Должны ли вы суперфинансировать план сбережений 529 колледжа? Что говорят эксперты

Если вы хотите быстро начать образовательный фонд, вы можете рассмотреть возможность более крупного авансового взноса в план сбережений 529 колледжа.

В то время как средний баланс счета в 30,287 году составлял 2021 XNUMX долларов, по данным сети планов сбережений колледжей, более ранние вложения и инвестиции могут окупиться, говорят эксперты.

«Чем раньше вы внесете деньги в план колледжа, тем больше они будут расти», — сказала сертифицированный специалист по финансовому планированию Мари Адам, старший консультант по вопросам благосостояния в Mercer Advisors в Бока-Ратон, Флорида.

План 529 позволяет вам накапливать деньги, не облагаемые налогом, для квалифицированных расходов на образование, таких как колледж, профессионально-техническое училище или до 10,000 12 долларов США на обучение K-XNUMX в год. 

По словам Адама, хотя федерального налогового вычета для взносов нет, вы можете претендовать на списание на уровне штата, в зависимости от того, где вы живете.

По данным Saving for College, лимиты взносов в план варьируются в зависимости от штата и составляют от 235,000 550,000 до XNUMX XNUMX долларов.

Предварительные взносы также могут помочь избежать потери будущих депозитов, поскольку только 37% из 529 планов в настоящее время получают автоматические сбережения.

«Лучшее время для инвестиций — это когда у вас есть деньги», — сказал Джон Лойд, CFP и владелец The Wealth Planner в Форт-Уэрте, штат Техас, указывая на восходящие тенденции фондового рынка с течением времени.

Конечно, существует риск перефинансирования плана, если бенефициару не нужны средства на образование. Вы должны будете заплатить подоходный налог и 10% штрафа за неквалифицированный вывод средств. Впрочем, могут быть и другие варианты за эти деньги.

«Эти планы обладают огромной мобильностью», — сказал Филип Херцберг, CFP и ведущий финансовый консультант Team Hewins в Майами, объясняя, что вы можете изменить бенефициара на другого члена семьи или даже на будущего ребенка после их рождения.

Другой метод, суперфинансирование плана 529, может понравиться богатым семьям, пытающимся снизить будущие налоги на недвижимость за счет дарения.

В 16,000 году вы можете отдать 2022 XNUMX долларов за подарок без уплаты федерального налога на подарки. И многие не будут платить сборы за большие суммы.

«У большинства людей нет никаких проблем с налогом на дарение, — сказал Лойд.

Это связано с тем, что пожизненное освобождение от федерального налога на недвижимость и дарение в настоящее время составляет 12.06 миллиона долларов на человека в 2022 году. Но оно возвращается к 5 миллионам долларов с поправкой на инфляцию в 2026 году, когда истечет часть закона о налоге, подписанного бывшим президентом Дональдом Трампом. 

Если вы ожидаете, что ваше имущество будет больше, чем любая из этих сумм, когда вы умрете, вы можете избежать налога на дарение, «суперфинансируя» план 529 с пятилетними взносами сразу, удаляя эти деньги из вашего имущества.

Например, если вы одиноки и у вас есть пожизненное освобождение от владения имуществом, вы можете внести 16,000 80,000 долларов за пять лет или 2022 160,000 долларов в XNUMX году без уплаты налога на дарение (или XNUMX XNUMX долларов, если ваш супруг согласится «разделить» подарки).

«Это действительно потрясающая возможность получить деньги на планы колледжа», — сказал Адам.

И недавняя волатильность фондового рынка может открыть возможности, пояснил Герцберг. «Вы хотите воспользоваться этими заниженными ценами с единовременной инвестицией».