Пополнение счета 401(k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) — не единственный способ сэкономить. уход на пенсию. В то время как большинство людей думают о сберегательные счета (HSA) в качестве инструментов для покрытия ежегодных медицинских расходов, они также могут быть ценными средствами пенсионных сбережений.
HSA уникальны, потому что они пользуются тремя налоговыми преимуществами. Во-первых, взносы снижают подоходный налог обязанность. Во-вторых, баланс HSA не облагается налогом и может даже инвестироваться во взаимные фонды, поэтому вы не будете платить налоги с доходов от инвестиций. Наконец, вам не придется платить налоги с денег, когда вы их снимаете, при условии, что они используются для оплаты квалифицированных медицинских расходов.
И в отличие от счетов с гибкими расходами (FSA), баланс HSA не нужно тратить в конкретном году. Деньги твои навсегда.
Если вам нужна помощь в планировании медицинских расходов при выходе на пенсию и получении максимальной отдачи от HSA, поговорить с финансовым консультантом.
Вот почему HSA являются такими ценными инструментами для пенсионеров, которые могут понести значительные медицинские расходы, особенно в более позднем возрасте. А Недавнее исследование Исследовательский институт пособий сотрудников обнаружил, что пара со средними расходами на лекарства, отпускаемые по рецепту, будет нуждаться в экономии 296,000 XNUMX долларов для всех, но гарантирует возможность оплачивать медицинские расходы после выхода на пенсию.
Как и обычные пенсионные счета, на HSA распространяются лимиты взносов, которые обычно увеличиваются каждый год. IRS также позволяет людям в возрасте 55 лет и старше вносить дополнительные взносы в свои HSA. (Но помните: HSA предлагаются только людям, зарегистрированным в планы медицинского страхования с высокой франшизой.)
Чтобы понять, в какой степени HSA может быть эффективным способом покрытия расходов на здравоохранение при выходе на пенсию, мы стремились изучить результаты трех различных подходов к этому механизму сбережений.
Наш анализ
SmartAsset намеревался определить, сколько инвестор может сэкономить, увеличив до максимума свой HSA и сделав догоняющие взносы, начиная с 55 лет. Для этого мы создали три гипотетических сценария и прогнали цифры.
В каждом сценарии изучалось, как вырос бы баланс HSA 55-летнего человека за 10-летний период, охватывающий период с января 2012 года по декабрь 2021 года. Мы предположили, что все три инвестора начали с 10,000 XNUMX долларов в своих HSA, но использовали другую стратегию накопления:
Сценарий 1: Гипотетический инвестор по имени Стив не делает никаких дополнительных взносов в свой HSA с начала 2012 года до конца 2021 года.
Сценарий 2: Гипотетический инвестор по имени Джермейн каждый год в течение одного и того же периода времени достигает максимума.
Сценарий 3: Гипотетический инвестор по имени Ким максимизирует свою HSA и также ежемесячно вносит догоняющие взносы.
Мы предположили, что все три баланса HSA были бы полностью инвестированы в фонды, которые отслеживают S & P 500 в течение этого 10-летнего периода и рассчитали окончательные балансы, используя ежемесячную производительность индекса.
Наконец, во втором и третьем сценариях мы исходили из того, что Джермейн и Ким постоянно вносили свой вклад в свои HSA каждый месяц.
Сценарий 1: Нет взносов HSA
В нашем первом сценарии Стив перестал вносить взносы в HSA в возрасте 55 лет в 2012 году. Поэтому в течение следующих 10 лет рост баланса его счета полностью зависел от показателей S&P 500. К счастью для Стива. , стоимость его HSA увеличилась более чем в три раза: с 10,000 2012 долларов в январе 34,300 года до 2021 XNUMX долларов к концу декабря XNUMX года.
Сценарий 2: Максимальные взносы HSA
В нашем втором сценарии Джермейн каждый год в течение одного и того же периода времени вносил максимальный индивидуальный годовой вклад в HSA. В 2012 году это означало, что Джермейн вносил 258 долларов в месяц (3,100 долларов в год). К 2021 году лимит взносов HSA неуклонно рос до 3,600 долларов, а это означало, что Джермейн экономил 300 долларов в месяц на своем HSA.
Его усердная экономия окупилась. За это время Джермейн внес в HSA в общей сложности 33,850 100,931 долларов, которые к концу 2021 года выросли до XNUMX XNUMX доллара!
Сценарий 3: Максимальные взносы плюс догоняющие взносы
Наш третий и последний инвестор, Ким, решила увеличить свой счет HSA, добавив догоняющие взносы (1,000 долларов в год) сверх индивидуальных максимальных взносов. В результате Ким увидела, что ее ежемесячные взносы HSA выросли с 342 долларов в 2012 году до 383 долларов в 2021 году.
К концу 2021 года баланс HSA Ким увеличился до 120,854 10,000 долларов! Это означает, что, несмотря на то, что она внесла всего на 20 XNUMX долларов больше, чем Джермейн, в итоге она получила почти на XNUMX% больше денег.
Заключение
Хотя HSA — отличный способ сэкономить на медицинских расходах, они являются еще более эффективным средством долгосрочной экономии благодаря своим налоговым преимуществам. Максимально увеличив HSA и внося догоняющие взносы, начиная с 55 лет в 2012 году, с начальным балансом в 10,000 120,000 долларов США, человек сэкономит более 2021 XNUMX долларов к концу XNUMX года. счетов, которые могут накапливаться в конце выхода на пенсию.
Советы по пенсионному планированию
Планирование выхода на пенсию может показаться решением сложной головоломки. Финансовый консультант может помочь вам собрать все воедино, оценив ваши потребности и предоставив вам услуги, которые подходят именно вам. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Социальное обеспечение играет решающую роль в пенсионных планах многих. Отсрочка социального обеспечения сверх вашего полный пенсионный возраст, вы можете увеличить свое пособие до 8% в год до 70 лет. Калькулятор социального обеспечения может помочь вам определить наилучшее время для получения ваших пособий.
Если вы рассматриваете Преобразование Рота, Vanguard предлагает выполнять серию частичных преобразований вместо одного преобразования. Разделение вашей конверсии на несколько транзакций может значительно снизить налоги, которые вы в конечном итоге должны будете заплатить за деньги. Авангард найден.
Не пропустите новости, которые могут повлиять на ваши финансы. Получайте новости и советы принимать более взвешенные финансовые решения с помощью полунедельной электронной почты SmartAsset. Это 100% бесплатно, и вы можете отказаться от подписки в любое время. Подпишитесь сегодня.
Для раскрытия важной информации о SmartAsset, пожалуйста, нажмите здесь.
Фото предоставлено: ©iStock.com/Popova Anastasia, автор iStock.
сообщение Эта диаграмма показывает, как вклад в HSA может окупиться Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/chart-shows-contributing-hsa-pay-191113317.html.