Стоит ли покупать аннуитет на пенсию?

Источник гарантированного дохода. Аннуитетные контракты предлагают возможность превратить контракт в поток гарантированного пожизненного дохода. Это может дополнить другие инструменты пенсионных накоплений, стоимость которых может колебаться, например IRA и налогооблагаемые инвестиционные счета, на которых хранятся акции, ETF и взаимные фонды. 

Поскольку так много работодателей отказываются от пенсионных планов с установленными выплатами, предлагающих контракт с гарантированным ежемесячным доходом, он может выступать в качестве своего рода заменителя пенсии. 

Читайте: «Долгая работа — не реальное лекарство от неуверенности на пенсии». Пришло время понять, как долго вы действительно будете работать.

Различные варианты. Существует несколько типов аннуитетов, которые предлагают различные варианты дохода для держателей контрактов. При немедленном аннуитете после выплаты премии контракт может быть аннуитизирован почти сразу. При отсроченной ренте держатель контракта может получать ренту позднее. Это позволяет использовать для них несколько вариантов планирования. 

Переменный аннуитет предлагает возможность инвестировать деньги по контракту в субсчета, подобные паевым фондам, обычно предлагающие варианты инвестирования в акции и облигации. Любой рост увеличивает стоимость контракта и стоимость, которая впоследствии может быть аннуитизирована. 

Читайте: 3 распространенных пенсионных мечты, которые могут стать большими разочарованиями

Квалифицированный долгосрочный аннуитетный контракт (QLAC) — это отсроченный аннуитет, который можно приобрести в рамках пенсионного плана 401 (k) или эквивалентного пенсионного плана или внутри IRA. QLAC позволяет покупателю отложить до 200,000 2.0 долларов США, повышенный уровень в соответствии с Secure 85, в виде аннуитета, начало выплат которого может быть отложено до достижения возраста XNUMX лет. Сумма в QLAC освобождается от требования минимального распределения до тех пор, пока контракт не будет заключен. аннуитетный. 

Возможность настройки. Многие контракты аннуитета могут быть адаптированы, часто с использованием контрактных райдеров. Например, некоторые договоры аннуитета предлагают гарантированный минимальный доход, который обеспечивает минимальный уровень дохода независимо от того, как работают инвестиции на субсчетах аннуитета. Некоторые аннуитеты могут также предлагать инфляция живая изгородь. 

Рост с отсрочкой налогообложения. Деньги, внесенные в договор аннуитета, увеличиваются с отсрочкой налогообложения внутри договора до тех пор, пока они не будут сняты в виде единовременной выплаты или аннуитета с течением времени. Это может предложить средства для тех, кто максимально использовал другие пенсионные планы, еще один способ накопить средства для выхода на пенсию и воспользоваться преимуществами роста с отсрочкой налогообложения. 

Минусы 

Комиссии. Некоторые договоры аннуитета имеют высокие комиссионные, которые выплачиваются страховому агенту или зарегистрированному представителю, который продает вам договор аннуитета. Во многих случаях комиссионные выплачиваются способом, который снижает стоимость аннуитетного договора, и сумма может быть вам не разглашена. 

Кроме того, аннуитеты предлагают одни из самых высоких комиссий, доступных для финансовые консультанты и представители, которые продают. В некоторых случаях это может привести к тому, что консультант подтолкнет клиента к аннуитетному продукту, который может ему не совсем подойти. 

Сборы. Многие аннуитеты оценивают высокие ежегодные сборы. Например, коэффициенты расходов на субсчетах с переменным аннуитетом часто намного выше, чем коэффициенты расходов на аналогичные взаимные фонды, находящиеся вне аннуитета. В последние годы наблюдается рост более дешевых аннуитетов. Для любого, кто рассматривает возможность аннуитета, важно полностью понимать основные расходы, которые будут взиматься, поскольку они могут значительно снизить стоимость контракта с течением времени. 

Сдать обвинения. Некоторые договоры аннуитета предусматривают сборы за выдачу. Это сборы, которые будут оцениваться по контракту, если он будет сдан до определенной даты. Периоды сдачи могут варьироваться, самый длинный, который я когда-либо видел, был 15 лет. Комиссионный сбор представляет собой процент от стоимости контракта, который снижается с течением времени до конца периода сдачи. 

Например, если плата за отказ составляет 8% в определенный момент времени, а стоимость контракта составляет 200,000 16,000 долларов США, отказ от контракта будет стоить XNUMX XNUMX долларов США. Это включает в себя обмен на другой контракт, который может вам больше подойти. Плата за выдачу может заманить вас в ловушку контракта, который, возможно, вам больше не подходит. 

Не все аннуитеты имеют сборы за возврат, количество контрактов без них, кажется, увеличивается в последние годы. 

Налоговые штрафы. Если снятие средств с неквалифицированного аннуитета (аннуитета, удерживаемого вне пенсионного плана IRA или другого типа пенсионного плана) производится до достижения возраста 59 лет, то к налогооблагаемой части снятой суммы будет применяться 10-процентный штраф за досрочное снятие в дополнение к штрафу. налоги, которые могут быть уплачены. 

Квалифицированные аннуитеты, хранящиеся в рамках IRA или другого пенсионного плана с налоговыми льготами, будут подлежать штрафу только в том случае, если деньги из аннуитета были сняты с пенсионного счета, и такое снятие влечет за собой налоговый штраф. 

Решите, подходит ли вам аннуитет 

Для многих людей, планирующих выход на пенсию, аннуитет может быть хорошим выбором как часть их общего пенсионного портфеля. Пособия по доходам и другие особенности многих контрактов могут увеличить их другие инвестиции и помочь обеспечить стабильный приток пенсионного дохода. 

При выборе аннуитета не забудьте понять особенности контракта, который вы рассматриваете, чтобы определить, подходит ли вам этот контракт. Также не забудьте полностью понять все сборы и расходы, а также есть ли сборы за сдачу. Убедитесь, что страховая компания финансово устойчива, поскольку именно они стоят за контрактом.