У меня есть значительная сумма, вложенная в несколько аннуитетов. Я хотел бы перевести эти деньги в индексные фонды и платить налоги по мере вывода денег. Это рекомендуется? Как бы я это сделал?
-Vlad
Перевод любой суммы денег с аннуитет индексировать фонды не будет самым простым процессом – и это будет стоить вам денег.
Чего не хватает в вашем вопросе, так это того, почему вы хотите обналичить свои аннуитеты и инвестировать в индексные фонды вместо. Я предполагаю, что вы ищете более высокую прибыль и более широкий доступ к своим деньгам. Замечательно. Но в зависимости от особенностей ваших аннуитетных контрактов затраты на обналичивание — как буквальные, так и подразумеваемые — могут перевесить потенциальные выгоды от инвестиций в индексный фонд, даже если фондовый рынок находится в кризисе.
Рассмотрите возможность работы с финансовый консультант когда вы оцениваете свои варианты того, куда вложить свои пенсионные сбережения.
Как получить доступ к стоимости аннуитета
Рента как правило, имеют строгие правила относительно того, когда и как вы можете получить доступ к их стоимости, и минимизация финансовых последствий требует определенной стратегии. Есть два основных способа обналичить ваши аннуитетные контракты: сдать или продать.
Сдача аннуитета
Если вы досрочно отмените договор аннуитета, вы, вероятно, столкнетесь с комиссией, называемой обвинение в капитуляции. Сколько вы платите, зависит от вашего первоначального соглашения со страховой компанией и от того, когда вы заключили это соглашение.
Большинство контрактов имеют периоды возврата, которые могут длиться от нескольких месяцев до 10 лет. Чем больше времени проходит, тем меньше ваш заряд капитуляции. Например, он может подняться с 7% в первый год до 6% во второй год и снижаться на один процентный пункт каждый год, пока не достигнет нуля. Сборы за выдачу могут быть рассчитаны как доля уплаченных вами премий, стоимости контракта или суммы вывода средств. Ваш конкретный контракт объяснит, как это работает.
Есть вопрос к консультанту? Подпишитесь на рассылку SmartMoney Minute и получить экспертную информацию от финансовых консультантов.
Некоторые аннуитетные контракты позволяют вам снимать часть средств каждый год, не взимая плату за сдачу. Если этот вариант доступен для вас, это может быть более экономически эффективным, чем досрочное снятие единовременной суммы, поскольку ваши потребности в наличных деньгах, похоже, не являются срочными.
Продажа аннуитета
Еще один способ обналичить ренту — это продать свой контракт в стороннюю компанию. Вместо платы за сдачу вам будет предоставлена скидка. Компания снимет от 9% до 18% от стоимости вашего аннуитета и заплатит вам эту сумму наличными, чтобы выкупить у вас контракт.
Скажем, у вас есть контракт на 50,000 XNUMX долларов. Это общая стоимость контракта с течением времени. Сегодня истинная стоимость на самом деле меньше, поэтому сторонняя компания по существу дисконтирует стоимость контракта, чтобы отразить время (и, конечно, получить прибыль).
Если вы все же хотите получать платежи из своего аннуитета в будущем, вы можете договориться о частичной продаже вашего контракта. Это позволит вам получить один крупный платеж наличными сейчас в обмен на отказ от определенного количества периодических платежей или определенной части стоимости вашего контракта.
Обратите внимание, что если вы держите свои аннуитеты на пенсионных счетах, таких как IRA или пенсия, могут быть ограничения на продажи.
Налоговые последствия обналичивания ренты
К сожалению, вы не сможете избежать уплаты налогов ни тем, ни другим путем. Одним из больших преимуществ аннуитета является рост с отсрочкой налогообложения. При снятии средств, частичном или полном, эти налоги подлежат оплате. Это верно даже в том случае, если вы регулярно получаете аннуитетный платеж.
Таким образом, отказываетесь ли вы от всего своего договора аннуитета или продаете все или часть своих платежей, вы, вероятно, будете платить налоги с выручки. То, какая часть вашего распределения облагается налогом в качестве дохода, зависит от конкретного типа аннуитета, который у вас есть.
Добавляя оскорбление к травме, IRS взимает дополнительный штраф в размере 10% за досрочное снятие средств (но не за аннуитетные продажи), если вам меньше 59.5 лет. Для снятия средств с квалифицированных аннуитетов, которые финансируются за счет долларов до налогообложения, часто в традиционных ИРА и пенсионные планы — штраф может применяться ко всему вашему распределению. Для неквалифицированных аннуитетов штраф может применяться только к доходной части вашего распределения.
Как видите, дядя Сэм отбирает у вас большой кусок еще до того, как вы успеваете выбрать, в какой индексный фонд хотите инвестировать. И затем, хотите верьте, хотите нет, он получает еще один налоговый вычет всякий раз, когда вы вытаскиваете деньги из своих инвестиций. учетная запись.
Плюсы и минусы обналичивания аннуитета
Буквальные затраты на обналичивание аннуитета очевидны: сборы за выдачу, штрафы и налоги могут серьезно возрасти. Но вы должны подумать и о подразумеваемых затратах. Отказ от аннуитета (или двух, или трех) означает перекрытие надежного источника дохода в будущем.
В то время как некоторые виды аннуитетов зависят от доходности фондового рынка или процентные ставки Чтобы определить платежи, доходы, которые вы получаете через традиционный брокерский счет, гораздо более непостоянны. И у них нет льготы по отсрочке уплаты налогов. Кроме того, фондовый рынок не обязан сохранять вашу основную сумму.
Напомним, вот некоторые плюсы и минусы обналичивания аннуитета и помещения денег в индексные фонды:
Плюсы:
Используйте выручку, чтобы потенциально получить более высокую прибыль
Получите контроль над своими инвестициями
Платите более выгодно налог на прирост капитала при выводе инвестиций (при условии, что вы держите их более года)
Минусы:
Единовременное снятие средств может поставить вас в более высокую налоговую категорию.
Снятие средств до достижения возраста 59.5 лет облагается дополнительным налогом в размере 10%.
Исключает или уменьшает будущий поток доходов
Если обналичивание аннуитетов кажется правильным шагом, обсудить решение с финансовым консультантом. Ваш возраст, типы аннуитетов, которые у вас есть, и то, как они в настоящее время вписываются в ваш пенсионный план, — все это очень важные факторы.
Советы по управлению пенсионными сбережениями
Взвешивание плюсов и минусов обналичивания аннуитета может быть сложной задачей, даже запутанной. Вот где понимание и руководство финансового консультанта так ценны. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Используйте SmartAsset бесплатно пенсионный калькулятор чтобы получить быструю оценку того, как вы готовитесь к выходу на пенсию.
Танза Лауденбек, CFP®, обозреватель SmartAsset по финансовому планированию, отвечает на вопросы читателей по темам личных финансов. Есть вопрос, на который вы хотите получить ответ? Электронное письмо [электронная почта защищена] и на ваш вопрос можно будет ответить в следующей колонке.
Обратите внимание, что Tanza не является участником платформы SmartAdvisor Match.
Фото предоставлено: ©iStock.com/PamelaJoeMcFarlane
сообщение Спросите у консультанта: стоит ли обналичивать ренту? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-cash-annuities-191102353.html.