Стоит ли принимать предложение о досрочном выходе на пенсию?

Компании, стремящиеся сократить или реорганизовать свой штат, часто предлагают сотрудникам пакет стимулов, чтобы побудить их уйти с работы добровольно, часто до их обычной даты выхода на пенсию. Если вы окажетесь в таком положении, вам придется взвесить ряд факторов, прежде чем решить, является ли принятие досрочного выхода на пенсию правильным шагом.

Предложения иногда индивидуальны, специально для вас. В других случаях предложение о выкупе распространяется на всю организацию, на отдельные отделы или на сотрудников, проработавших определенный срок.

Такое предложение может обрадовать вас возможностью получить компенсацию за досрочный уход с работы. В конце концов, щедрый досрочный пенсионный пакет может на самом деле предоставить возможность, например, использовать его доходы в качестве трамплина для запуска собственного бизнеса.

И наоборот, простое получение приглашения может вызвать беспокойство по поводу явной готовности вашего работодателя отпустить вас — и по поводу вашего будущего в компании, если вы отклоните предложение.

Как только ваши первоначальные эмоции улягутся, пришло время тщательно оценить, следует ли принять, отклонить или, возможно, обсудить предложенное предложение. Не торопитесь с решением, так как оно в конечном итоге повлияет на многие аспекты вашей жизни. Эти ключевые вопросы помогут вам в этом процессе.

Что включено в предложение?

В то время как особенности различаются, сердцем досрочного выхода на пенсию неизменно является выходное пособие, состоящее из недель, месяцев или даже лет заработной платы. Эта сумма может быть подслащена такими дополнениями, как платное страхование и трудоустройство уволенных услуги, которые помогут вам при переходе на новую работу.

Выходное пособие

Никакие законы не определяют сумму выходное пособие ранние пенсионеры должны быть предложены в США Однако принято, чтобы сотрудники получали от одной до двух недель выходного пособия за каждый год работы в компании. Предложение может быть выше для руководителей и топ-менеджеров.

Иногда работодатель награждает дополнительными годами службы, чтобы сделать предложение более прибыльным и привлекательным. Эта надбавка за службу не только увеличивает выходное пособие, но и, если компания пенсия участвует, может послужить увеличению возможных платежей по этому плану.

Несколько других договоренностей о доходах могут быть частью предложения. Самым заманчивым может быть то, что известно как продолжение зарплаты. Эта функция, обычно предлагаемая сотрудникам, близким к пенсионному возрасту, запускает непрерывную выплату заработной платы до достижения этого возраста. Предложение может быть дополнением к выходному пособию или вместо него.

Некоторые пакеты досрочного выхода на пенсию также включают в себя то, что известно как переход. Это надбавка к доходу, предназначенная для преодоления разрыва между досрочным выходом на пенсию и правом на Социальное обеспечение. Сумма пособия часто эквивалентна тому, что работник получил бы от социального обеспечения в возрасте 62 лет.

В идеале ваше выходное пособие должно также включать оплату любого накопленного отпуска или неиспользованного отпуска по болезни. Однако эти активы (особенно выплаты по болезни) могут не входить в предложение.

Страховое покрытие

Ассоциация рост стоимости медицинской страховки послужило сокращению числа компаний, которые предлагают медицинское страхование своим пенсионерам. И это, в свою очередь, сделало эту привилегию все более редкой в ​​пакетах досрочного выхода на пенсию. Тем не менее, там, где это возможно, пособие распространяется на пенсионеров до тех пор, пока они не получат право на Medicare и может предложить дополнительное страхование после 65 лет.

Более распространенным в рамках пакетов досрочного выхода на пенсию является предложение покрыть расходы вашей компании. медицинское страхование политики, как указано в Закон о согласовании консолидированного омнибусного бюджета (COBRA). Положения КОБРЫ разрешить временное продление страхового покрытия, которое у вас было с вашим работодателем, на срок до 18 месяцев, а иногда и дольше при определенных обстоятельствах. Пакеты досрочного выхода на пенсию редко покрывают стоимость страховых взносов за весь этот период, но многие предлагают выплаты до шести месяцев.

Компании с более чем 20 сотрудниками должны предлагать вариант COBRA, хотя они не обязаны покрывать какие-либо его расходы. Кроме того, во многих штатах действуют местные законы, аналогичные COBRA. Обычно они применяются к медицинским страховщикам работодателей, имеющих менее 20 сотрудников, и часто называются планами мини-COBRA.

