Когда дело доходит до создания ваших сбережений, то, куда вы вкладываете свои средства, — это полдела.
A сертификат депозита (CD) — это один из многих видов сберегательных инструментов, которые вы можете рассмотреть. Обычно предлагаемые банками и кредитными союзами, компакт-диски обычно платят более высокую процентную ставку, чем традиционные сберегательные счета.
Но есть одна загвоздка: как только вы вносите средства на компакт-диск, вы обязуетесь держать свои руки подальше от этих денег в течение определенного периода времени. Снятие денег со своего счета до истечения этого времени может повлечь за собой серьезные штрафы — подробнее об этом позже.
Выбор правильного компакт-диска сводится к нескольким различным факторам. Чтобы сделать ваше решение немного проще, Fortune рекомендуетTM Редакция оценила более 40 компакт-дисков и составила список из 10 лучших. Мы взвесили минимальные депозиты для открытия счета, годовую процентную доходность (APY) на один, три и пять лет, частоту сложных процентов и варианты обслуживания клиентов. (Прочитайте нашу полную методологию здесь.) Все указанные тарифы актуальны на 16 ноября 2022 г.
10 лучших рейтингов компакт-дисков в целом
Вот наше краткое изложение 10 лучших компакт-дисков, включая ключевые цифры, которые вы должны знать, прежде чем открывать счет. (Примечание: APY актуальны по состоянию на 16 ноября 2022 г., но могут быть изменены.)
1. CFG Bank: для вкладчиков, которые ищут самый высокий APY.
О: CFG Bank, основанный в 2009 году, расположен в Мэриленде и предлагает депозитные сертификаты сроком от одного до пяти лет, а также счета денежного рынка, традиционные текущие счета и коммерческие банковские продукты. У них есть несколько офисов в штате Мэриленд, хотя клиенты также могут осуществлять банковские операции с помощью CFG онлайн или через мобильное приложение.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $500
1-летний компакт-диск APY: 4.60%
3-летний компакт-диск APY: 4.60%
5-летний компакт-диск APY: 4.60%
Наказание: Существует штраф за досрочное снятие средств в размере от 90 до 180 дней в зависимости от срока вашего компакт-диска.
Почему мы выбрали это: Помимо высокого APY, CFG занял первое место в нашем списке за более низкий минимальный начальный депозит по сравнению с другими продуктами CD, доступными на рынке. Еще одно преимущество: проценты можно снять, когда это необходимо. Клиенты могут запросить, чтобы их проценты ежемесячно отправлялись им по почте в виде чека, или они могут выбрать перевод заработанных процентов на другой счет. С представителями службы поддержки клиентов можно связаться по телефону с понедельника по пятницу с 8:30 до 5:24 по восточноевропейскому времени, а клиенты также могут связаться с CFG круглосуточно и без выходных по электронной почте или через онлайн-платформы и мобильные банковские платформы банка.
2. Экономия на хлебе: для тех, кто не умеет экономить.
О: Хлебные сбережения, ранее называвшиеся Comenity Direct Bank, представляют собой онлайн-банк, который предлагает компакт-диски на срок от одного до пяти лет, а также высокодоходный сберегательный счет.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $1,500
1-летний компакт-диск APY: 4.50%
3-летний компакт-диск APY: 4.50%
5-летний компакт-диск APY: 4.75%
Наказание: Штрафы за досрочное снятие средств применяются к учетным записям Bread CD. Для сроков менее одного года штраф составляет 90 дней простых процентов. На срок от одного до трех лет штраф составляет 180 дней простых процентов. Для сроков более четырех лет штраф составляет 365 дней простых процентов.
