Пенсионные сбережения по возрасту: максимально раскройте свой потенциал

Основные вынос

• Сколько каждый человек должен откладывать на пенсию, зависит от вашего дохода, образа жизни, целей и потенциала сбережений.
• Тем не менее, контрольные показатели, которые определяют пенсионные накопления по возрасту, могут послужить отличной отправной точкой для вашей собственной стратегии.
• Сбережение около 15% вашего валового (до налогообложения) дохода в год часто используется в качестве средней цели сбережений.

Планирование выхода на пенсию звучит достаточно просто: просто определите, сколько вам нужно откладывать и где, чтобы позволить себе образ жизни своей мечты, когда вы уйдете с работы.

Но на самом деле достижение этой цели требует личной проницательности, терпения и решимости. Это требует откладывать изрядную часть вашей зарплаты каждый месяц в течение десятилетий.

И это включает в себя знание того, что чем раньше вы сэкономите, тем больше времени ваши инвестиции получат выгоду от прироста капитала. реинвестирование дивидендов и выплаты процентов. (Другими словами, сложные проценты.)

И если вы не уверены, как много Чтобы сэкономить, эти контрольные цели пенсионных накоплений по возрасту служат надежной отправной точкой.

Сколько нужно откладывать на пенсию?

Приближения. Ориентиры. Эмпирические правила.

Как бы вы их ни называли, эти цели могут помочь вам принять важные финансовые решения. Хотя они не могут заменить персонализированное планирование, базовые планы показывают, где вы «должны» быть.

Цели пенсионных расходов

Обычный критерий расходов — это возможность потратить 80% своего предпенсионного дохода после ухода с работы. Таким образом, если вы зарабатываете 100,000 64 долларов в год в 80,000 года, ваши инвестиции и социальное обеспечение должны покрывать 65 XNUMX долларов ежегодных расходов в XNUMX лет.

Но это всего лишь эмпирическое правило. Людям с высокими привычками расходов, большими медицинскими расходами или большими долгами, возможно, придется тратить больше на пенсии.

Правило 4%

Еще одна простая в использовании формула, обеспечивающая немного больше персонализации, — правило 4%. Правило 4% просто гласит, что вы можете определить, сколько откладывать, разделив свой идеальный годовой пенсионный доход на 4%. Оттуда пенсионный калькулятор может помочь вам определить ваши ежегодные цели сбережений по возрасту.

Например, если вы надеетесь тратить 50,000 1.25 долларов в год на пенсии, вам нужно будет накопить не менее 50,000 миллиона долларов (0.04 65 долларов / 100,000) к 2.5 годам. При доходе в 100,000 0.04 долларов ваша пенсионная цель подскочит до XNUMX миллионов долларов (XNUMX XNUMX долларов / XNUMX). .

Но эта стратегия исходит из некоторых заложенных допущений. Во-первых, вы будете полагаться на свои сбережения в течение 30 лет на пенсии без больших медицинских или других экстренных расходов. Он также предполагает прибыль на инвестиции 5% после уплаты налогов и инфляция.

В вашу пользу это также исключает дополнительный пенсионный доход, такой как социальное обеспечение, а это означает, что использование правила 4% может помочь вам перевыполнить свои цели.

Ориентир 10-20%

Еще одно простое правило, которое часто рекомендуют консультанты, — ежемесячно откладывать 10–20% вашего валового дохода. (15% обычно используется как среднее значение.)

Теоретически, если вы начнете откладывать по 15% каждый месяц к 25 годам, вы сможете с комфортом выйти на пенсию в 62 года. Если вы начнете откладывать к 35 годам, вы сможете выйти на пенсию в возрасте от 65 до 70 лет.

Однако это эмпирическое правило имеет свои недостатки.

Для начала предполагается, что вы зарабатываете достаточно денег, чтобы сэкономить 15% вашей зарплаты, чтобы обеспечить себе комфортный образ жизни в будущем. Но с более 60% американцев жить от зарплаты до зарплаты, экономия даже 10% может быть сложной задачей.

Чтобы бороться с этой проблемой, некоторые эксперты предлагают начинать с того, где вы можете, даже если вы просто экономите 5-7% каждый месяц. Затем каждый год вы можете прибавлять 1-2% к своим сбережениям.

