Страховые взносы по программе Medicare Part B (которая покрывает некоторые счета врача, уход на дому и медицинское оборудование) стоят 164.90 доллара в месяц, что составляет около 1,979 долларов в год. Но 7% людей с частью B получают специальную ежемесячную надбавку Medicare, которая может значительно увеличить эти страховые взносы.
Эта надбавка известна как Сумма ежемесячной корректировки, связанной с доходом, он же ИРМАА. В 2023 году размер страховых взносов по Части B может увеличиться более чем втрое и составить 560.50 долларов в месяц или 6,732 доллара в год.
Также существует надбавка IRMAA для 8% бенефициаров Medicare, у которых есть планы части D (покрытие рецептурных лекарств). Это может составлять 76.40 долларов в месяц — 912 долларов в год — сверх страховых взносов по Части D, взимаемых медицинскими страховщиками.
Сюрприз IRMAA в Medicare
IRMAA, принятая Конгрессом в 2003 году и расширенная в 2011 году, представляет собой дополнительную плату Medicare для бенефициаров с высоким доходом.
Ежегодные уведомления Администрации социального обеспечения о предстоящих надбавках IRMAA, рассылаемые бенефициарам Medicare каждый ноябрь, «конечно, становятся неожиданностью для людей», говорит Кейси Шварц, старший советник по образованию и федеральной политике в Правозащитный центр Medicare, некоммерческая правозащитная организация.
«IRMAA, похоже, является одной из болевых точек для людей», — говорит Тейлор Шульте, генеральный директор компании. Определить финансовые фирма по планированию выхода на пенсию в Сан-Диего. «Я думаю, что во многом это застает их врасплох». Он называет дополнительные сборы «досадными».
Если вам назначена надбавка IRMAA, вы можете подать апелляцию с просьбой уменьшить или даже отменить ее несколькими способами. Есть также несколько хитрых финансовых шагов, которые вы можете предпринять, чтобы предотвратить законопроект IRMAA в будущем.
Одна из причин, по которой для некоторых это становится неожиданностью: IRMAA основана на доходе бенефициара Medicare. двумя годами ранее, потому что это лучшие данные о доходах, которыми располагает правительство.
Некоторые люди в возрасте от 50 до 60 лет, говорит Шульте, не осознают, что их доход после выхода на пенсию может высший чем когда они работали полный рабочий день из-за снятия или распределения средств социального обеспечения, пенсий и пенсионных планов. Этот увеличенный доход может привести к дополнительным сборам IRMAA.
Как определяются надбавки IRMAA
Надбавки IRMAA определяются на основе модифицированного скорректированного валового дохода (MAGI) бенефициара Medicare — суммы вашего валового дохода и необлагаемых налогом процентов за вычетом таких вещей, как взносы на пенсионный счет и выплаты алиментов.
В 2023 году IRMAA вступит в силу, если ваш MAGI в 2021 году превысит 97,000 194,000 долларов США; для супружеских пар, подающих совместную налоговую декларацию, сумма превышает XNUMX XNUMX долларов США.
Размер надбавки рассчитывается по скользящей шкале и увеличивается с каждым пять категорий дохода, связанных с IRMAA. Эти скобки достигают максимума для людей с доходом 500,000 750,000 долларов и выше (XNUMX XNUMX долларов и выше для пар).
Пороги IRMAA меняются каждый год, отчасти из-за инфляции. «Я еще не видела, чтобы эти пороговые значения снизились», — говорит Дайан Омдал, президент 65 Инкорпорейтед, консультативная служба Medicare.
Шульте ожидает, что порог дохода IRMAA в 2024 году составит 101,000 202,000 долларов для одиноких и XNUMX XNUMX долларов для супружеских пар.
8 событий, меняющих жизнь, которые отклоняют надбавки IRMAA
Если вы получите уведомление от социального обеспечения о том, что вы должны уплатить дополнительный сбор IRMAA, вы можете отменить или уменьшить этот сбор, доказав, что ваш модифицированный скорректированный валовой доход был неправильным, или доказав, что у вас произошло одно из восьми «событий, изменивших вашу жизнь». », что снизило ваш доход.
К ним относятся:
«Запросить новый расчет IRMAA не обязательно просто: «Я вообще не должен платить IRMAA», — говорит Шварц. «Это также может быть так: «У меня произошло событие, изменившее мою жизнь, и я должен заплатить меньшую IRMAA».
Чтобы получить повторное определение IRMAA, вы можете подать заявление в Социальное обеспечение. Форма SSA-44 или назначьте встречу в агентстве. (Если у вас произошло несколько событий, изменивших вашу жизнь, вам необходимо позвонить в Службу социального обеспечения по телефону 800-772-1213.)
