В своей классической мелодии «Переверни Бетховена» Чак Берри классно сказал: «Переверни его, а затем двигайся вверх». Что ж, если вы годами откладывали по плану 401(k), вам захочется узнать, как — и нужно ли — сбрасывать it чтобы двигаться дальше, когда вы выходите на пенсию.
Ведущие моего подкаста «Друзья говорят о деньгах» Терри Сэвидж, Пэм Крюгер и я только что выпустили эпизод все об этом, где Savage предложил советы по пролонгации 401 (k), которыми я поделюсь ниже. Вы можете слушать эпизод везде, где есть подкасты.
Совет кажется особенно нужным. Как сказал Сэвидж в подкасте, ваш 401 (k), вероятно, является вашим самым большим активом, помимо вашего дома, но новый «Пенсионные перспективы рабочей силы» из Центра пенсионных исследований Transamerica обнаружил, что 62% наемных работников сказали: «Я не знаю столько, сколько должен, о пенсионных инвестициях».
Читайте также: 3 распространенные налоговые ловушки при пролонгации IRA — и как их избежать
Разница между IRA и 401 (k)
Прежде чем я предоставлю советы нашего подкаста по пролонгации 401 (k), дам определение: пролонгация 401 (k) происходит, когда вы переводите деньги из пенсионного плана вашего работодателя на индивидуальный пенсионный счет (IRA) финансовой компании, как правило, в течение 60 дней после увольнения. ваш работодатель.
После того, как вам исполнится 72 года, вы должны начать каждый год получать деньги из традиционной IRA посредством так называемого обязательного минимального распределения или RMD. нет RMD для Рот ИРА.
Вы не иметь перевести ваши деньги по 401(k) в IRA, когда вы уходите от своего работодателя в связи с выходом на пенсию. Вместо этого вы можете оставить деньги там, где они находятся у вашего работодателя, или обналичить их и забрать все сразу.
«Каждый вариант имеет разные налоговые последствия в зависимости от различных факторов. Поэтому важно понять каждый из них, прежде чем принимать решение», — сказал Крюгер в программе «Друзья говорят о деньгах». И, добавила она, «так легко ошибиться; механика должна быть сделана правильно, иначе вы дорого заплатите».
Вот почему Крюгер рекомендует обратиться за помощью в решении и логистике к надежному финансовому консультанту. Именно поэтому Сэвидж рекомендует поговорить с вашим отделом кадров примерно за шесть месяцев до выхода на пенсию, чтобы понять правила переноса вашего работодателя и начать строить свои планы.
Читать: Проблема с переводом вашего 401 (k) на IRA при смене работы
Вы можете остаться в 401 (k)
Как я отметил в подкасте, вы можете быть совершенно счастливы, оставив свои деньги 401 (k) там, где они есть, когда вы выйдете на пенсию — что Крюгер назвал «не покидая зону комфорта материнского корабля 401 (k), в котором вы были. ». Возможно, вам нравятся инвестиционные возможности плана, и плата за план довольно низкая.
Дэвид Бланшетт из инвестиционно-консалтинговой фирмы Morningstar недавно написал в The Wall Street Journal, что есть некоторые инвестиции в 401(k), такие как фонды с низким уровнем риска и стабильной стоимостью, которые недоступны в IRA. А некоторые 401 (k) предлагают варианты гарантированного дохода, известные как аннуитеты для уходящих на пенсию сотрудников.
Кроме того, сборы IRA могут быть выше, чем те, которые вы платили с помощью 401(k).
Но перенос 401(k) на IRA в фирме, предоставляющей финансовые услуги, обычно открывает более широкий выбор вариантов инвестирования, чем тот, что предлагала ваша 401(k).
Если вы решите продлевать свою форму 401(k), у вас есть два варианта: «прямой» пролонгация — когда деньги поступают прямо из плана вашего работодателя в созданный вами IRA — или «косвенный» пролонгация — когда вы снимите деньги с плана, а затем сами отдайте их провайдеру IRA.
Опрокидывание: что можно и чего нельзя делать
Это приводит к совету Сэвиджа № 1: если вы собираетесь делать пролонгацию 401 (k), никогда не берите деньги самостоятельно. Всегда делайте прямой ролловер, а не косвенный.
"Делать не пусть хранитель вашего плана пришлет вам чек, — сказал Сэвидж. Если вы это сделаете, отметила она, вы будете платить налоги и заплатите налоговый штраф, если вам меньше 59 лет.
Просто поймите — и я говорю это по личному опыту — что организация продления 401 (k) может быть чем-то вроде хлопот с большим количеством документов. Вы когда-нибудь пробовали менять банки? Это что-то вроде этого.
Совет № 2: Найдите недорогую, уважаемую фирму, предоставляющую финансовые услуги, для хранения ваших денег по 401(k) при пролонгации. Вам не нужно иметь конкретного брокера или советника, объяснил Сэвидж.
Совет №3: Попросите специалиста по пролонгации IRA в этой компании. Сэвидж сказал, что когда вы звоните, чтобы поговорить с человеком, имейте перед собой номер своего счета 401 (k) и всю информацию о своем счете из плана, которую вы можете найти в своем последнем заявлении 401 (k).
Консультации доступны, платно
Когда вы будете готовы пролонгировать деньги, сказал Сэвидж, вы можете попросить специалиста положить все это на сверхбезопасный счет денежного рынка или сделать это онлайн. «Проценты низкие [по счету денежного рынка], но вы не потеряете ни копейки», — отметила она.
Налоги с продаж инвестиций, которые у вас были в 401 (k), будут отложены до тех пор, пока вы не начнете снимать средства, если только вы не настраиваете пролонгацию Roth IRA.
После того, как вы сделали перевод с плана вашего работодателя на IRA с финансовой фирмой, вы можете потратить время, чтобы решить, как инвестировать деньги.
Также см: Сейчас самое подходящее время для преобразования Roth IRA?
Многие финансовые фирмы позволяют вам работать с консультантом, который поможет вам управлять вашим IRA, за ежегодную плату, как правило, от 0.30% до 0.50% денег.
Некоторые фирмы также выбирают и управляют вашими пролонгированными инвестициями IRA для вас через цифровые счета в своих собственных фондах, часто бесплатно или с комиссией менее 0.35% в год.
Ричард Айзенберг — бывший старший веб-редактор каналов «Деньги и безопасность» и «Работа и цель» Next Avenue и бывший управляющий редактор сайта. Он является автором книги «Как избежать финансового кризиса среднего возраста» и работал редактором по личным финансам в Money, Yahoo, Good Housekeeping и CBS MoneyWatch.
Эта статья перепечатана с разрешения NextAvenue.org, © 2022 Общественное телевидение городов-побратимов, Inc. Все права защищены.
Ещё из Next Avenue:
Источник: https://www.marketwatch.com/story/should-you-roll-over-your-401-k-to-an-ira-here-are-3-tips-for-this-key-retirement- решение-11658437100?siteid=yhoof2&yptr=yahoo