Должен ли я претендовать на социальное обеспечение в 70 лет или взять его раньше и вложить деньги?

Лучше подождать до 70 лет или потребовать чуть раньше и вложить деньги?

Планирование — самый верный способ принять правильное для вас решение. Тем не менее, многие отказываются от разработки стратегии, которая могла бы обеспечить разницу между некоторым гарантированным доходом и капризами фондовых рынков.

Читайте: Как ваша форма 401(k) может выступать в качестве «моста», пока вы не подадите заявку на социальное обеспечение

Самый ранний срок, когда вы можете подать заявку на социальное обеспечение, — это 62 года. Вы можете претендовать на 30% больше, если дождетесь своего полного пенсионного возраста. Для тех, кто родился между 1943 и 1954 годами, полный пенсионный возраст составляет 66 лет. Для тех, кто родился после 1954 года, полный пенсионный возраст увеличивается постепенно на два месяца, пока не достигнет 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже.

Те, кто ждет до 70 лет, чтобы подать заявление, получают так называемые отсроченные пенсионные кредиты за каждый месяц, в течение которого они ждут наступления своего полного пенсионного возраста.

«Когда вы ждете год, ваш ежемесячный платеж увеличивается на 8%», — говорит Роджер Янг, старший менеджер по вопросам выхода на пенсию. Однако «это не означает, что вы получаете 8% прибыли на свои деньги».

Ожидание претензии не для всех. Те, кому нужны деньги для покрытия ежемесячных расходов, находятся в другом положении. «Главное (что следует учитывать): есть ли у вас наличные деньги, которые вам нужны сегодня? Это действительно то, что доминирует над вашим решением о том, когда подавать заявку», — говорит Дэниел Ли, директор по финансовому планированию и консультированию в BrightPlan, поставщике финансовых пособий, базирующемся в Сан-Хосе, Калифорния.

Другие, у которых есть болезнь или состояние, которое может сократить продолжительность их жизни, могут захотеть подать заявление раньше или уже в 62 года. Тем не менее, другие могут планировать заранее, чтобы у них был хотя бы достаточный денежный поток, который позволяет им отложить подачу заявления до 70 лет.

А как насчет тех, кто хочет получить пенсионное пособие по социальному обеспечению раньше, чтобы иметь возможность инвестировать деньги? Эксперты предостерегают от этой стратегии.

«Думайте о социальном обеспечении как о страховке, а не об инвестиции», — говорит Янг Т. Роу Прайс. «Деньги, чтобы помочь вам убедиться, что вы не иссякнете. Подумай о своей продолжительности жизни».

Если вы заявите ранее, «вы торгуете гарантиями — гарантированными пожизненными выплатами с COLA (корректировка стоимости жизни), правительственной программой, для волатильности потенциальной прибыли», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Брент Нейзер, генеральный директор и ведущий Что дальше с деньгамии бывший председатель Консультативного совета потребителей в Бюро финансовой защиты потребителей.

Заявлять о раннем вложении денег — это «рискованная стратегия», — говорит Ли. Тот факт, что фондовые рынки показали хорошие результаты в течение последних нескольких лет, за исключением резкого падения в марте 2020 года в первые дни пандемии, не означает, что эта тенденция сохранится.

«Рынки капитала, похоже, готовы вступить в новую эру более низкой ожидаемой доходности», — отмечает T. Rowe Price. Перспективы пенсионного рынка США на 2022 г. отчет. «Накопителям пенсионных накоплений и пенсионерам необходимо будет соответствующим образом планировать и корректировать».

Напротив, пенсионные пособия по социальному обеспечению, особенно для тех, кто приближается к пенсии, скорее всего, будут существовать, даже если Конгресс еще не принял закон, укрепляющий долгосрочные источники финансирования Администрации социального обеспечения, говорят эксперты.

«Это гарантированный поток дохода», — говорит Ли. «Это хороший способ диверсифицировать свой портфель». Если вы навсегда уменьшите размер ежемесячного дохода, который вы будете получать от пенсионных пособий по социальному обеспечению, «вы концентрируете свои усилия на фондовом рынке», — говорит Ли. «Социальное обеспечение является хорошим диверсификатором и источником дохода».

