Рабочие, которые переводят свои 401(k) в IRA при уходе с работы, возможно, рискуют потерять десятки тысяч долларов из-за более высоких комиссий. безработные лучше бы оставили свои сбережения своим старым работодателям.
Согласно отчету Pew, среди взаимных фондов, которые в основном владеют акциями, медианные ежегодные расходы на розничные акции были на 0.34 процентных пункта выше, чем на институциональные акции. Хотя это может показаться не таким уж большим, в отчете отмечается, что это примерно на 37% больше.
«Проблема заключается не в самих пролонгациях», — сказал Джон Скотт, директор проекта пенсионных сбережений Pew Charitable Trusts. «Проблема в том, что мы, по сути, переводим деньги со счета с одной структурой комиссий на счет с другой структурой комиссий».
Дорогостоящие сборы
Если вкладчики не знают о возможных различиях в комиссиях, это может повредить им в долгосрочной перспективе. Отчет, которая проанализировала данные за 2019 год, рассмотрела типичный фонд акций со средней капитализацией и обнаружила, что один из его институциональных классов акций имеет коэффициент расходов 0.74%, в то время как розничный класс акций того же фонда имеет коэффициент расходов 1.1%. В TIAA средневзвешенный коэффициент расходов для фондов акций составляет 0.76% для розничных по сравнению с 0.48% для институциональных, в то время как для фондов того же типа в Vanguard он составляет 0.1% для розничных и 0.09% для институциональных.
Эти, казалось бы, небольшие различия могут складываться. Работник, который выходит на пенсию в возрасте 65 лет с 250,000 401 долларов и переводит свой 20,513 (k) в IRA, в итоге получит на 90 0.65 долларов меньше в возрасте 0.46 лет, согласно иллюстрации в отчете, которая предполагает гибридный фонд с коэффициентом расходов 401% в IRA. против 5% в плане 1,000(k). Он также предполагает реальную доходность в размере XNUMX% в год и ежемесячное снятие средств в размере XNUMX долларов США.
Для более молодых работников потери от более высоких окладов еще больше. 26-летний человек, который переводит баланс 401 (k) в размере 30,000 64,647 долларов США в IRA, будет иметь на 66 1.24 долларов меньше в возрасте 0.9 лет в фонде акций с годовой комиссией 401% в IRA по сравнению с комиссией 8% для того же фонда. в XNUMX (k), согласно иллюстрации в отчете, которая предполагает реальную норму прибыли XNUMX% в год и никаких дополнительных взносов после первоначального пролонгации.
Как обращаться
Так что же делать хранителю? Изучение комиссий вашего фонда — хорошее место для начала. Вы можете найти их в Интернете, плюс пенсионные планы должны отправлять участникам ежегодную информацию о взносах, в которой они описаны.
Затем, когда вы уходите с работы, посмотри на свои варианты. Если остаток на вашем счету превышает 5,000 долларов, вам, как правило, разрешается оставить свой 401(k) там, где он есть, с планом вашего старого работодателя. Он становится неактивным, поэтому вы больше не можете вносить в него средства, но вы по-прежнему можете воспользоваться потенциально более низкими комиссиями и любым ростом рынка, который испытывает ваш существующий баланс с течением времени.
Если ваш баланс составляет от 1,000 до 5,000 долларов США, и вы не решите пролонгировать или обналичить свой счет, ваш работодатель может перевести ваш счет в IRA, который он настраивает для вас. И если ваш баланс составляет менее 1,000 долларов, ваш работодатель может вывести вас из плана и отправить вам чек без вашего разрешения.
Согласно недавнему отчету компании, среди участников плана Vanguard 52% остались со своим старым планом, когда они уволились с работы в 2021 году, в то время как 18% перевели свои 401 (k) на IRA, а 29% обналичили свой счет единовременно. отчет, Как Америка спасает 2022.
Не всегда спонсируемый работодателем план 401(k) предлагает более низкие сборы, чем IRA. Некоторые мелкие работодатели могут не иметь доступа к институциональным ценам, которые могут иметь высокие минимальные счета и другие требования, сказал Дэйв Стиннетт, директор и руководитель стратегического консультирования по вопросам пенсионного обеспечения в Vanguard. Он добавил, что важно, чтобы работники сравнили гонорары и приняли обоснованное решение.
Напишите Элизабет О'Брайен по адресу [электронная почта защищена]