Почему мы выбрали это: В то время как его начальный депозит составляет более 1,000 долларов США, Bread Savings предлагает своим клиентам конкурентоспособные APY (значительно выше 4%) на своих одно-, трех- и пятилетних компакт-дисках, плюс начисленные проценты ежедневно начисляются. С владельцев учетных записей не взимается плата за определенные услуги CD, такие как переводы ACH, ежемесячное обслуживание и входящие электронные переводы, но с них будет взиматься плата в размере 25 долларов США за исходящие электронные переводы, 15 долларов США за официальные запросы чеков и 5 долларов США за бумажные выписки. Клиенты могут осуществлять банковские операции с помощью Bread онлайн или через мобильное приложение. Для получения помощи они могут связаться с представителем службы поддержки клиентов Bread Savings по телефону в будние дни с 7:9 до 9:5 по тихоокеанскому времени, а также в выходные и большинство праздников с XNUMX:XNUMX до XNUMX:XNUMX по тихоокеанскому времени.
3. Synchrony Bank: для вкладчиков, которые только начинают, но хотят воспользоваться преимуществами более высоких APY.
О: Synchrony Bank — интернет-банк, предлагающий широкий спектр сберегательных и кредитных продуктов. Клиенты могут осуществлять банковские операции онлайн или через мобильное приложение. Сроки его CD варьируются от трех месяцев до пяти лет.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $0
1-летний компакт-диск APY: 4.01%
3-летний компакт-диск APY: 4.26%
5-летний компакт-диск APY: 4.26%
Наказание: Существует штраф за досрочное снятие средств, применяемый к сумме основного долга, снятого между 90 и 365 днями простых процентов, в зависимости от условий вашего счета.
Почему мы выбрали это: Счета Synchrony CD не требуют минимального депозита, а это означает, что вкладчики, которые только начинают, могут положить на счет любую сумму, с которой они чувствуют себя комфортно, и позволить магии сложных процентов работать на них. Проценты начисляются ежедневно, и вы можете снять проценты, выплаченные в течение текущего срока действия вашего компакт-диска, в любое время без штрафных санкций. Вы можете связаться с Synchrony Bank по телефону, в чате или по электронной почте или загрузить его мобильное приложение для круглосуточного банковского обслуживания.
4. Ally Bank: для тех, кто хочет иметь доступ к представителю службы поддержки клиентов в любое время.
О: Ally Bank — это онлайн-банк, предлагающий чековые, сберегательные, ипотечные, автомобильные продукты и многое другое. Сроки его CD варьируются от трех месяцев до пяти лет.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $0
1-летний компакт-диск APY: 3.75%
3-летний компакт-диск APY: 4.05%
5-летний компакт-диск APY: 4.10%
Наказание: Существует штраф за досрочное снятие средств в размере от 60 до 150 дней в зависимости от условий вашей учетной записи.
Почему мы выбрали это: Предложения Ally по компакт-дискам предоставляют вкладчикам широкий выбор вариантов сроков и позволяют им решать, сколько они готовы откладывать, с минимальным депозитом в размере 0 долларов США для открытия счета. С клиентов не взимается ежемесячная плата за обслуживание, а проценты по этим счетам начисляются ежедневно. Бонус: Ally Bank предлагает клиентам круглосуточную поддержку по телефону, чату и электронной почте.
5. [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true] Банк: для тех, кто сберегает деньги и не нуждается в обычном месте.
О: Barclays — это лондонский банк, который предлагает онлайн-услуги клиентам в США. Хотя у него нет физических отделений в США, он предлагает несколько условий CD, от 12 до 60 месяцев.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $0
1-летний компакт-диск APY: 4.00%
3-летний компакт-диск APY: 4.15%
5-летний компакт-диск APY: 4.25%
Наказание: С этими счетами связан штраф за досрочное снятие средств, равный простым процентам от 90 до 180 дней, в зависимости от условий вашего счета. Барклайс также предлагает мобильное приложение для круглосуточного банковского обслуживания.
Почему мы выбрали это: Компакт-диски Barclays могут похвастаться конкурентоспособными APY без скрытых ежемесячных платежей или минимального остатка для открытия счета. Вы можете оставить заработанные проценты на своем счете CD или перевести их на отдельный счет Barclays или подтвержденный внешний банковский счет.
