Дети часто меняют свое мнение, поэтому понятно, что родители могут нервничать, пряча деньги в плане сбережений для колледжа. В конце концов, что, если ваш ребенок решит пропустить колледж или бросить учебу? Эти деньги можно было потратить в другом месте.
Теперь можно меньше волноваться. Эти неиспользованные деньги, предназначенные для образования, скоро могут быть спасены.
«Люди с неиспользованными сбережениями колледжа потенциально смогут перевести эти средства в пенсионные накопления вместо того, чтобы снимать их и подвергаться налоговым штрафам», — сказал Кит Намиот, главный операционный директор поставщика финансовых услуг Equitable Group Retirement.
Что произойдет с 529, если ребенок не пойдет в колледж??
Ассоциация Федеральный комплексный пакет расходов на сумму 1.7 триллиона долларов принятый в конце прошлого года, содержит положение, которое позволяет безналоговый перенос до 35,000 529 долларов США в 2024 сберегательных планах на обучение на индивидуальные пенсионные счета Roth, начиная с XNUMX года.
Пролонгация может начаться только в том случае, если деньги находились в 529 не менее 15 лет. На эту сумму также распространяются годовые лимиты Roth IRA. Лимит взносов на 2023 год установлен в размере 6,500 долларов США с дополнительным пособием в размере 1,000 долларов США для людей старше 50 лет.
Каковы плюсы и минусы 529?
В соответствии с действующими правилами оставшиеся деньги должны оставаться в плане 529 и использоваться для покрытия соответствующих расходов на образование, в противном случае они могут быть сняты и начислены 10% штрафа и федерального подоходного налога на прибыль.
Конечно, вы можете изменить бенефициара на другого члена семьи, например, на внука, племянницу или племянника, брата или сестру или даже на себя, но давайте посмотрим правде в глаза, возможно, вы не хотите платить за чье-либо образование, кроме своих собственных детей. Теперь, возможно, вам не придется.
«Это огромная сделка», — сказал Джон Бергквист, управляющий член Lift Financial. «Это открывает возможность на бэкэнде что-то делать с деньгами. Это побудит людей инвестировать в 529-е или, по крайней мере, присмотреться к ним».
Обеспечение будущего: Закон о безопасности 2.0: что новый пенсионный закон означает для ваших 401 (k), IRA, 529 и других
Преимущества Roth IRA: Все еще в начале карьеры? Вот почему вы должны использовать Roth IRA, чтобы накопить на пенсию.
Насколько важно это изменение?
Чтобы продемонстрировать, Дерек Псенни, финансовый консультант и соучредитель Carolina Wealth Management, подсчитал некоторые цифры:
Предположим, вы перевели пожизненный лимит в 35,000 529 долларов из 22 в Roth IRA к тому времени, когда ваш ребенок закончит колледж в возрасте 67 лет. К тому времени, когда вашему ребенку исполнится 1.6 лет, пенсионный возраст, эта сумма вырастет до 9 миллиона долларов. на основе 500% годового совокупного роста (исторически S&P 10 возвращался примерно на XNUMX% в год).
«Именно тогда я был очень взволнован, — сказал Пшенни. «Тогда вы начинаете задаваться вопросом, как выжать пару сотен долларов, чтобы сэкономить сейчас».
Кроме того, знание того, что оставшиеся сбережения могут быть использованы для финансирования их выхода на пенсию, «может быть стимулом (для детей) быть бережливыми в отношении того, где они решат поступить в колледж», — сказал он.
Лучше или хуже?: Копить на колледж? Вот почему Roth IRA лучше, чем 529.
Другой способ финансирования колледжа: Бесплатный колледж? Возможно, поскольку некоторые компании заманивают почасовых работников платой за обучение в колледже.
Есть ли другие преимущества в планах сбережений на образование 529?
Да.
Есть два типа Планы 529, или квалифицированные программы обучения: предоплата и сбережения.
Оба предлагаются штатами, поэтому они могут немного отличаться от штата к штату, и оба позволяют вам сменить бенефициара плана на другого члена семьи, если деньги не используются. Тем не менее, сберегательный план более популярен из-за его гибкости, включая пролонгацию Roth IRA в следующем году.
Вот ключевые пункты каждого плана:
Предоплаченные планы позволяют вам внести предоплату и зафиксировать плату за обучение по сегодняшним ценам в соответствующих государственных и частных колледжах или университетах, но обычно не покрывают другие расходы, такие как проживание и питание. Они также часто требуют проживания в штате при подаче заявления и могут ограничивать регистрацию определенным периодом каждый год. У многих есть ограничения по возрасту или классу для бенефициаров.