Хотя эта стратегия может оставить вас позади, но что-то лучше, чем ничего. Мы надеемся, что со временем ваши доходы будут расти, что позволит вам позже увеличивать свои взносы.

Средние пенсионные накопления по возрасту

Для многих людей наблюдение за тем, как продвигаются дела у других, дает представление об их собственных стратегиях.

Если вам интересно, как вы складываетесь, Федеральная резервная система 2019 Обзор потребительских финансов получили следующие средние значения пенсионных сбережений по возрасту:

• До 35 лет: 30,170 XNUMX долларов.
• 35-444: 131,950 долларов
• С 45 до 54: 254,720 XNUMX долларов
• С 55 до 64: 408,420 XNUMX долларов
• С 65 до 74: 426,070 XNUMX долларов
• 75 лет и старше: $357,920 XNUMX

Имейте в виду, что оценивать свой успех по успехам других людей — это все равно, что сравнивать свой средний балл в средней школе со своими сверстниками. До некоторой степени информативен и не принимает во внимание ваш личный выбор и долгосрочные цели.

Другими словами, не расстраивайтесь, если вы еще не соответствуете этим критериям. Сколько в конечном счете сберегут все остальные, не имеет значения; сколько? являетесь сохранить делает.

Пенсионные накопления по возрасту: идеальные цели

Двумя главными факторами, определяющими, сколько вам нужно накопить к выходу на пенсию, являются ваш доход и образ жизни. Поскольку люди с более высоким заработком получают меньший доход от социального обеспечения, им обычно требуется больший пенсионный баланс по сравнению с их доходом. Щедрые транжиры обычно оказываются в той же лодке.

Поскольку разница в доходах, сбережениях и расходах очень изменчива, стоимость ваших пенсионных активов должна основываться на ваших личных обстоятельствах. По общей оценке, к 7 годам вы должны откладывать от 13.5 до 65 раз больше своего валового дохода до выхода на пенсию.

Для более конкретных целей, Верность советует следующие рекомендации:

• Возраст 30: 1x ваш текущий годовой доход
• Возраст 35: 2x ваш текущий годовой доход
• Возраст 40: 3x ваш текущий годовой доход
• Возраст 50: 6x ваш текущий годовой доход
• Возраст 55: 7x ваш текущий годовой доход
• Возраст 60: 8x ваш текущий годовой доход
• Возраст 65: 10x ваш текущий годовой доход

Прежде чем паниковать по поводу неудачи, помните, что эти контрольные показатели представляют вашу общий сбережения. Другими словами, учитываются «вклады» сложных процентов.

Еще одно ключевое соображение заключается в том, что причина, по которой эти цифры привязаны к вашей годовой зарплате, а не к фиксированному числу, заключается в том, что ожидается, что ваш доход со временем увеличится. Когда вы получаете повышение, ваши сбережения тоже должны увеличиваться.

Советы по достижению идеальных пенсионных сбережений по возрастным группам

настройка цели сбережений по возрасту может помочь вам сосредоточиться на своих будущих целях, когда жизнь станет тяжелой. Но иметь цели недостаточно; вы должны принять меры, чтобы встретить их.

Вот несколько простых (хотя и не всегда легких) шагов, которые помогут увеличить ваш сберегательный потенциал в любом возрасте:

• Шагая по лестнице до порога экономии 15-20% с течением времени
• Подписка на автоматические взносы через платежную ведомость, инвестиционную или банковскую услугу
• Достаточный вклад в пенсионный план на рабочем месте, например, 401 (k), чтобы заработать полную компенсацию компании (если применимо).
• Использование программ финансового благополучия, спонсируемых работодателем
• Использование приложения для составления бюджета, чтобы контролировать свои финансы

Помимо этих целей, мы также собрали несколько советов для разных возрастов, которые помогут вам достичь целей пенсионных сбережений.

Ваши 20 лет

Маловероятно, что в 20 лет у вас будет огромный доход, но это не должно мешать вам экономить.

Начните с резервного фонда. В течение следующего десятилетия откладывайте расходы на проживание как минимум за 3-6 месяцев на высокодоходный денежный счет.

