Должны ли пенсионеры погашать ипотеку?

Выплата ипотечного кредита через 30 лет с последующим выходом на пенсию для многих была обрядом посвящения. Этот сценарий больше не является нормой: бэби-бумеры, американцы, родившиеся между 1946 и 1965 годами, имеют больше ипотечных долгов, чем предыдущие поколения на этом этапе жизни, и с меньшей вероятностью, чем предыдущие поколения, будут владеть своим домом в пенсионном возрасте, согласно исследованию Fannie. Группа экономических и стратегических исследований Мэй.

Имеет ли финансовая целесообразность для пенсионеров или тех, кто приближается к пенсии, чтобы погасить свою ипотеку, зависит от таких факторов, как доход, размер ипотеки, сбережения и налоговое преимущество возможности вычитать проценты по ипотеке.

Когда продолжать выплаты по ипотеке

Ежемесячные платежи по ипотеке имеют смысл для пенсионеров, которые могут делать это с комфортом, не жертвуя своим уровнем жизни. Часто это хороший выбор для пенсионеров или тех, кто только собирается выйти на пенсию, кто имеет высокий доход. кронштейн, иметь ипотечный кредит с низкой процентной ставкой (менее 5%) и получать выгоду от проценты, не облагаемые налогом. Это особенно верно, если выплата ипотечного кредита означает отсутствие сберегательной подушки на случай непредвиденных расходов или чрезвычайных ситуаций, таких как медицинские расходы. 

Если вы выходите на пенсию в течение следующих нескольких лет и у вас есть средства для выплаты ипотечного кредита, возможно, вам имеет смысл это сделать, особенно если эти средства находятся на сберегательном счете с низкой процентной ставкой. Опять же, это лучше всего работает для тех, у кого есть хорошо финансируемый пенсионный счет, и у которых все еще остаются значительные сбережения на непредвиденные расходы и чрезвычайные ситуации.

Выплата ипотека до выхода на пенсию также имеет смысл, если ежемесячные платежи будут слишком высокими, чтобы их можно было себе позволить при сниженном фиксированном доходе. Выход на пенсию без ежемесячных платежей по ипотеке также означает, что вам не придется снимать средства со своего пенсионного счета для их оплаты.

Избегайте использования пенсионных фондов

Как правило, отказываться от пенсионного плана, такого как пенсионный план, не рекомендуется. индивидуальный пенсионный счет (ИРА) or 401(k) для погашения ипотеки. Если вы снимаете деньги до того, как вам исполнится 59 лет, вы платите налоги и штрафы за досрочное погашение. Даже если вы подождете, налоговый удар, связанный с получением крупной суммы от пенсионного плана, потенциально может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории в этом году.

Также не рекомендуется погашать ипотеку за счет финансирования пенсионного счета. Фактически, те, кто приближается к пенсии, должны делать максимальные взносы в пенсионные планы.

Исследования, проведенные за последние несколько лет, показали, что большинство людей не откладывают достаточно средств для выхода на пенсию. В отчете за сентябрь 2018 года Национальный институт пенсионного обеспечения сообщил, что более половины (57%) людей трудоспособного возраста не имеют пенсионного счета. В отчете добавляется, что даже среди работников, которые накопили сбережения на пенсионных счетах, у типичного работника был скромный остаток на счете в размере 40,000 XNUMX долларов.

Стратегии погашения или уменьшения ипотеки

Вы можете использовать несколько стратегий, чтобы погасить ипотеку досрочно или хотя бы уменьшите выплаты перед выходом на пенсию. Например, выполнение платежей раз в две недели вместо ежемесячных означает, что в течение года вы будете делать 13 платежей вместо 12.

Вы также можете рефинансировать вашу ипотеку если это поможет сократить кредит и снизить процентную ставку. Хотя это может быть полезно в долгосрочной перспективе, рефинансирование также может повредить вашему собственному капиталу. Помните, новая или старая ипотека — это обязательство перед вашей семьей, вычитаемое из активов семьи.

Если у вас большой дом, есть еще один вариант сокращение путем продажи вашего дома. Если вы правильно структурируете продажу, вы сможете сразу купить дом меньшего размера на прибыль от продажи, оставив вас без ипотеки. Тем не менее, подводные камни включают переоценку стоимости вашего нынешнего дома, недооценку стоимости нового дома, игнорирование налоговых последствий сделки и игнорирование затрат на закрытие.

Хотя выплата ипотеки и владение домом до выхода на пенсию может обеспечить душевное спокойствие, это не лучший выбор для всех. Если вы пенсионер, и до выхода на пенсию осталось несколько лет, лучше всего проконсультироваться с финансовым консультантом и попросить его тщательно изучить ваши обстоятельства, чтобы помочь вам сделать правильный выбор.