Одно ключевое преимущество 401 (к) планов заключается в том, что работодатели часто предоставляют соответствующий вклад. Совпадения с работодателем представляют собой гарантированную отдачу от ваших пенсионных вложений, и почти всегда имеет смысл максимизировать их.
Если ваш работодатель не предлагает никаких совпадений, вы можете задаться вопросом, следует ли вам по-прежнему участвовать. Краткий ответ в большинстве случаев заключается в том, что все же имеет смысл внести свой вклад в 401(k), потому что он может предложить значительные налоговые льготы. В этой статье мы рассмотрим, почему участие в плане 401(k) все еще может иметь финансовый смысл, а когда нет.
Основные выводы
- Многие планы 401(k) предлагают взносы, соответствующие работодателю, но некоторые этого не делают.
- Даже без совпадения с работодателем вы можете захотеть участвовать в 401 (k) из-за его налоговых преимуществ.
- Традиционные планы 401 (k) предусматривают авансовый налоговый вычет плюс отсрочку уплаты налога на доходы вашего счета до тех пор, пока вы не снимете деньги.
- Roth 401(k)s не предлагает немедленного налогового вычета, но снятие средств может не облагаться налогом, если вы соответствуете требованиям.
- Однако, если план 401(k) вашего работодателя предусматривает высокие сборы или ограниченный выбор инвестиций, вы можете вместо этого инвестировать свои деньги в индивидуальный пенсионный счет (IRA).
Когда планы 401 (k) без совпадения имеют смысл
Работодатель соответствующий вклад который является частью многих планов 401 (k), является привлекательным преимуществом. В некоторых случаях это эквивалентно тому, что ваш работодатель гарантирует 100% возврат ваших инвестиций. Однако это не единственное преимущество планов 401(k).
При использовании традиционной формы 401(k) ваши взносы в план не облагаются налогом, а доходы по счету за прошедшие годы будут отсрочены для налогообложения. Вы не будете платить налоги ни с одной из этих денег, пока не снимете их, обычно на пенсии. Если вы вносите свой вклад в Рот 401 (к), вы не получите никакого авансового налогового вычета, но все ваши выводы средств не облагаются налогом, если вы соблюдаете определенные правила.
Эти налоговые льготы одинаковы для всех стандартных планов 401(k), независимо от того, делает ли ваш работодатель соответствующий взнос или нет. Если вы собираетесь иметь более низкий доход налоговая скобка на пенсии, чем сейчас, как это часто бывает, то внесение денег в форму 401(k) может сэкономить вам тысячи долларов в год на налогах.
Конечно, помимо 401(k) есть и другие способы накопить на пенсию. Традиционный индивидуальный пенсионный счет (ИРА) работает так же, как традиционная 401 (k), когда речь идет о налогообложении, и может предложить вам более широкий спектр вариантов для инвестирования ваших денег. (Точно так же Рот ИРА работает так же, как Roth 401(k).)
Тем не менее, IRAs имеют гораздо более низкие ежегодные лимиты взносов. Рассмотрите свои варианты относительно следующих лимитов взносов:
| Общие лимиты взносов на пенсионный счет в 2022 и 2023 годах | ||
|---|---|---|
| Пенсионный счет | 2022 Предел взноса | 2023 Предел взноса |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Догоняющий вклад IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (к) | $20,500 | $22,500 |
| 401 (k) Догоняющий взнос | $6,500 | $7,500 |
Даже если ваш работодатель соответствует вашим взносам 401 (k), эти деньги не принадлежат вам, пока они не будут наделяется по правилам вашего плана. Большинство графиков наделения правами длятся несколько лет.
Даже если ваш работодатель соответствует вашим взносам 401 (k), эти деньги не принадлежат вам, пока они не будут наделяется по правилам вашего плана. Большинство графиков наделения правами длятся несколько лет.
Когда планы 401(k) без совпадения не имеют смысла
Хотя, как правило, имеет смысл откладывать на пенсию через форму 401(k), даже если ваш работодатель не будет соответствовать вашим взносам, есть несколько исключений.
Первое исключение — если форма 401(k), которую предлагает ваша компания, вам не подходит. Некоторые планы 401(k) предусматривают высокую комиссию. Другие имеют крайне ограниченные возможности для инвестиций. Другие также могут быть запущены некомпетентно. Даже в этих менее идеальных планах, возможно, стоит принять участие, если они действительно хорошо подходят работодателю.
Тем не менее, без совпадения вы можете рассмотреть возможность инвестирования в IRA, взаимный фонд или брокерский счет. Вы не получите таких же налоговых льгот, но у вас будет больше возможностей для инвестиций с низкой комиссией. Если вы цените гибкость, более низкие сборы и больший выбор средств, планы 401(k) могут не иметь смысла в этой ситуации.
Второе исключение – если вы не получаете достаточного дохода. Сбережения на пенсию отнимают деньги у создания резервного фонда, оплаты текущих счетов и жизни сегодня. Сбережения на пенсию — это роскошь, которую многие люди, только начинающие свою карьеру, просто не могут себе позволить.
Наконец, некоторые люди могут решить не вносить взносы в форму 401(k), если они не планируют оставаться в компании в долгосрочной перспективе. В этой ситуации, особенно если человек не планирует вносить больше, чем лимит IRA, ему может быть лучше вместо этого вкладывать пенсионные средства в IRA. Они получат аналогичные налоговые льготы и смогут избежать хлопот с передачей старой формы 401(k) при отъезде.
Что такое хороший подбор работодателя?
В опросе, проведенном Vanguard в 2022 году, средняя стоимость долевых взносов работодателя составляла 4.4% от заработной платы. Большинство работодателей предлагали от 3% до 6%.
Может ли работодатель остановить соответствие 401(k)?
При использовании традиционного плана 401(k) — типа, обычно предлагаемого в крупных компаниях — работодатель может изменять или даже исключать его из года в год. Однако, ПРОСТОЙ (План поощрения сбережений для сотрудников) 401 (k) планы и безопасная гавань 401(k) планы— чаще всего встречающиеся в малом бизнесе — должны обеспечивать либо соответствие работодателю, либо необязательные взносы. Невыборные взносы — это взносы, которые работодатели делают от имени работников, которые не вносят вклад в план самостоятельно.
Как работает вестинг в плане 401(k)?
Деньги, которые вы вносите в план 401 (k), сразу же становятся вашими, то есть они принадлежат вам с первого дня. Однако, в зависимости от условий вашего плана, любые взносы, которые делает ваш работодатель, могут быть лишены прав в течение нескольких лет (облачение в скалу) или будет частично каждый год до тех пор, пока вы не будете полностью наделены (градуированное наделение).
Когда вы проверите свою учетную запись 401 (k), вы, вероятно, увидите взносы вашего работодателя, даже если вы не полностью инвестировали. Если вы покинете компанию до того, как истечет ваш период наделения правами, вы потеряете все или часть матча.
Например, компании с прямолинейным 5-летним графиком предоставления прав будут ежегодно отчислять 20% своего вклада сотруднику. Если работник уволится через три года, он получит только 60% всех взносов работодателя.
Выводы
Многие планы 401(k), но не все, предлагают взносы, соответствующие работодателю. Даже если ваш работодатель не предоставляет вам субсидию, вы можете захотеть принять участие в плане из-за его налоговых преимуществ. Исключение может быть, если ваш план 401 (k) имеет необычно высокие сборы или плохой выбор инвестиций, или если вы считаете, что он плохо работает.
Источник: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo