Для большинства американцев покупка дома — это самая крупная покупка, которую они когда-либо совершали, и это означает взятие на себя ошеломляющей суммы долга.
С этим долгом, нависшим над вами, вы можете задаться вопросом, не следует ли вам вытащить деньги из своих сбережений, чтобы погасить этот долг раньше.
Конечно, у досрочного погашения ипотеки есть много преимуществ: это может сэкономить вам кучу денег с точки зрения процентов, высвободить деньги на потом, когда они могут вам понадобиться больше, и просто дать вам душевное спокойствие, что вы никому ничего не должны. сотни тысяч долларов.
Но, в зависимости от вашего общего финансового положения, это может не иметь хорошего экономического смысла. На самом деле, в некоторых ситуациях это может отбросить вас назад.
Вот пять сценариев, в которых досрочное погашение ипотеки может повредить вашему финансовому благополучию.
Не пропустите
1. Вы истощите свои сбережения
Досрочное погашение ипотеки означает, что вам больше не придется иметь дело с этими существенными ежемесячными платежами, что позволит вам покрыть другие расходы.
Но в краткосрочной перспективе это также может значительно истощить ваши чрезвычайная экономия — это означает, что если вы получите неожиданный счет, скажем, за лечение или ремонт автомобиля, у вас может не хватить денег, чтобы покрыть его.
Или вы можете столкнуться с более серьезными финансовыми проблемами, такими как потеря работы или сокращение заработной платы.
Эксперты обычно рекомендуют откладывать доход от трех до шести месяцев на случай непредвиденных обстоятельств. Опустошение этого счета для погашения ипотеки подвергает вас финансовому риску, если что-то случится до того, как у вас появится возможность пополнить свой фонд.
2. У вас будет меньше денег для долга с более высокими процентами
Хотя ставки по ипотечным кредитам стремительно растут, их едва ли можно сравнить со стандартными процентами по другим продуктам, таким как студенческие ссуды и кредитные карты.
Средняя ставка по кредитным картам на конец сентября составляет 18.44%, согласно еженедельному обзору CreditCards.com.
Прочитайте больше: Вы относитесь к низшему, среднему или высшему классу Америки? Как складывается ваш доход
Сначала подумайте, носите ли вы баланс на вашей кредитной карте или еще не погасить студенческий кредит. Решение сначала погасить ипотечный кредит может стоить вам больше накопленных процентов по этим и без того дорогим долгам.
3. Возможно, вам придется заплатить штраф за досрочное погашение ипотеки
Досрочное погашение ипотеки сэкономит вам много процентов, но имейте в виду, что это означает, что ваш кредитор теряет эти деньги со своей стороны. В качестве компенсации некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение, если вы продаете, рефинансируете или погашаете всю или большую часть своего кредита досрочно — обычно в течение трех-пяти лет с момента закрытия.
Эта плата обычно начинается примерно с 2% от непогашенного основного остатка, если вы погасите кредит в течение первого года, а затем уменьшается на каждый последующий год кредита.
Однако не все кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение — это было бы оговорено во время закрытия, поэтому вам нужно проверить мелкий шрифт в вашем кредите, чтобы узнать, будет ли с вас взиматься штраф за досрочное погашение.
4. Вы теряете налоговый вычет
Домовладельцы могут уменьшить свой налогооблагаемый доход, потребовав вычета процентов по ипотеке, поэтому, если вы досрочно погашаете ипотеку, вы также теряете доступ к эта налоговая льгота.
Вычет процентов по ипотечным кредитам позволяет одиноким и состоящим в браке налогоплательщикам, подающим совместную декларацию, списать свои проценты на сумму до 750,000 375,000 долларов США (или XNUMX XNUMX долларов США для состоящих в браке налогоплательщиков, подающих отдельные декларации) своего ипотечного долга. Этот вычет также может быть востребован по кредиту на второй дом.
5. Вы оставляете без внимания инвестиции в доллары
В то время как досрочное погашение ипотечного кредита может оставить вам больше средств для инвестирования позже, вы можете получить больше за счет начинаем инвестировать сейчас.
Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше времени у ваших денег будет расти. Потенциально вы могли бы заработать на фондовом рынке гораздо больше, чем сэкономили бы на процентах, погасив ипотеку сейчас.
Основываясь на результатах S&P 500 за последние 50 лет, обычно долгосрочные инвесторы получают годовой доход около 10%.
Конечно, это не означает, что гарантирован возврат в размере 10%. Когда вы инвестируете, всегда есть некоторый риск, но чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше времени у ваших денег будет шанс вырасти.
Что читать дальше
«Я просто не могу дождаться выхода»: почти три четверти покупателей жилья во время пандемии сожалеют — вот что вам нужно знать, прежде чем вы вставить это предложение
Демократы Палаты представителей официально разработали законопроект, запрещающий политикам, судьям, их супругам и детям торговать акциями, но вот что они все еще делают. разрешено владеть и делать
Крупнейший крах в мировой истории»: Роберт Кийосаки делает еще одно ужасное предупреждение и теперь избегает «всего, что можно напечатать» — вот 3 жестких актива вместо этого он любит
Эта статья предоставляет только информацию и не должна рассматриваться как совет. Предоставляется без каких-либо гарантий.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html.