Инвестирование во время выхода на пенсию может быть чем-то вроде уловки-22. С одной стороны, вы хотите, чтобы ваши деньги росли. Вы не хотите, чтобы они томились на беспроцентном расчетном счете, хотя это может привести к потере стоимости по сравнению с инфляцией. С другой стороны, вы хотите, чтобы ваши деньги были в безопасности. Вы закончили работу, а это означает, что, скорее всего, не будет более надежного дохода, которым вы могли бы заменить потери портфеля. Таким образом, инвестирование в пенсионное обеспечение заключается в уравновешивании этих двух потребностей. Вот ключевые вопросы, которые необходимо рассмотреть, прежде чем выбирать конкретные ценные бумаги или распределение активов. Вы также можете работать с финансовый консультант кто может посоветовать вам лучший выбор инвестиций для вашей уникальной ситуации.
Скорость вывода по сравнению с подходом к риску
Скорость снятия средств, то есть, сколько вам нужно снимать с этого счета каждый месяц, может помочь определить ваш подход к риску. Если у вас есть инвестиций в традиционном активы подобно акциям и облигациям, со временем большинство портфелей могут оправиться от краткосрочных убытков. Например, в 2022 году стоимость большинства акций портфели значительно понизился. В течение следующих нескольких лет эти инвесторы, вероятно, могут рассчитывать на возмещение своих потерь по мере возобновления роста рынка.
Чем отличается пенсионер заключается в том, что у вас не всегда есть время, чтобы оставить эти активы без движения. Вам нужно периодически продавать активы и делать выводы, потому что это деньги, на которые вы будете жить.
Таким образом, для инвестора-пенсионера скорость снятия средств является важным вопросом, когда речь идет об управлении рисками. Чем больше денег вам нужно снимать каждый месяц, тем меньше гибкости у вас будет, чтобы оставить активы в покое и оправиться от потерь. Напротив, чем меньше денег вам нужно каждый месяц в зависимости от вашего общий портфель, тем больше гибкости у вас будет, чтобы оставить свой портфель в покое после спада. Или если у вас есть альтернативные активы на которые можно положиться в случае убытков, действуют те же правила.
Чем больше активов вы сможете оставить на месте во время падения рынка, тем более агрессивно вы сможете инвестировать во время выхода на пенсию. Зная свой скорость вывода поможет определить эту гибкость.
Оценка капитала по сравнению с доходными инвестициями
Вообще говоря, есть два основных подхода к инвестированию как к средству дохода. Во-первых, это инвестиции в прирост капитала. В этом случае вы инвестируете в активы, которые собираетесь продать. Когда активы оцениваются в ценностное , например как акции растет, вы продаете инвестиции и используете прирост капитала в качестве источника личного дохода. Большинство инвесторов удерживают прибыль от продажи и вкладывают первоначальный капитал в новые инвестиции.
Второй подход – доходное инвестирование. В этом случае вы инвестируете в активы, которые собираетесь держать. Затем эти активы со временем генерируют платежи, такие как проценты по облигациям или дивиденд выплаты со склада. Этот доход становится источником вашего личного дохода, и вы совершаете активные сделки, чтобы максимизировать платежи своего портфеля с течением времени.
Инвестиции в прирост капитала, как правило, высокий риск/подход с более высоким вознаграждением по сравнению с доходным инвестированием. Вы можете заработать больше денег, но вы столкнетесь с большей вероятностью потери. С другой стороны, хотя инвестирование в доход гораздо надежнее, чем прирост капитала, вам, как правило, нужно вложить больше денег, чтобы получить значимую прибыль.
Для пенсионера инвестирование дохода часто является хорошим вариантом, если вы можете себе это позволить. Эта стратегия обеспечивает такую структуру, которую обычно предпочитают пенсионеры. Но многие инвесторы могут обнаружить, что у них недостаточно первоначального капитала для этого. Рента являются еще одной формой активов с фиксированным доходом, которые могут быть сильным активом в правильном портфеле, но они могут потребовать более ранних инвестиций для получения значимой прибыли.
Учитывайте экономическую среду
В рамках общего рынка рассмотрите риски как инвестиций, так и неинвестиций. Отсутствие инвестиций может сделать вас уязвимыми к инфляции. Например, если оставить деньги на сберегательном счете, это может привести к значительным убыткам. Если вы делаете 1% годовых в течение 7% инфляция, то за год вы фактически потеряли шесть пунктов стоимости. Это может означать выбор более агрессивного варианта инвестирования, чтобы компенсировать эти незначительные потери.