Вы также можете спросить, может ли ваш работодатель покрыть страхование жизни и страхование на случай потери трудоспособности в течение этого периода или, по крайней мере, в течение одного месяца, прежде чем предлагать вариант продолжения.

Пенсионные активы

То, что произойдет с вашим пенсионным планом, пенсионным планом и планом акций, зависит от штата и работодателя. Запросите копию политик и просмотрите их вместе со своим адвокатом, если вы привлекаете его для этого процесса.

Услуги аутплейсмента

Многие работодатели, особенно крупные, предлагают несколько недель или месяцев работы. трудоустройство уволенных услуги в составе пакеты выкупа. Услуги аутплейсмента обычно включают индивидуальные консультации, возможность работать в общих офисных помещениях и возможность присоединиться к дискуссиям или группам поддержки, организованным аутплейсмент-компанией.

Спросите своего работодателя, готов ли он продлить услугу и покрыть расходы на продление услуги в случае, если вы не найдете новую работу по истечении отведенного времени. Если вы знакомы с различными услугами в вашем районе, вы также можете попросить выбрать услугу самостоятельно, хотя работодатели часто заключают контракты на использование определенного поставщика.

Небольшие или просто менее щедрые компании могут предлагать помощь в трудоустройстве после отъезда, которая менее требовательна, например, оплата услуги, которая поможет вам написать или переписать ваше резюме.

Другие льготы

Выясните, можете ли вы сохранить какое-либо имущество компании, которым вы сейчас пользуетесь, например, ноутбук, и попросите работодателя подтвердить это в письменной форме. Некоторые другие варианты, которые следует рассмотреть, включают продление использования арендованного служебного автомобиля или членство в клубе здоровья, спонсируемом компанией.

Можете ли вы вести переговоры, чтобы подсластить сделку?

Охотники за работой обычно знают, что могут договориться о зарплате и льготы при приеме на работу, но могут не понимать, что такая же гибкость может применяться к условиям их ухода — даже с пакетом досрочного выхода на пенсию, который представлен как не подлежащий обсуждению.

Изучение более щедрого пакета может быть плодотворным если, например, вам не обязательно нужны все компоненты предложения. Если вы застрахованы в соответствии с политикой сотрудника супруга, скажем, вы можете попросить, чтобы затраты компании на предоставление бесплатного покрытия COBRA или, по крайней мере, его часть, были добавлены к выходным пособиям.

Вы можете получить больше рычагов воздействия на переговорах, если ваша история работы, особенно в последнее время, будет включать отзывы о производительности или инциденты, которые могут служить основанием для дискриминации по возрасту. Компании стараются избегать формальных возрастных претензий к увольнениям и юридического, репутационного и финансового ущерба, который они могут нанести. Если ваш работодатель чувствует, что он уязвим для такой жалобы, он может предпочесть подсластить сделку, а не рисковать спорным и потенциально дорогостоящим судебным разбирательством. 

Как это повлияет на ваши финансы?

Как только у вас будет лучшее предложение, которое, по вашему мнению, вы можете получить, пришло время глубже изучить его влияние на вашу жизнь. Принятие предложения о досрочном выходе на пенсию почти наверняка повлияет на ваше финансовое положение на пенсии или, если вы планируете продолжать работать, на годы до выхода на пенсию.

Если у вас еще нет комплексного финансового плана выхода на пенсию, сейчас самое время его создать. Ключевым компонентом такого плана является расчет, насколько это возможно, доход, который вам потребуется чтобы покрыть свои расходы и определить, откуда могут поступить эти деньги. Здесь, конечно, вам нужно будет подумать, что может дать предложение о досрочном выходе на пенсию в свете этих цифр.

В идеале ваше планирование должно включать сценарии как для принятия, так и для отклонения пакета и, возможно, для нескольких путей в каждом из них. Например, если вы планируете принять пакет и получить другую работу, может быть несколько сценариев того, сколько времени может пройти, прежде чем новая работа будет реализована.

Естественно, план также должен учитывать, как расходы могут различаться в зависимости от сценария, в том числе на медицинское страхование, поездки на работу и жилье.