Планы сбережений не требуют проживания в штате, а это означает, что вы можете копить в план любого штата по всей стране. Однако в некоторых штатах вам разрешено вычитать ваши взносы из подоходного налога штата (или получать налоговый кредит штата), что может сделать ваш местный план лучшим вариантом для вас в финансовом отношении. Вы можете выбрать свои инвестиции, доходы будут расти с отсрочкой налогообложения, а снятие средств не облагается налогом, если они используются для квалифицированных расходов на образование, таких как обучение и сборы. для К-12 (до 10,000 XNUMX долларов США в год на одного бенефициара), колледж, аспирантуру и ремесленное училище; книги и расходные материалы; технологические затраты; и даже погашение студенческого кредита.
Что такое суперфинансирование и как его использовать?
Суперфинансирование, используемое в основном состоятельными и пожилыми людьми, позволяет вам заранее загрузить свой план сбережений 529, внося взносы на пять лет сразу. Взносы засчитываются в счет вашего ежегодного освобождения от налога на дарение, которое в 16,000 году составляло 2022 XNUMX долларов.
«Для тех, кто беспокоится о планирование недвижимости, это может быть хорошим транспортным средством для людей», — сказал Джоэл Диксон, руководитель отдела методологии корпоративного консультирования Vanguard. «На самом деле это не меняет сумму, которую вы можете пожертвовать на ежегодной основе, но может получить ее из наследства, чтобы она не облагалась налогом на наследство».
Экономия на задней двери: Черный ход Рот: что это такое и будет ли он доступен инвесторам в 2022 году?
Наследование налоговых счетов: Какие налоги нужно платить с наследства, как их избежать
Бывший президент Барак Обама и его жена прославились суперфинансированием после того, как в 240,000 году они вложили в общей сложности 529 2007 долларов в 12,000 сберегательных планов для своих двух дочерей. ) каждой дочери и избежали уплаты налога на суммы, не погружаясь в свои пожизненные налоговые льготы на подарки.
IRS позволяет физическим лицам отдавать определенную сумму в долларах в течение всей жизни без уплаты федерального налога на дарение. Эта сумма не зависит от суммы, которую вы можете отдавать ежегодно без уплаты налогов.
Поскольку каждый штат предлагает свой собственный план, как я могу узнать, какой из них подходит мне?
Сделайте свое исследование.
Онлайн-инструменты могут помочь вам сравнить различные планы, предлагаемые штатами, и рассмотреть стоимость каждого плана, варианты инвестиций и налоговые льготы. Места для начала могут быть в Сеть сберегательных планов колледжей, филиал профессиональной, беспристрастной организации Национальной ассоциации государственных казначеев или некоммерческой Сберегательный фонд колледжа.
Советы по экономии в колледже: 4 совета экспертов по оплате обучения в колледже в 2021 году и далее
Гранты колледжа: Сумма гранта Пелла вырастет на 500 долларов в 2023 году. Насколько это поможет студентам колледжей?
Но Диксон предлагает несколько практических правил, которые помогут семьям встать на путь накопления денег на колледж:
Начать рано. Раннее начало позволяет вам получить выгоду от составные доходы на инвестиции.
Посмотрите, подходят ли вам планы 529. Учитывайте их гибкость, налоговые льготы, преимущества самих счетов и то, на что можно использовать деньги.
Цель экономии, в течение долгого времени, для одной трети стоимости стикера расходов колледжа. В большинстве случаев люди платят гораздо меньше, чем заявленная стоимость колледжа.
Будьте гибкими и приспосабливайтесь. По мере приближения колледжа посмотрите, что вам нужно, и соответствующим образом скорректируйте взносы.
И помните: «теперь, когда стало больше гибкости в использовании поступлений 529, меньше беспокойства по поводу того, что взносы будут заблокированы», — сказал он. «Это должно облегчить некоторые опасения, особенно для родителей с маленькими детьми».
Медора Ли — репортер о деньгах, рынках и личных финансах USA TODAY. Вы можете связаться с ней по адресу [электронная почта защищена] и подпишитесь на нашу бесплатную рассылку Daily Money, чтобы получать советы по личным финансам и новости бизнеса с понедельника по пятницу утром.
Эта статья первоначально появилась в США СЕГОДНЯ: Деньги 529 сберегательных планов колледжей могут быть переведены в Roth IRA в следующем году
Источник: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html.