Кроме того, рассмотрите возможность регистрации в спонсируемом работодателем плане и/или индивидуальном пенсионном счете (IRA). Если возможно, внесите по крайней мере достаточно, чтобы заработать полную сумму вашей компании. В противном случае используйте свой IRA, чтобы максимизировать свои сбережения с налоговыми льготами.

(В качестве альтернативы можно инвестировать в учетную запись, управляемую ИИ, например те, которые предлагает Q.ai, может предложить еще более продвинутый потенциал благодаря нашим стратегиям, основанным на данных, и сверхнизким затратам. Просто говорю.)

Ваши 30 лет

Как только вам исполнится 30 лет, вы, надеюсь, перейдете на более высокооплачиваемую должность и заработаете достаточно, чтобы выплатить любую сумму. студенческие займы или ошибки кредитной карты, совершенные в 20 лет.

Сосредоточившись на этих целях, не пренебрегайте своими пенсионными сбережениями. (Помните: ваши взносы должны расти вместе с вашим доходом.) Вы должны ежегодно пересматривать свои взносы, чтобы соответствовать вашему работодателю.

К этому моменту у вас также должны быть расходы на проживание как минимум за 6 месяцев, спрятанные на денежном счете. После того, как вы достигли этой цели, вы можете открыть обычный брокерский счет, чтобы ускорить сбережения дома или автомобиля.

Ваши 40 лет

40 лет могут стать периодом захватывающих перемен или моментом, когда вы по-настоящему освоитесь в своей карьере. В любом случае, продолжайте двигаться к своим сберегательным целям — и не используйте свои пенсионные сбережения, если решите, что пришло время сделать крупную покупку.

В течение этого периода вы можете рассмотреть вопрос об увеличении вашего чрезвычайного фонда до расходов на 9 месяцев. Ваш облагаемый налогом брокерский счет — прекрасное место для инвестиций сверх лимита вашего вклада. (Кстати, не забывайте регулярно просматривать свои регулярные взносы.)

Ваши 50 лет

В 50 лет вы получаете финансовое благо, а именно возможность делать «догоняющие взносы» на свой пенсионный счет. Воспользуйтесь этим шансом, чтобы увеличить свои сбережения, где это возможно. Вы также можете проконсультироваться с финансовым консультантом о том, когда и как перевести свои инвестиции в активы с более низким уровнем риска, чтобы защитить свои доходы на данный момент.

После того, как ваши взносы будут максимальными, подумайте о том, чтобы пополнить свой резервный фонд, пока у вас не будет отложена сумма расходов на целый год. Если у вас есть «лишние» остатки, бросьте их на погашение любых оставшихся долгов, таких как ипотека или кредитные карты.

Ваши 60 лет и старше

По мере того, как вы приближаетесь к своим золотым годам, пришло время серьезно оценить свое портфолио. Завершите перераспределение своих активов, чтобы сохранить существующие сбережения и увеличить свой доход, где это возможно. Если возможно, ожидание до 70 лет может существенно увеличить размер ваших чеков социального обеспечения.

Пенсионные накопления по возрасту: сберегательного счета недостаточно

Во всех этих случаях мы неоднократно упоминали об использовании пенсионных и брокерских счетов для увеличения вашего потенциала. Причина проста: обычные расчетные и сберегательные счета — даже счета с высокой доходностью — просто не могут соответствовать доходности инвестиций с течением времени.

Сила прироста капитала, выплаты дивидендов и процентных доходов (т. е. сложных процентов) — вот что делает инвестиционные счета такими ценными.

Но даже в этом случае старый пенсионный или брокерский счет не подойдет. Очень важно найти тот, который соответствует вашим целям, но при этом предлагает большой потенциал для долгосрочного роста.

И мы считаем, что это именно то, что предлагает Q.ai. Благодаря множеству поддерживаемых ИИ Инвестиционные наборы Под рукой вы можете извлечь выгоду как из текущих движений рынка, так и из долгосрочных стратегий. Из защита от инфляции, диверсификации акции с большой капитализациейили инвестиции в будущее, есть что-то для всех.

А для дополнительного спокойствия вы всегда можете включить Защита портфеля помочь сохранить ваш капитал от Волатильность рынка.

Загрузите Q.ai сегодня для доступа к инвестиционным стратегиям на основе ИИ. Когда вы внесете 100 долларов, мы добавим на ваш счет еще 50 долларов.