Также необходимо учитывать налоговые последствия предложения. В зависимости от вашего возраста снятие средств с пенсионного плана может облагаться штрафом в размере 10% сверх обычного подоходного налога, если вам меньше 59 лет. Есть возможные исключения из этого для 401 (к) планов и консультант может помочь определить, относится ли это к вашей ситуации. В идеале вы можете либо оставить деньги в плане вашего текущего работодателя, либо перевести их на IRA через прямой (доверительный управляющий) перевод, что не повлияет на ваши налоги.

Насколько вы счастливы в своей работе?

Ваше удовлетворение или неудовлетворенность работой повлияет на ваш энтузиазм по поводу получения пакета и, возможно, на финансовый риск или жертву, на которые вы готовы пойти, чтобы получить его.

Затем вам нужно учитывать, что культура на рабочем месте — и ваш собственный моральный дух — могут измениться после выкупа. Если другим коллегам предлагают пакеты, чтобы выйти на пенсию раньше или иначе, некоторые люди и дух товарищества, которым вы привыкли наслаждаться в своей работе, могут быть потеряны.

Имейте также в виду, что если программы выкупа не привлекут столько покупателей, сколько ожидала компания, могут последовать увольнения. Рабочие места, на которых невольно увольняют множество сотрудников, обычно неудовлетворительны и напряжены.

И наоборот, если вы чувствуете себя уверенным в своей воспринимаемой ценности для компании, уход старших сотрудников, особенно с руководящих должностей, может открыть новые возможности. И среди тех, кто берет пакет, могут быть определенные сотрудники, чье присутствие вы точно не пропустите.

Тебя в конце концов все равно отпустят?

Продление предложения о досрочном выходе на пенсию иногда является сигналом — а не обнадеживающим — от компании о вашем будущем. Это особенно верно, если предложение было уникальным для вас или было распространено только на небольшое количество работников.

«По моему опыту, как только человек оказывается в «списке», его работодатель решает, что он должен уйти, и, будь то сейчас или в будущем, это обычно происходит», — говорит финансовый консультант и автор. Роджер Вольнер. И будущее выходное пособие, вероятно, не будет таким щедрым, как нынешнее пособие, предупреждает он. «Практически без исключения, по моему опыту, первоначальный досрочный выход на пенсию, предлагаемый компанией, является наиболее прибыльным».

Независимо от того, насколько безопасно вы себя чувствуете, постарайтесь точно оценить, насколько сильны ваши позиции в компании. Попробуйте дополнить свою самооценку мнениями друзей по работе или коллег, которым вы доверяете. Спросите их мнение о том, как руководство может вас воспринимать. Если они также получили предложение, узнайте, как они оценивают собственную безопасность и как они видят будущий путь работодателя. 

Иногда бывает полезно — хотя и немного тревожно — спросить своего начальника или представителя отдела кадров, который руководит программой, о том, что они думают о компании и о любых будущих изменениях, которые могут повлиять на вас.

Вам нужна профессиональная помощь в процессе?

Имея пакет досрочного выхода на пенсию, может быть полезно воспользоваться услугами знающего финансовый консультант. Этот человек может помочь вам оценить финансовые последствия пакета и то, насколько они соответствуют вашим финансовым потребностям и целям. Они могут быть особенно ценны, когда речь идет о создании и анализе различных сценариев принятия или отклонения предложения.

И это может быть не все, что вам нужно. После первоначального рассмотрения соглашения вы можете решить нанять адвоката. Это может быть особенно мудро, если у вас есть доказательства дискриминации, если формулировка в пакете слишком сложна или широка, или если соглашение состоит из нескольких страниц.

Обязательно наймите специалиста по трудовому праву. Спросите юриста, законы каких штатов, если таковые имеются, регулируют соглашения о расторжении брака и существуют ли определенные положения относительно сроков и сумм выплат. Адвокаты по трудовым спорам, скорее всего, знакомы с практикой увольнения и выкупа, распространенной в вашем регионе или области, и, возможно, даже имели дело с вашей компанией раньше. Если вы состоите в профсоюзе, вам следует обратиться к представителям профсоюза за советом и разъяснениями.

Если впоследствии вы решите оспорить или даже просто вести переговоры с компанией по поводу пакета, ваш адвокат может быть вашим агентом. Это может привести как к лучшим результатам, так и к снижению стресса на переговорах.

Эти переговоры могут выходить за рамки финансовых вопросов. Например, юрист может помочь организовать и получить от компании одобрение согласованного объявления о вашем уходе и рекомендательного письма. Эти документы могут быть приложены к договору.