6. Sallie Mae Bank: для тех, кто считает, что нужно тратить деньги, чтобы зарабатывать деньги.
О: Sallie Mae — это онлайн-банк, предлагающий широкий спектр сберегательных, кредитных и студенческих кредитов. Срок действия CD варьируется от шести месяцев до пяти лет, и потребители могут осуществлять все банковские операции онлайн или через мобильное приложение Салли Мэй.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $2,500
1-летний компакт-диск APY: 4.25%
3-летний компакт-диск APY: 4.50%
5-летний компакт-диск APY: 4.55%
Наказание: Существует штраф за досрочное снятие средств за снятие средств до истечения срока действия компакт-диска. Это может варьироваться от 90 до 180 дней простых процентов.
Почему мы выбрали это: Sallie Mae требует одного из самых высоких минимальных депозитов в нашем списке, но он вознаграждает вкладчиков за огромный депозит, предлагая конкурентоспособные APY и отказываясь от ежемесячной платы. Проценты также ежедневно начисляются, что может быстро складываться по высоким ставкам, предлагаемым Салли Мэй, и могут быть оставлены на вашем компакт-диске для автоматического продления или могут быть сняты без штрафа. Клиенты могут связаться с Салли Мэй по телефону с понедельника по пятницу, с 9:6 до XNUMX:XNUMX по восточноевропейскому времени или через онлайн-чат.
7. TAB Bank: для тех, кто любит иметь выбор, когда речь заходит о типах счетов.
О: ТАБ Банк — это онлайн-банк в штате Юта, который открылся в 1998 году и предлагает онлайн-банкинг и мобильный банкинг. Он предлагает ряд личных банковских продуктов, включая текущие счета, высокодоходные сбережения, счета денежного рынка и компакт-диски.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $1,000
1-летний компакт-диск APY: 4.00%
3-летний компакт-диск APY: 4.00%
5-летний компакт-диск APY: 4.00%
Наказание: Компакт-диски TAB подлежат штрафу за досрочное снятие в размере от 90 до 180 дней в зависимости от продолжительности срока действия вашего компакт-диска.
Почему мы выбрали это: TAB Bank предлагает множество различных депозитных счетов, из которых клиенты могут выбирать, а также несколько различных условий CD, которые помогут им достичь своих финансовых целей, будь то краткосрочные или долгосрочные. Хотя у него не самые высокие APY в нашем списке, его компакт-диски по-прежнему имеют 4.00% APY, что в настоящее время в 19 раз превышает средний показатель по стране для сберегательных счетов. Проценты по этим счетам начисляются ежедневно, и представители службы поддержки клиентов доступны по телефону с понедельника по пятницу с 6:7 до 9:3 по тихоокеанскому стандартному времени и с XNUMX:XNUMX до XNUMX:XNUMX по тихоокеанскому стандартному времени по субботам.
8. Marcus от Goldman Sachs: для тех, кто не любит личные встречи
О: Marcus — это интернет-банк без физического местоположения, который предлагает широкий спектр сберегательных, инвестиционных, кредитных и кредитных продуктов. Срок действия CD варьируется от шести месяцев до шести лет.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $500
1-летний компакт-диск APY: 4.00%
3-летний компакт-диск APY: 4.00%
5-летний компакт-диск APY: 3.80%
Наказание: Если вы снимаете средства со своего компакт-диска до того, как он истечет, штраф составляет от 90 до 270 дней в виде простых процентов, в зависимости от условий вашей учетной записи.
Почему мы выбрали это: Компакт-диски Marcus предлагают конкурентоспособную ставку с широким спектром условий, чтобы помочь вкладчикам достичь любой инвестиционной цели. Проценты по этим счетам начисляются ежедневно, и владельцы счетов имеют возможность сохранить эти проценты на своем компакт-диске или снять заработанные проценты без штрафных санкций. Marcus предлагает мобильное банковское приложение, и вы можете связаться с представителем службы поддержки по телефону или онлайн-чату 24/7.
9. Откройте для себя банк: для технически подкованных вкладчиков, которые все еще хотят больших банковских льгот.
