Из-за роста ставок американцам становится все труднее отмечать важные вехи жизни, такие как покупка автомобиля, открытие бизнеса и стать домовладельцами. В то время как ФРС начала осуществлять небольшие повышения ставок, они еще не приостановили повышение ставок.
Сегодня Федеральный комитет по открытым рынкам (FOMC) объявил о первом повышении процентной ставки в 2023 году — на 25 базисных пунктов (наименьшее увеличение с марта 2022 года). Несмотря на то, что это меньшее увеличение, чем прошлые увеличения ФРС и ставки по ипотечным кредитам тенденция к снижению с ноября 2022 года, этот шаг, вероятно, приведет к повышению процентных ставок по нескольким кредитным продуктам, в том числе кредитные карты, автокредиты и ипотечные кредиты — пусть даже минимальные.
И эксперты говорят, что может пройти немного больше времени, прежде чем ФРС полностью затормозит повышение ставок.
«Работа ФРС не завершена, поскольку инфляция все еще растет, а давление на заработную плату сохраняется», — говорит Бойд Нэш-Стейси, старший экономист и глава Центра передового опыта в Преведере. «Это означает, что мы, вероятно, увидим еще два повышения на 25 базисных пунктов в ставка по федеральным фондам, доведя эффективную базовую ставку примерно до 5.1%».
Как определяются ставки и где сейчас находятся ставки по ипотечным кредитам
Процентная ставка по ипотечному кредиту — это, по сути, стоимость, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять деньги для финансирования покупки дома. Эта ставка выражается в процентах и может быть фиксированной, что означает, что она заблокирована и не изменится в течение всего срока действия вашего кредита. Или это может быть переменная ставка, что означает, что она может (и, вероятно, будет) меняться в ответ на более крупные изменения на рынке и в экономике.
Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам— они устанавливаются отдельными кредиторами. Однако ФРС устанавливает одну решающую ставку: ставку по федеральным фондам. Эта ставка может влиять на ставки по продуктам потребительского кредитования, таким как годовая процентная ставка по кредитной карте, годовая процентная ставка по сберегательным счетам, ставки по автокредитам и даже ставки по ипотечным кредитам.
Ассоциация ставка по федеральным фондам процентная ставка, которую банки взимают с других банков, когда они ссужают друг другу деньги, обычно на ночь или на несколько дней. Определенные правила требуют, чтобы банки хранили определенный процент денег своих клиентов в резерве, и банки будут ссужать деньги туда и обратно, чтобы поддерживать нужный уровень.
Когда инфляция становится высокой, ФРС будет повышать ставки, чтобы увеличить стоимость заимствований и замедлить экономику. Когда он станет слишком низким, они снизят ставки, чтобы стимулировать экономику и возобновить движение.
Несколько факторы, влияющие на ставку по ипотеке. На макроуровне ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию увеличиваться или уменьшаться в зависимости от общего состояния экономики, уровня инфляции, уровня безработицы и других ключевых экономических показателей. На микроуровне ставки будут варьироваться от кредитора к кредитору и от вашей собственной финансовой статистики. Ипотека — это ссуда, и ваш кредитор берет на себя определенный уровень риска, ссужая вам эти деньги в зависимости от вашего дохода. кредитный рейтинг, положение с занятостью и задолженность.
Сегодня средняя ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой составляет 6.17%, а средняя ставка по 15-летней ипотеке с фиксированной ставкой — 5.24%. Всего год назад эти ставки составляли 3.73% и 3.01% соответственно.
Что происходит, когда ФРС повышает или снижает процентные ставки
FOMC оценивает различные ключевые экономические показатели при принятии решения о повышении или понижении ставок. Одним из ключевых сигналов является уровень инфляции. По данным ФРС, 2%-й уровень инфляции является золотым пятном для максимальной занятости и стабильности цен. В 2022 году ФРС действовала агрессивно, чтобы укротить растущую инфляцию, семь раз в течение года повышая ставки на 50–75 базисных пунктов.
Посмотрите этот интерактивный график на Fortune.com
Это повышение процентных ставок побудило ставки по ипотечным кредитам неуклонно расти до допандемического уровня после достижения рекордно низкого уровня в начале пандемии, но ставки продолжали расти.
Посмотрите этот интерактивный график на Fortune.com
«Продолжающееся сокращение баланса Федеральной резервной системы, также известное как количественное ужесточение, усилит ограничения финансовых условий, ограничивая возможности банков по кредитованию и увеличивая процентные расходы по новым ипотечным кредитам», — говорит Нэш-Стейси.