Некоторые считают, что они могут получить более высокую прибыль, инвестируя деньги, на которые они претендуют, до 70 лет. «Хотя портфели могут приносить более высокую прибыль, неразумно рассчитывать на это, особенно в преддверии выхода на пенсию», — пишет экономист Уэйд Пфау, автор исследования. Руководство по пенсионному планированию, Принятие важных решений для успешного выхода на пенсию.

Конечно, те, у кого есть значительные сбережения, если они чувствуют, что не будут зависеть от пособий по социальному обеспечению в предстоящие годы, могут быть склонны к большему риску на фондовом рынке. Они могут подать заявку раньше и инвестировать средства с более чем умеренным риском.

По словам Ли, еще одна причина, по которой некоторые предпочитают заявлять, что вам исполнилось 70 лет, заключается в том, что «это может добавить в вашу жизнь хороший опыт», которым вы, возможно, не смогли бы в противном случае насладиться.

Вот несколько способов создать мост, который позволит вам дольше ждать, чтобы потребовать:

Рассмотрим стратегию претензий для пар. Если вы состоите в супружеской паре, в первую очередь заявляют лица с более низким доходом — по крайней мере, до достижения полного пенсионного возраста. «Это мост, — говорит Нейсер. Человек с более высоким доходом ждет до 70 лет. В случае смерти одного из супругов оставшийся в живых супруг получит более высокую сумму социального обеспечения.

Снимите средства со своего 401(k). Не всем будет комфортно снимать средства после долгих накоплений. Тем не менее, это может быть мостом к более поздним заявлениям социального обеспечения:

Было бы «необходимо снимать больше до тех пор, пока не будет запущено социальное обеспечение, — пишет Пфау, — но пенсионеры могут снимать меньше после запуска социального обеспечения». Эта стратегия не является «защитой от дурака», отмечает он, потому что, если портфель падает в цене досрочно при выходе на пенсию, он может зафиксировать убытки.

Используйте средства из денежного ассигнования. «Если у вас есть наличные, спрятанные в плане 401(k), вы можете использовать эти деньги, чтобы вам не пришлось продавать акции, которые могут быть на низкой отметке», — говорит Нейзер. Вам не придется «беспокоиться о спаде на рынке». В качестве альтернативы, если у вас есть большие средства на черный день/чрезвычайные ситуации, например, двухлетние расходы на проживание, подумайте о том, чтобы потратить их оттуда. «Мы бы продали акции или облигации и пополнили бы их резервный фонд, если бы они использовали эти деньги», пока они откладывали подачу заявления на социальное обеспечение, — говорит Ли.

Отправляйте дивиденды на свой расчетный счет. Вместо того, чтобы реинвестировать все дивиденды, подумайте о том, чтобы некоторые дивиденды были связаны непосредственно с вашим текущим счетом. «Дивиденды очень полезны, — говорит Нейсер. «В налогооблагаемых счетах вы можете не реинвестировать дивиденды». Например, если вам нужны средства для уплаты ежеквартальных расчетных налогов, источниками могут быть дивиденды, а также прирост капитала. Однако некоторые компании приостановили или урезали дивиденды во время пандемии.

Требовать пенсию от предыдущей краткосрочной работы. По словам Нейзера, если вы работали у нескольких работодателей в течение своей карьеры, некоторые из них могли предложить «микропенсию» за более короткий срок работы. Это можно использовать в сочетании с другими обсуждаемыми подходами.

Найдите работу на неполный рабочий день. «Займитесь какой-либо работой на неполный рабочий день», — говорит Нейсер, а также используйте комбинацию других стратегий, описанных выше.

Гарриет Эдлесон — автор книги «12 способов выйти на пенсию с меньшими затратами: планирование доступного будущего» (Rowman & Littlefield, 2021) и пишет для отдела недвижимости The Washington Post..