О: Discover — это онлайн-банк, история которого насчитывает почти четыре десятилетия. Этот банк предлагает все преимущества традиционного крупного банка, но с подходом, ориентированным на цифровые технологии. Потребители могут воспользоваться широким спектром финансовых продуктов Discover, включая кредитные карты, потребительские кредиты, студенческие кредиты, жилищные кредиты, счета денежного рынка, компакт-диски и многое другое.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $2,500
1-летний компакт-диск APY: 4.00%
3-летний компакт-диск APY: 4.15%
5-летний компакт-диск APY: 4.25%
Наказание: Для сроков от одного до пяти лет штраф за досрочное снятие средств равен простым процентам за 18 месяцев.
Почему мы выбрали это: У счетов CD Discover был один из самых высоких минимальных депозитов в нашем списке, но для потребителей, которые, возможно, уже используют Discover для других банковских услуг и хотят хранить все свои счета в одном месте, это может быть жизнеспособным банковским вариантом. Проценты по этим счетам начисляются ежедневно, а процентные ставки Discover более чем в 19 раз превышают среднюю норму сбережений по стране. У Discover нет физических отделений, но клиенты могут связаться с представителем по телефону или в чате круглосуточно и без выходных.
10. Prime Alliance Bank: для вкладчиков, которым нужен более низкий минимальный депозит.
О: Prime Alliance Bank со штаб-квартирой в Вудс-Кроссе, штат Юта, предлагает чековые, сберегательные счета, счета денежного рынка и многое другое. Клиенты по всей стране могут осуществлять банковские операции онлайн или через мобильное приложение Prime Alliance.
Ключевые цифры
Минимальный начальный депозит: $500
1-летний компакт-диск APY: 4.00%
3-летний компакт-диск APY: 3.50%
5-летний компакт-диск APY: 4.00%
Наказание: Компакт-диски подлежат штрафу в размере 90 дней на снятую сумму.
Почему мы выбрали это: Хотя для этой учетной записи существует минимальный депозит, он находится на более низком уровне по сравнению с другими учетными записями, которые вошли в наш список. Все компакт-диски Prime Alliance имеют одинаковый минимальный депозит, независимо от продолжительности вашего срока и ежедневного начисления процентов по этим счетам. Для получения помощи клиенты могут связаться с представителем по телефону с понедельника по пятницу, с 8:30 до 5:00 (MST) или по электронной почте.
Что такое депозитный сертификат?
A CD это тип сберегательного счета, который предлагает фиксированную процентную ставку по единовременному депозиту в течение установленного периода времени. Этот тип депозитного счета может быть особенно полезен для вкладчиков, которым трудно не пользоваться своими традиционными сберегательными счетами.
Поскольку банк или кредитный союз держит ваши средства в течение определенного периода времени, компакт-диски обычно имеют более высокую годовую процентную ставку, чем другие сберегательные инструменты. год CD составляет около 0.21%, по данным большинства последние цифры от Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC).
Как только вы достигли конца своего срока, срок действия вашего компакт-диска официально истек, и вы можете снять деньги, которые вы первоначально вложили, а также любые заработанные проценты без штрафных санкций. Некоторые компакт-диски не требуют штрафов и позволяют вам снимать свои средства до истечения срока действия, но другие взимают с вас штраф, равный проценту за определенное количество дней, это может варьироваться в зависимости от процентной ставки, которую предлагает ваш конкретный компакт-диск.
Учетные записи CD — отличный вариант для вкладчиков, которые хотят играть в долгую. Это заставляет вас хранить свои сбережения в одном месте и может помочь вам получать проценты по более высокой ставке, если вы готовы подождать.
Как выбрать лучший диск
Каждый компакт-диск немного отличается, поэтому вам следует обратить пристальное внимание на функции учетной записи и мелкий шрифт, прежде чем решить, куда вы хотите вложить свои сбережения. Несколько факторов, которые следует учитывать при сравнении вариантов:
Срок действия: Срок действия вашего компакт-диска покажет вам, как долго вам придется ждать, прежде чем ваш компакт-диск созреет, и вы сможете снять свои деньги. Некоторые учетные записи CD предлагают срок от одной недели до 10 лет. Выберите продолжительность срока, которая соответствует вашим потребностям и соответствует вашим финансовым целям.