«Большинство людей, заполнивших форму о мероприятии, меняющем жизнь, успешно» снижают или устраняют дополнительную плату, — говорит Омдал.
Но скорость имеет решающее значение. Обычно вы должны подать апелляцию в течение 60 дней с момента получения уведомления IRMAA.
Если Служба социального обеспечения не скорректирует вашу надбавку IRMAA после вашего запроса, вы можете подать официальная апелляция через Управление слушаний и апелляций Medicare.
5 денежных шагов, которые помогут предотвратить IRMAA
Чтобы избежать огромной надбавки IRMAA в будущем, вы можете принять меры, чтобы ваш модифицированный скорректированный валовой доход оставался ниже пороговых значений. «У нас был клиент, у которого в итоге сумма на 101 доллар превысила самый низкий порог IRMAA и он задолжал дополнительную плату IRMAA», — говорит Омдал. "Это не что ты хочешь, чтобы произошло».
Шульте предлагает следующие пять потенциальных противников IRMAA:
1. Отдайте на благотворительность. «Благотворительные пожертвования — это действительно простой способ уменьшить ваш модифицированный скорректированный валовой доход», — говорит Шульте. «Это также способ для людей оказать влияние своими деньгами».
Один из его любимых методов благотворительной помощи, направленный на противодействие IRMAA: использование фонда крупного финансового учреждения, рекомендованного донорами. Здесь вы делаете взнос на счет фонда, рекомендованного донором, наличными или оцененными ценными бумагами, получаете налоговый вычет и в будущем делаете гранты на благотворительные цели.
Шульте особенно поддерживает стратегию IRMAA, заключающуюся в сочетании фонда, рекомендованного донорами, с конверсией Рота. Это когда вы берете деньги из традиционной IRA, платите с нее налоги, а затем инвестируете деньги в Roth IRA, снятие средств с которой не облагается налогом.
«Способ компенсировать налоговый счет за конверсию Рота для человека, склонного к благотворительности, — это одновременно финансировать фонд, рекомендованный донорами», — говорит он.
2. Делайте не облагаемые налогом взносы на пенсионный счет. на традиционную IRA или 401(k) или, если вы владелец малого бизнеса, на индивидуальную 401(k) или SIMPLE или SEP IRA. Это может помочь вам оставаться в более низкой группе IRMAA в последующие годы, отмечает Шульте.
3. Ищите эффективные с точки зрения налогообложения инвестиции, которые минимизируют ваши налоговые обязательства.. Это означает, что следует выбирать биржевые фонды (ETF) вместо взаимных фондов и избегать фондов с высоким оборотом, которые часто продают ценные бумаги, заставляя инвесторов получать налогооблагаемый прирост капитала.
4. Профинансировать Сберегательный счет Medicare (МСА) если у вас есть план Medicare Advantage частного страховщика (альтернатива Original Medicare). Как и сберегательный счет здоровья, MSA — это сберегательный счет в банке, который выбирает страховщик. Medicare вносит в MSA деньги, которые не облагаются налогом, и вы снимаете эти деньги, не облагаемые налогом, на собственные медицинские расходы.
5. Сделайте конвертацию Roth IRA в период, который Шульте называет «годами вашего перерыва» — когда ваш доход низкий, между годом выхода на пенсию и моментом, когда должны начаться необходимые минимальные выплаты (RMD) от традиционных IRA и 401(k) (возраст 73 года в 2023 году; 75 лет, начиная с 2033 года). XNUMX).
Но Шульте предупреждает: не переусердствуйте в создании. не принятие инвестиционного решения только для того, чтобы избежать надбавки IRMAA.
«Вы не хотите, чтобы налоговый хвост вилял инвестиционной собакой», — говорит он. «Возможно, было бы нормально принять дополнительную плату IRMAA в обмен на: «Я собираюсь провести отличное налоговое планирование, которое, как я знаю, сэкономит мне шестизначную сумму, заплатив при этом немного больше Medicare».
Эта история изначально была опубликована на Fortune.com
Еще от Fortune:
Олимпийская легенда Усэйн Болт потерял 12 миллионов долларов из-за мошенничества. На его счету осталось всего 12,000 XNUMX долларов.
Настоящий грех Меган Маркл, который британская общественность не может простить, а американцы не могут понять
«Это просто не работает». Лучший в мире ресторан закрывается, поскольку его владелец называет современную модель изысканной кухни «неустойчивой».
Боб Айгер просто настоял на своем и сказал сотрудникам Disney вернуться в офис.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html.