момент. За последний год, ФРС повысила ставку по федеральным фондам в шесть раз, что, в свою очередь, увеличило стоимость потребительских кредитов, в том числе ипотечных.
По словам Редфина, процентные ставки по состоянию на январь 2022 года все еще были относительно низкими, в среднем 3.4%. Но к октябрю этого года они достигли в среднем 6.9%. Это изменение имело огромные последствия для покупателей и ежемесячных ипотека платежей.
«В январе вы могли купить дом за 400,000 1,550 долларов и получать основную сумму и проценты в размере 3.125 долларов в месяц под 7%. Теперь, когда ставки составляют около 800%, ежемесячная ипотека покупателя будет увеличиваться примерно на XNUMX долларов в месяц», — говорит Дерек Амос, старший ипотечный кредитодатель с Взаимная ипотека в Омахе.
Плохая новость, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, заключается в том, что ставки, вероятно, продолжат расти, прежде чем снова начнут снижаться. Ожидается, что Федеральная резервная система объявит о очередном повышении процентной ставки в середине декабря. «В конечном итоге ставки снизятся. Но не исключено, что до этого они приблизится к 9%. Они никогда не будут там, где были в 2021 году», — говорит Амос.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы позволить себе дом за 400,000 XNUMX долларов
Итак, принимая во внимание все эти факторы, сколько вам нужно зарабатывать, чтобы разумно позволить себе текущую среднюю цену продажи дома в Соединенных Штатах?
По словам Брайана Уолша, CFP и старшего менеджера по финансовому планированию SoFi, финтех-компания, ваша чистая или заработанная плата должна составлять примерно от 10,500 11,000 до 400,000 165,000 долларов в месяц, чтобы позволить себе дом за 195,000 XNUMX долларов. По словам Уолша, годовая зарплата будет составлять от XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долларов в зависимости от вашего штата проживания, статуса налоговой декларации и других удержаний.
Расчет Уолша основан на нескольких предположениях о стоимости.
«Средний ежемесячный платеж за дом стоимостью 400,000 3,037 долларов составляет 7 6.61 долларов», — говорит Уолш. «Это основано на типичном первоначальном взносе покупателя жилья в размере 1%, средней процентной ставке XNUMX%, средней ставке налога на недвижимость в размере XNUMX%, средней страхование домовладельцев $140 в месяц, а в среднем Частное ипотечное страхование 0.6%».
Руководство Уолша по заработной плате также основано на идее о том, что платеж по ипотеке, включая налоги на недвижимость и страховку, не должен превышать 28% от вашего валового дохода. Эта рекомендация, однако, может быть или не быть подходящей в зависимости от ваших других финансовых обязательств и долга.
«Если у вас есть другие крупные расходы, такие как выплаты по долгам или ухода за детьми, следовать этому эмпирическому правилу может быть немного сложнее», — объясняет Уолш.
Также важно отметить, что сумма ежемесячного платежа по ипотеке, которую Уолш назвал для дома стоимостью 400,000 XNUMX долларов, может значительно варьироваться в зависимости почти от всех переменных, используемых в его расчетах. Например, если покупатель внесет более крупный первоначальный взнос, это уменьшит сумму займа и, следовательно, сумму ежемесячных платежей по ипотеке.
Кроме того, если покупатель имеет первоначальный взнос более 20%, требования частного ипотечного страхования обычно исключаются, что исключает эту стоимость из уравнения. Расположение дома также влияет на общие расходы, включая налоговое бремя на недвижимость и расходы на страхование.
Итог, говорит Уолш? Важно следовать цифрам исходя из вашего бюджета и уникальные обстоятельства. Вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы подставить свои цифры, чтобы точно определить, сколько дома вы можете себе позволить.
Но он добавляет, что нельзя отрицать, что покупатели жилья находятся во все более сложном положении по мере роста цен на жилье.
«Заемщики должны будут либо иметь более высокие доходы, либо делать более крупные авансовые платежи, чтобы поддерживать разумный уровень отношения долга к доходу», — заключает Уолш.
Вынос
Поскольку рынок недвижимости продолжает развиваться, растут и требования к заработной плате покупателей жилья. Внесение более крупного первоначального взноса будет полезно в нынешних условиях, но независимо от того, сколько денег вы принесете на продажу, обязательно тщательно проведите расчеты и убедитесь, что платеж по ипотеке удобно вписывается в ваш доход и бюджет.
Эта история изначально была опубликована на Fortune.com
Еще от Fortune:
Американский средний класс переживает конец эпохи
5 самых распространенных ошибок, которые допускают победители лотереи
Устали от нового варианта Omicron? Будьте готовы к этому симптому
Источник: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html.