АПГ: Годовой процентный доход на вашем счете будет играть большую роль в том, насколько ваши деньги вырастут до того, как ваш счет станет зрелым. Чем выше ставка, тем больше вы можете рассчитывать на проценты. Вы также можете спросить о частоте начисления сложных процентов по вашей учетной записи, то есть скорости, с которой ваш счет добавляет проценты к основному долгу. Некоторые CD учитывают сложные проценты ежедневно, другие — еженедельно, ежемесячно или ежеквартально.
Минимальный депозит: Для большинства, но не для всех учетных записей потребуется какой-либо депозит, чтобы открыть вашу учетную запись. Это может варьироваться от нескольких долларов до тысяч долларов. Большинство компакт-дисков требуют, чтобы вы внесли свои средства единовременно и не позволяют делать какие-либо дополнительные взносы. Убедитесь, что вы соответствуете минимуму, и ваши деньги готовы внести аванс.
Штрафы: Не все компакт-диски наказывают вас за досрочное снятие средств, но если вы это сделаете, вы можете потерять заработанные проценты и даже часть основного баланса. Возможно, вы не сможете предвидеть, потребуется ли вам снять свои средства, но знание того, какой штраф в этом случае произойдет, может помочь вам определить, подходит ли ваша учетная запись или вы хотите выбрать учетную запись с меньшими ограничениями.
Страхование вкладов: Страхование FDIC и NCUA предоставляет вкладчикам страховое покрытие на случай банкротства их банка или кредитного союза — до 250,000 XNUMX долларов на каждого вкладчика или владельца акций. Дважды проверьте, что ваша учетная запись застрахована, чтобы ваши деньги были защищены, если произойдет наихудший сценарий.
Наша методология
Судьба рекомендуетTM команда сравнила депозитные сертификаты (ДС) более чем 40 крупных банков, кредитных союзов и онлайн-банков, которые предлагали одно-, трех- и пятилетние условия депозитных сертификатов. Наши лучшие предложения доступны для клиентов в США, независимо от того, где вы находитесь, в соответствии с условиями каждого компакт-диска.
Для наших лучших общих показателей компакт-дисков мы оценили лучшие общие компакт-диски в следующих категориях и взвесили каждую категорию, как указано в процентах ниже:
Годовая процентная доходность (APY) сроком на один год (20%): это число представляет собой реальную норму прибыли на ваш баланс; чем выше APY, тем лучше. Мы взвесили APY для каждого термина CD на одинаковую сумму.
APY на трехлетний срок (20%)
APY на пятилетний срок (20%)
Требование минимального депозита (20%): чтобы открыть компакт-диск в любом финансовом учреждении, учреждение потребует от вас внесения минимальной суммы в долларах. Мы посчитали, что предпочтительнее более низкий минимум, и поэтому оценили банки с более низкими минимальными требованиями к депозиту выше.
Сложная частота (15%): проценты по депозитным счетам, таким как компакт-диски, могут начисляться ежедневно или ежемесячно. Чем чаще процентные соединения на вашем компакт-диске, тем лучше.
Служба поддержки (5%): Лучшие предложения предлагают клиентам три способа связи: поддержка в чате, по телефону или даже по электронной почте. Среди трех вариантов мы придали больше значения поддержке по телефону.
Мы думаем, что лучшие компакт-диски предлагают APY в два раза больше. среднее по стране сроком на один год, три года и пять лет. Мы не включили в наш список выпущенные через брокера CD, которые продаются на вторичном рынке через брокерские конторы, а не через банки, и из-за этого могут быть более рискованными.
Ставки, сборы и требования к минимальному депозиту для компакт-дисков доступны в течение ограниченного периода времени, а APY могут колебаться, что может повлиять на размер вашего заработка. Все банки и кредитные союзы в этом списке застрахованы FDIC и NCUA соответственно. Если вы решите прекратить действие своего компакт-диска до истечения срока его действия, вы, вероятно, будете подвергнуты штрафу, размер которого варьируется в зависимости от банка и кредитного союза.
Эта история изначально была опубликована на Fortune.com
Еще от Fortune:
Источник: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html.