Напротив, инвестирование в падающий рынок часто является хорошим ходом, но обязательно учитывайте свои личные потребности. Как отмечалось выше, пенсионеры имеют гораздо более короткое окно, когда дело доходит до инвестирования, потому что им необходимо активно снимать средства со своих портфелей. Таким образом, медвежий рынок может создать возможности для тех, кто может оставить свое портфолио в покое может не сработать для того, кому нужно продать эти активы через 18 месяцев.
Наконец, подумайте о своих финансах и стоимости жизни. Где вы живете и что вам нужно, будет иметь большое значение для определения того, чего должен достичь ваш портфель. Тому, кто живет на Верхнем полуострове Мичигана, ежемесячно требуется гораздо меньше денег, чем пенсионеру, живущему в Бостоне или Сан-Франциско. Планируйте свой портфель и его инвестиции в соответствии со своими потребностями и потенциально планируйте свои потребности в соответствии с тем, чего может достичь ваш портфель.
Другие соображения для пенсионных инвестиций
Есть и другие соображения, на которые вам следует обратить внимание, когда вы инвестируете после выхода на пенсию, которые могут быть уникальными для вас или типов инвестиций, которые вы выбираете. Важно, чтобы вы нашли способ убедиться, что эти дополнительные соображения не вредят вам, исходя из ваших инвестиционных решений.
Налоговое обязательство
Многие инвесторы не понимают, что их пенсионные активы часто облагаемый. В то время как ваши выводы из Рот ИРА не облагаются налогом, почти любой другой пенсионный актив облагается подоходным налогом и, возможно, также налогом на прирост капитала. Это включает в себя учетные записи 401 (k), IRA и даже Social Security. Когда вы инвестируете для прироста капитала, вы будете платить налоги на прирост капитала при выводе средств. Если вы инвестируете для получения дохода, например дивиденды и процентные платежи, вы можете платить подоходный налог.
Помимо прочего, убедитесь, что вы учитываете налоги при планировании общих сбережений. Ваш портфель должен будет приносить достаточно денег, чтобы вы могли жить комфортно и платить налоги с этих выводов, поэтому, когда вы рассчитываете, сколько денег вам понадобится, не забудьте добавить дополнительные 15% к 20% на налоги.
Основные средства
В дополнение к вашему финансовому портфелю рассмотрите другие ваши капитальные активы. В частности, многие пенсионеры владеют собственными домами. Основные средства могут быть дополнительным источником средств при необходимости. То, как вы интегрируете это в свой план, будет зависеть от их характера. Активы, которые вам удобно продавать, могут быть хорошим источником ликвидности и могут дать вам пул денег для инвестиций с более высоким риском. Активы, которые вы не хотите продавать, например, ваш дом, все равно могут выступать в качестве резервного фонда.
Иждивенцы и наследники
Если у вас есть члены семьи и другие иждивенцы, вы захотите запланировать их потребности в ежемесячную просадку. Предусмотрите эти расходы в своем доходе. Важно отметить, что если у вас есть иждивенцы, вам может потребоваться более консервативный подход к вашим инвестициям. Легче урезать собственный образ жизни в случае убытков, чем урезать деньги, от которых зависит кто-то другой.
Кроме того, начните решать, хотите ли вы оставить деньги позади. Например, у вас есть дети? Или есть организации, которые вы хотели бы поддержать? Все это поможет определить, как вы хотите управлять своими инвестициями и просадками. Чем больше денег вам нужно для активных иждивенцев, тем больше денег вам потребуется каждый месяц. Чем больше денег вы хотите оставить после себя, тем больше богатства вам нужно накопить и сохранить.
Выводы
Инвестиции не должны останавливаться только потому, что вы вошли уход на пенсию но ваша стратегия, вероятно, должна измениться. После того, как вы перестали работать, пришло время начать строить планы относительно того, какая у вас финансовая гибкость, каковы ваши цели и какой риск вы можете принять сейчас, когда в дверь не приходят новые деньги. Убедитесь, что вы выбираете инвестиции, которые помогут вам достичь общих финансовых целей.
Советы по инвестированию
Очень важно учитывать тот факт, что вам не нужно ничего делать самостоятельно. Вы можете работать с финансовым консультантом, который поможет управлять вашим портфелем и расскажет о плюсах и минусах вариантов пенсионных инвестиций. Если у вас нет финансового консультанта, найти его не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Многие консультанты предлагают пенсионерам полностью сосредоточиться на безопасных активах, таких как облигации и банковские продукты. Это неплохой подход к деньгам, которые вам нужны, но вам не нужно полностью исключать риск. Просто убедитесь, что вы сохраняете свой реальный доход в безопасности, пока инвестирование на пенсии.
Фото предоставлено: ©iStock.com/Mintr, ©iStock.com/izusek, ©iStock.com/nd3000
сообщение Как инвестировать деньги после выхода на пенсию Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html.