Роберт Джонсон, профессор финансов в Колледже бизнеса Хайдера при Крейтонском университете, ушел из финансового образования в 2018 году, но признал, что ему неудобно проводить свои пенсионные годы, как если бы он был в вечном отпуске.
Джонсон говорит, что хотя игра в гольф, чтение для удовольствия и совершенно неструктурированные дни звучат потрясающе, новизна быстро проходит, особенно для людей, которые находят цель в своей работе.
«Это не означает, что вам не следует думать о том, чтобы уйти на пенсию раньше, но вам нужно наметить, чем вы будете занимать свои дни», — говорит он.
Выход на пенсию в 50 лет звучит прекрасно в теории, но он может сопровождаться несколькими препятствиями, самым большим из которых может быть скука. «Нефинансовая причина, по которой человек переосмысливает выход на пенсию в 50 лет, связана с целью», — говорит Джонсон.
«Возможно, вам нравится ничего не делать, кроме как потягивать маргариту на пляже в течение года или около того, но после того, как первоначальный период «медового месяца» пройдет, я готов поспорить, что вы захотите большего от жизни».
Более того, если вы не спланируете тщательно, досрочный выход на пенсию может также повлечь за собой множество дополнительных расходов, которых у вас не будет, если вы подождете.
Прежде чем навсегда присоединиться к Великой отставке, тщательно оцените свои финансы с помощью специалиста по финансовому планированию. Вы можете обнаружить, что договоренность в серой зоне между всей работой и отсутствием работы — предпенсионный отпуск, «рабочий отпуск», называйте это как хотите — может быть больше того, что вам нужно.
См.: Я был на мели и по уши в долгах, но планирую достичь финансовой независимости к 40 годам.
Почему вы, возможно, захотите переосмыслить уход на пенсию
Вот шесть причин, по которым вы, возможно, захотите переосмыслить выход на пенсию в 50 лет:
1. Выполнение. По всей вероятности, вам станет скучно, — говорит Тейлор Джесси, CPA, CFP, директор по финансовому планированию и консультант по инвестициям в Taylor Hoffman в Ричмонде, штат Вирджиния. «Возможно, вам нравится ничего не делать, кроме как потягивать маргариту на пляже в течение года или около того, но после того, как первоначальный период «медового месяца» пройдет, я готов поспорить, что вы захотите большего от жизни». Джесси считает, что у людей есть врожденное желание найти цель в своей жизни посредством осмысленной работы.
«Возможно, это означает сокращение количества часов на работе, начиная с 55, или смену карьеры в 50 лет, чтобы заняться чем-то, что вам больше нравится, или больше заниматься волонтерством в местной благотворительной организации, — добавляет он, — но думать, что вы бросите любой вид деятельности». Отказаться от работы и быть счастливым в течение следующих 30 лет должно заставить вас задуматься».
Джонсон основал бизнес с горсткой друзей в аналогичном положении. Самым большим преимуществом была возможность выбирать, с кем ему работать. «Я работаю только с теми, кто мне нравится, — говорит он. «Я считаю, что если бы люди работали с людьми, которые им нравились, занимаясь любимым делом, они бы не считали это работой».
См. также: Большинство пенсионеров «держат курс», даже если они в полном стрессе
Головная боль от медицинской страховки
2. Медикэр. Как только мы уйдем с рынка труда, большинство из нас потеряет медицинскую страховку из-за трудоустройства. И большинство людей не имеют права на Medicare до 65 лет, если только они не имеют длительной инвалидности. Если вы выйдете на пенсию в возрасте 50 лет, это оставит значительный пробел в медицинском страховании, который вам придется взять на себя.
В то время как Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA) действительно позволял людям моложе 65 лет находить медицинскую страховку даже с ранее существовавшим заболеванием на их государственном рынке, доступные полисы, как правило, представляют собой планы с высокой франшизой. Они могут продержать вас за несколько лет до того, как вы получите право на участие в программе Medicare, но если подумать о разрыве в 10 или более лет, ваша медицинская страховка и связанные с ней личные расходы могут быстро возрасти. Хорошей новостью является то, что ACA недавно изменился при администрации Байдена, чтобы ограничить стоимость медицинского страхования до 8.5% от вашего дохода.
«Вы также можете претендовать на субсидии (премиальные налоговые кредиты), которые делают самостоятельную страховку более доступной, чем многие ожидают», — говорит Луиза Норрис, лицензированный брокер и аналитик healthinsurance.org. «Если вы рано выходите на пенсию, вы можете обнаружить, что ваш доход падает настолько, что вы имеете право на получение значительных субсидий», — добавляет она.
Другим вариантом является COBRA, который позволяет вам сохранить медицинскую страховку вашего бывшего работодателя, но требует, чтобы вы сами оплачивали полную страховую премию, и срок ее действия истекает через 18 месяцев.