5 шагов, которые нужно сделать, если вы готовитесь купить дом прямо сейчас
Если вы планируете стать домовладельцем в этом году, вы находитесь во власти кредиторов, которые будут решать, одобрять вам ипотеку или нет. Однако есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы лучше позиционировать себя и обеспечить наилучшую возможную ставку — даже в условиях высоких процентных ставок.
Работайте над улучшением своей кредитной истории. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить ипотеку по более выгодной ставке. Обязательно своевременно и последовательно оплачивайте счета, долги и другие ежемесячные платежи. Если вы давно не проверяли свой кредитный рейтинг, постарайтесь сделать это, прежде чем приступать к процессу покупки жилья. Если ваша оценка ниже, чем вы ожидали, запросите бесплатную копию вашего отчет о кредитных операциях от одного из трех основных бюро кредитных историй и просмотрите его, чтобы увидеть, есть ли какие-либо факторы или возможные ошибки, которые могут снизить вашу оценку.
Покупайте по самым низким ценам. Это может показаться легкой задачей, но не торопитесь и сравните ставки от нескольких ипотечных кредиторов. Многие предлагают бесплатные котировки онлайн или по телефону после того, как вы ответили на несколько ключевых вопросов о диапазоне вашего кредитного рейтинга, сумме кредита, типе и сроке кредита. Это всего лишь оценка, и она не даст вам абсолютно точной ставки, но даст вам примерное представление о том, какую ставку вы можете получить от каждого кредитора. После того, как вы сузите свой список, выбранный вами кредитор тщательно проверит вас и ваши финансовые показатели в процессе предварительного утверждения с помощью жесткого кредитного запроса, который поможет им определить, какую сумму вы имеете право брать взаймы.
Накопите на более крупный первоначальный взнос. Как правило, более крупный первоначальный взнос поможет вам обеспечить более низкую процентную ставку. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше денег вы должны занимать в целом и тем меньше вы будете платить процентов с течением времени. В идеале вы должны стремиться иметь 20% цена покупки вашего дома отложить на первоначальный взнос, но для многих домовладельцев, особенно для тех, кто впервые покупает жилье, это может оказаться затруднительным. После того, как вы присмотрелись к ставкам, которые предлагают вам различные кредиторы, пересмотрите свой личный бюджет, чтобы определить, как вы можете сэкономить немного больше на своем первоначальном взносе, чтобы снизить общие затраты по займу и обеспечить более низкую ставку. Даже доля процентного пункта может привести к значительной экономии в течение срока действия кредита. Вы также можете увеличить свои сбережения и увеличить первоначальный взнос с помощью процентного сберегательного инструмента, такого как сертификат депозита or высокодоходный сберегательный счет.
Тщательно продумайте срок кредита. Выбор более длительного срока кредита может освободить место в вашем бюджете для достижения более срочных целей, но это также будет сопровождаться более высокой процентной ставкой. Если у вас есть комната в вашем месячный бюджет Чтобы платить больше каждый месяц, вы можете выбрать кредит с более коротким сроком погашения, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите в виде процентов с течением времени, и погасить свой долг намного раньше.
Обязательно зафиксируйте свою ставку. Ставки по ипотеке чувствительны к ряду внешних факторов, и поэтому вы можете воспользоваться блокировкой ставки по ипотеке, также известной как защита ставки. Это предлагается кредиторами (иногда за дополнительную плату), чтобы помочь вам зафиксировать процентную ставку, которую вы предлагаются во время процесса покупки жилья, чтобы ваша процентная ставка не увеличивалась между моментом подачи заявки на ипотеку и датой закрытия. Предупреждение: даже если ваша ставка заблокирована, она все равно может измениться, если в вашем приложении будут изменения, включая сумму кредита, кредитный рейтинг или подтвержденный доход.
Вынос
Последнее повышение процентной ставки ФРС почти наверняка повлияет на ставки по ряду потребительских товаров. И хотя вы, возможно, не сможете контролировать их действия, вы можете минимизировать некоторые побочные эффекты на пути к покупке дома, улучшив свой кредитный рейтинг, постановка четких целей экономии, и присматриваться к самой низкой ставке по ипотеке.
Эта история изначально была опубликована на Fortune.com
Еще от Fortune:
Олимпийская легенда Усэйн Болт потерял 12 миллионов долларов из-за мошенничества. На его счету осталось всего 12,000 XNUMX долларов.
Настоящий грех Меган Маркл, который британская общественность не может простить, а американцы не могут понять
«Это просто не работает». Лучший в мире ресторан закрывается, поскольку его владелец называет современную модель изысканной кухни «неустойчивой».
Боб Айгер просто настоял на своем и сказал сотрудникам Disney вернуться в офис.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html.