«Это кажется очень несправедливым». Мне 73 года, и я работаю полный рабочий день в сфере образования. За 17 лет я сделал только один просроченный платеж по студенческим кредитам. Я все еще должен 12 тысяч долларов. Вы можете помочь?

Вопрос: Мне 73 года. Я взял студенческие ссуды в 1999 году и объединил их в 2004 году. За 17 лет, которые я выплатил, я сделал только один просроченный платеж. Я работал полный рабочий день в двух государственных университетах с момента выпуска в 2001 году до выхода на пенсию в 2014 году. После подачи заявления на прощение кредита меня уведомили, что платежи, сделанные до 2007 года, не учитываются. Выплаты, которые я сделал на пенсии, не учитываются. У меня есть баланс 12,000 долларов. Это кажется очень несправедливым после 17 лет отсутствия пропущенных платежей и только одного просроченного платежа. У тебя есть какой-нибудь совет?

Боретесь с студенческим кредитом или другим долгом? Электронная почта [электронная почта защищена].

Ответ: «Можно, казалось бы, все делать правильно — работать на государственной службе и вносить свои платежи — и все равно не получить прощения из-за бюрократизма, присущего системе», — говорит Анна Хельхоски, эксперт по студенческим кредитам NerdWallet. Для тех, кто не знаком, программа прощения кредитов на государственные услуги (PSLF) прощает остаток по прямым кредитам после того, как 120 квалификационных ежемесячных платежей были сделаны в соответствии с квалификационным планом погашения, но даже само Министерство образования отмечает, что у этой программы были недостатки: « Программа прощения государственных займов (PSLF) — это важное, но в значительной степени невыполненное обещание по облегчению бремени задолженности для поддержки учителей, медсестер, пожарных и других лиц, служащих своим общинам посредством тяжелой работы, которая необходима для успеха нашей страны», — говорится в нем. . 

Однако «прямо сейчас есть исправления, которые пытаются исправить некоторые недостатки программы», — говорит Хелхоски. Ведь в октябре ведомство анонсировало ряд изменений, которые могли бы помочь заемщикам. Вот краткий обзор: «Мы предложим ограниченный по времени отказ, чтобы студенты-заемщики могли рассчитывать платежи по всем федеральным кредитным программам или планам погашения в счет прощения. Это включает в себя типы кредитов и планы платежей, которые ранее не соответствовали требованиям. Мы будем использовать возможности для автоматизации права на PSLF, дадим заемщикам возможность исправить ошибки и облегчим военнослужащим получение прощения во время службы». Подробнее здесь.

Свяжитесь со своим федеральным кредитным специалистом и снова объясните свою ситуацию, советует Эндрю Пентис, сертифицированный консультант по студенческим кредитам и эксперт по финансам образования в Student Loan Hero. Но учтите, что, к сожалению, оставшийся баланс может не быть удален. «Это потому, что вы все еще можете получить кредит только за платежи, сделанные после 2007 года, и вам все еще нужно достичь порога в 120 платежей. Еще один личный камень преткновения — если вы платили, находясь на пенсии и не работая полный рабочий день. Эти платежи все равно не будут учитываться при требовании 120 платежей для PSLF», — говорит Пентис. 

Обычно, чтобы погасить свой долг в рамках прощения кредита на государственную службу, вы должны ежемесячно вносить платежи в течение примерно 10 лет, работая полный рабочий день у соответствующего требованиям государственного работодателя, такого как правительство или государственный университет. . «В этом процессе есть масса предостережений, которые могут привести к дисквалификации. Например, у вас должен быть прямой кредит, что означает, что вам обычно приходится объединять несколько кредитов в один кредит, и все платежи, сделанные до консолидации, не имеют права на PSLF. Вы также должны зарегистрироваться в программе погашения в зависимости от дохода, что приведет к сбросу графика платежей, а это означает, что все платежи, сделанные до регистрации, не подходят для PSLF», — говорит Хельхоски. Обратите внимание, что некоторые из правил квалифицированного плана погашения были временно приостановлены, как поясняет правительство здесь: «Теперь, в течение ограниченного периода времени, заемщики могут получить кредит за прошлые периоды погашения, которые в противном случае не соответствовали бы критериям PSLF». Подробнее см. здесь.

Так называемое временное расширенное прощение кредита на государственные услуги было принято в соответствии с федеральным планом расходов в марте 2018 года и включало банк в размере 350 миллионов долларов для заемщиков, которые в остальном соответствовали условиям PSLF, но были ошибочно включены в неправильный план погашения. И, как обсуждалось выше, недавно был введен временный отказ, чтобы упростить подсчет ранее неприемлемых платежей. «Это означает, что заемщики могут заставить свои платежи по кредиту учитываться в PSLF, даже если они были сделаны по неправильному типу кредита, были ранее консолидированы, сделаны в неправильном плане погашения, сделаны с опозданием или были приостановлены, пока заемщик находился на действительной службе в военные», — говорит Хельхоски. В этом случае имеет смысл позвонить эмитенту и узнать, соответствуете ли вы требованиям. 

Более того, Хелхоски говорит, что заемщики могут консолидировать свои студенческие ссуды через федеральный сайт помощи студентам и подать форму PSLF. Если все ваши платежи в размере 12,000 2022 долларов США не были объединены, вы можете объединить несколько федеральных кредитов в один кредит, и хотя это может снизить ваши платежи, сумма ваших процентов увеличится. «Но он доступен только в течение ограниченного времени — до конца октября XNUMX года», — говорит Хелхоски. 

Дон Грант, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Fortis Advisors, рекомендует подготовить электронное письмо в Федеральную службу кредитования с просьбой к Министерству образования пересмотреть ваше право на прощение ссуды на государственные нужды. «Укажите в электронном письме то же имя, под которым вы подали заявление PSLF, и дату рождения и отправьте его по адресу [электронная почта защищена]», — говорит Грант.

Хотя у программы PSLF было много проблем, Грант говорит: «Я настоятельно рекомендую ей повторно подать заявку и придерживаться ее. Сообщалось, что многим квалифицированным заемщикам было отказано, но были внесены изменения и улучшения, которые были разработаны, чтобы удовлетворить больше заявителей и облегчить задолженность».

*Вопросы были отредактированы из соображений краткости и ясности.