Основное назначение полис страхования жизни это заботиться о своих близких после смерти. Тем не менее, ваши полисы страхования жизни также могут быть значительными средствами сбережения. В частности, если вы держите его на протяжении большей части своей взрослой жизни, ваш полис, как правило, будет накапливать лишние деньги. В зависимости от характера вашего полиса, вы можете получить доступ к этим наличным деньгам, чтобы дополнить свою пенсию. Вот как это работает.
Важнейшей частью любого финансового плана является страхование жизни. Поговорите с консультантом о вашем финансовом плане сегодня.
Что такое пенсионный план по страхованию жизни?
Пенсионный план по страхованию жизни (LIRP) – это постоянное страхование жизни полис, который вы чрезмерно финансируете в течение всего срока действия полиса. Это увеличивает стоимость так называемого денежного счета плана. Вы можете получить доступ к этим деньгам, взяв кредиты на баланс счета.
Хотя вы можете в любое время брать ссуды под денежную стоимость вашего плана страхования жизни, это особенно известно как форма пенсионного планирования. Это может дать вам доступ к наличным деньгам в более позднем возрасте, особенно если вы позволили денежной стоимости полиса расти в течение длительного периода времени.
LIRP не является формальным пенсионным планом. 401 (к) или IRA. Наоборот, это долгосрочное сбережение, которое может пригодиться на пенсии.
Что такое денежная стоимость страхования жизни?
Со всеми планами постоянного страхования жизни есть большая вероятность, что в любой данный месяц вы будете платить больше страховых взносов, чем актуарно необходимо для поддержания страхового покрытия. Всякий раз, когда это происходит, излишек добавляется к тому, что известно как «денежная стоимость полиса».
Это счет наличных денег, хранящийся на ваше имя и прикрепленный к полису. Он растет в зависимости от условий политики, при этом разные планы предлагают разные нормы прибыли. Например, некоторые могут предлагать фиксированную процентную ставку, в то время как другие страховые полисы будет предлагать переменную, основанную на рынке норму прибыли.
За исключением определенных, необычных обстоятельств, вы не можете получить прямой доступ к деньгам на денежном счете вашего полиса страхования жизни. Каждый план обрабатывает эту учетную запись по-разному, но большинство использует ее как способ либо уменьшить страховые взносы в более позднем возрасте, либо увеличить выплаты в связи со смертью, которые в конечном итоге выплачивает ваша учетная запись.
Вы также можете увеличить сумму на своем денежном счете, переплатив премии по страхованию жизни в любой момент времени. Когда вы платите больше, чем минимальная сумма, необходимая для поддержания покрытия вашего полиса страхования жизни, избыточный платеж идет на денежную стоимость вашего полиса.
Для людей, которые намерены использовать свой полис страхования жизни как форму пенсионного планирования, это может быть способом повысить его ценность в долгосрочной перспективе.
Как использовать ЛИРП
Перефинансируйте свою политику
В течение вашей трудовой жизни вы будете чрезмерно финансировать свою жизнь страховой полис. Это создаст основную сумму в денежной стоимости счета, а также доход в зависимости от характера вашей политики. В политиках с хорошей нормой прибыли учетная запись может создать значительную ценность в течение всего срока ее действия.
Взять кредиты на пенсии
Планы постоянного страхования жизни позволяют вам брать кредиты под полис до денежной стоимости вашего счета. В некоторых случаях у вас может быть предел, близкий к этому значению, например, 80% или 90% от денежной стоимости вашего счета. Вы можете вывести эти деньги в любое время, в любой структуре, которую вы хотите.
Таким образом, для многих пенсионеров это способ пополнить свои уход на пенсию. Они могут брать фиксированный кредит каждый год или каждый месяц в качестве формы дохода семьи.
Погасить кредит с вашей политики
Деньги, которые вы берете из пенсионного плана по страхованию жизни, технически являются кредитом, что означает, что они будут включать процентную ставку. Если вы не погасите этот кредит до конца срока действия полиса, ваша страховая компания возьмет платеж в первую очередь с денежного счета. Если этого недостаточно для покрытия остатка, остаток будет вычтен из льгот по полису.
Это позволяет вам эффективно погасить кредит LIRP, как форму планирование недвижимости. На момент вашей смерти, если ваш кредит плюс проценты меньше, чем денежная стоимость вашего страхового полиса, ваша страховая компания просто соберет деньги с вашего полиса, а затем выплатит пособие в случае смерти по полису вашим бенефициарам.
Ограничения и преимущества LIRP
Основным преимуществом LIRP является то, что вы получаете деньги без налогов. Когда вы берете деньги из пенсионного плана по страхованию жизни, это кредит, а не снятие средств. Это означает, что Налоговая служба (IRS) не считает это налогооблагаемым доходом.
В результате вы можете не только получить доступ к этим деньгам, не облагаемым налогом, но и использовать их для управления общим налоговым планированием. Например, в любой конкретный год вы можете уменьшить снятие средств с других счетов и увеличить свой доход от LIRP, чтобы изменить свой общий налоговый статус.
Другими словами, если вы возьмете 10,000 10,000 долларов, вы получите XNUMX XNUMX долларов. Это позволяет LIRP функционировать как форма Roth. уход на пенсию каким-либо образом, поскольку вы получите как прибыль, основанную на инвестициях, так и не облагаемый налогом доход.
Однако у этой системы есть некоторые недостатки. Точнее, что это кредит. Не облагаемая налогом выгода LIRP несколько уменьшается из-за того, что ваша страховая компания будет взимать с вас проценты. Это означает, что общая стоимость вашего счета функционально уменьшается на любые процентные платежи, которые вам нужно будет произвести. Другими словами, если у вас есть 100,000 90,000 долларов на вашем счету, у вас может быть только XNUMX XNUMX долларов, которые вы можете использовать.
Тем не менее, это не всегда так. Некоторый страховые компании предложите так называемый кредит с нулевой стоимостью, и в этом случае вам фактически не придется платить проценты по кредиту, который вы берете из своего LIRP. Однако очень важно проверить это перед настройкой учетной записи.
Заключение
LIRP может быть очень полезным инструментом для инвесторов, которым нужно безопасное место для хранения денег, но у него есть некоторые довольно дорогие недостатки. В общем, лучше всего сначала максимизировать свои сберегательные счета с налоговыми льготами. Тогда, если вы хотите полис постоянного страхования жизни в любом случае, добавьте немного дополнительных денег к вашим существующим премиям. Это может быть хорошим дополнением к планированию выхода на пенсию, но не должно быть вашей первой линией защиты.
Советы по планированию страхования
Ваш выбор страхового полиса может оказать долгосрочное влияние на ваши общие финансы, особенно после выхода на пенсию. Если вы не уверены, какую политику использовать, финансовый консультант может быть в состоянии помочь. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех проверенных финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Финансовое планирование жизненно важно для достижения ваших целей на будущее. Страхование жизни может быть важной частью этих планов, в дополнение к инвестированию и другим финансовым стратегиям. Используйте SmartAsset руководство по составлению финансового плана чтобы узнать больше.
Фото: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/DragonImages, ©iStock.com/bluecinema
сообщение Что такое пенсионный план по страхованию жизни (LIRP)? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html.