Читать: Вы планируете на пенсию все неправильно?
Вы достаточно сэкономили?
3. Экономия. Если вы выйдете на пенсию в 55 лет, а не в 70, ваших сбережений должно хватить на гораздо больший срок. Возможно, у вас недостаточно сбережений, чтобы поддерживать себя в течение продолжительного выхода на пенсию, который следует за досрочным выходом на пенсию. Согласно исследованию, проведенному Научно-исследовательский институт вознаграждения сотрудников, только 42% работников в возрасте 55 лет и старше уверены, что у них будет достаточно денег, чтобы безбедно жить на пенсии.
Это приводит к тому, что значительная часть почти пенсионеров испытывает беспокойство по поводу своей способности покрыть основные расходы. Если вы не уверены в своих пенсионных сбережениях, возможно, стоит отложить дату хотя бы на несколько лет. Работая дольше, вы откладываете необходимость снимать свои сбережения и даете вам больше времени, чтобы внести свой вклад и приумножить свои сбережения, что может помочь обеспечить большую финансовую безопасность на пенсии.
4. Пенсионные счета. Вам будет трудно снимать деньги со своих пенсионных счетов, если вы выйдете на пенсию до 59 лет. Досрочный выход из IRA и 401 (k) s привести к 10% налоговому штрафу, если вы не соответствуете одному из нескольких исключений. Недавние изменения в правилах IRS облегчают людям младше 59 лет снятие средств с некоторых пенсионных сберегательных счетов без штрафных санкций. Практически равные периодические платежи план, но только потому, что вы можете уйти, не означает, что вы должны.
Посчитайте вывод средств с IRA
Принятие того, что называется SEPP или «исключение 72 (t)», позволяет вам снимать деньги с квалифицированных счетов до 59½; сумма, которую вы можете снять, определяется одним из трех методов в зависимости от возраста, продолжительности жизни и процентной ставки. Такие сделки сложны, рискованны и могут привести к тому, что вы слишком рано заберете слишком много денег. Кроме того, вы по-прежнему должны платить обычный подоходный налог при снятии средств со счета.
Например, если у вас был 1 миллион долларов в 401 (k) в возрасте 50 лет и вы применяете правило SEPP, вы можете снимать до 60,300 10 долларов в год. Вы также обязаны придерживаться этих выводов в течение 60 лет. Но к 500,000 годам ваш счет опустеет более чем наполовину, и у вас останется 20 XNUMX долларов и еще XNUMX+ лет на пенсии.
5. Социальная защита. Поскольку выплаты основаны на среднем количестве 35 лет заработка, досрочный выход на пенсию, скорее всего, помешает использовать ваши годы с наибольшим заработком для расчета вашего ежемесячного пособия. В то же время Социальное обеспечение уменьшит ваше пособие, если вы попросите о получении пособия до того, что оно считает вашим «нормальный пенсионный возраст», который зависит от года вашего рождения. Если вы подаете заявление на получение пособия за три года до вашего обычного пенсионного возраста, ваш ежемесячный чек будет уменьшен на 6.67%; если вы подадите заявление на четыре года или более раньше, ваше пособие будет дополнительно уменьшаться на 5% за каждый год.
Преимущества занятости
6. Более короткая продолжительность жизни, более раннее снижение когнитивных функций. Некоторые исследованиям предполагает, что люди, которые перестают работать до 65 лет, имеют более короткую продолжительность жизни и более раннее снижение когнитивных функций. «Продолжая работать до 60, 70 и даже 80 лет, вы сохраняете активность и участие в жизни общества, предотвращая снижение когнитивных функций», — говорит Мария Шрайвер, журналист, автор и основатель женского движения против болезни Альцгеймера.
«Исследования показывают, что работа и оттачивание наших навыков с возрастом снижает риск слабоумия, включая болезнь Альцгеймера», — добавляет Шрайвер, который также является соучредителем и генеральным директором компании MOSH, производителя пищевых батончиков. «Вынужденные взаимодействия, с которыми мы сталкиваемся на рабочем месте, такие как собрания команды, разговоры у кулера с водой и встречи с клиентами, помогают улучшить наше самочувствие и психическое здоровье, что жизненно важно в любом возрасте».
Прежде чем думать об уходе на пенсию в 50 лет, тщательно взвесьте все финансовые и эмоциональные проблемы.
Дженнифер Нельсон — писательница из Флориды, которая также пишет для MSNBC, Fox News и AARP.
Эта статья перепечатана с разрешения NextAvenue.org, © 2022 Общественное телевидение городов-побратимов, Inc. Все права защищены.
Ещё из Next Avenue:
Источник: https://www.marketwatch.com/story/six-things-that-could-change-your-mind-about-retiring-early-11660942879?siteid=yhoof2&yptr=yahoo.