Слепые пятна пенсионного планирования | Ежедневный деловой журнал инвестора

У вас есть запотевшие очки для чтения и слепые зоны, когда дело доходит до пенсионное планирование? Вы могли бы, если вы намеренно игнорируете некоторые шокирующие расходы.

X

Ты не одинок. Финансовые консультанты говорят, что клиенты игнорируют или избегают некоторых особенно щекотливых тем и пенсионных расходов. Но эти пробелы в вашем пенсионном плане могут лишить вас удовольствия от катания на рокере в ваши золотые годы.

Что это за расходы, о которых никто не хочет думать? Отвесный страхование на случай длительного ухода расходы и стремительно растущие выплаты по медицинскому обслуживанию и программе Medicare должны быть учтены в вашем пенсионном плане. А потенциальные пенсионеры также должны учитывать рост премий по страхованию жилья и автомобилей и влияние инфляции.

Медикэр не бесплатна

Первый шокер для пенсионеров? Медицинские услуги и расходы на здравоохранение. «Медицинское обслуживание, предоставляемое работодателем, как правило, сильно субсидируется, — сказал Патрик Старк, директор по финансовому планированию в RS Crum Inc. в Ньюпорт-Бич, Калифорния. — Таким образом, когда человек переходит в Medicare, обычно стоимость увеличивается».

«Это большой миф, что Medicare бесплатна, — сказал Дэвид Рэй, сертифицированный специалист по финансовому планированию DRM Wealth Management в Голливуде, Калифорния. все еще нужен План Medicare Advantage или Medigap (чтобы покрыть расходы, не входящие в стандартную программу Medicare), и вы по-прежнему будете получать доплаты».

«Вы смотрите на сотни тысяч долларов расходов на здравоохранение после выхода на пенсию, и это больше, чем многие люди сэкономили, чтобы профинансировать всю свою пенсию», — сказал Рэй.

В соответствии с Отчет Fidelity Investments за май 2022 г., 65-летняя пара, выходящая на пенсию в 2022 году, может рассчитывать потратить в среднем колоссальные 315,000 XNUMX долларов на здравоохранение и медицинские расходы на протяжении всего выхода на пенсию.

Длительный уход

Хуже того, Medicare не покрывает расходы на долгосрочный уход. Genworth Financial (ГНВ), страховая компания, проводит ежегодный обзор этих расходов. На 2021 год Генворт сообщил что средняя годовая стоимость отдельной палаты в учреждении длительного ухода или ухода за больными составляла 108,405 94,900 долларов. Полуотдельная комната сейчас стоит XNUMX XNUMX долларов.

По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, почти 70% пенсионеров в течение жизни будут нуждаться в каком-либо долгосрочном уходе.

«Долгосрочный уход — один из самых сложных моментов при планировании выхода на пенсию», — сказал Старк. «Если у вас мало активов, вы идете на Medicaid. Если у вас есть значительные активы, вы покупаете дорогую страховку или самостраховку. Для людей со средним достатком хороших вариантов нет». Старк говорит, что взносы на страхование на случай длительного ухода различаются по всей стране, но в Южной Калифорнии «премии для пары могут превышать 10,000 XNUMX долларов в год».

Рэй говорит, что пенсионеры должны рассмотреть несколько вариантов покрытия расходов на долгосрочный уход в рамках своего пенсионного планирования. Доступны три типа страхования: традиционные полисы долгосрочного ухода, гибридное страхование жизни/полисы долгосрочного ухода и страхование жизни с хроническим уходом. Он говорит, что страхование жизни с хроническими гонщиками, как правило, является «наиболее гибким», и его иногда называют «страхованием жизни, для использования которого не нужно умирать».

Страховые брокеры, специализирующиеся на долгосрочном уходе, могут помочь вам выбрать варианты.

Некоторые пенсионеры также используют аннуитеты с отложенным доходом для покрытия расходов на долгосрочный уход. Эти финансовые инструменты позволяют инвесторам откладывать единовременную сумму или несколько покупок с течением времени, чтобы позже получить гарантированную «пенсионную зарплату». По словам Рэй, эта зарплата может быть отложена до тех пор, пока застрахованный не попадет в учреждение по уходу.

Пенсионное планирование и инфляция

В этом году инфляция бьет по кошельку каждого. Но пенсионеры и рабочие, приближающиеся к пенсии, совершенно встревожены. «Сейчас горячей темой выхода на пенсию является инфляция», — сказал Рэй. С ростом расходов «то, что казалось отличным пенсионным доходом (до того, как началась инфляция), может не стать большим доходом через 10 или 20 лет».

ВАШЕ планирование пенсионного дохода должен включать прогон сценариев «что, если» для различных темпов инфляции, краткосрочных и долгосрочных.

«Инфляция на уровне 8% или выше в год — это крайнее предположение», — сказал Старк. Он говорит, что в настоящее время он использует модели для тех, кто выходит на пенсию сейчас, которые предполагают высокие темпы инфляции в течение «первых двух или трех лет, а затем снижаются».

Страхование и доход

Планирование выхода на пенсию должно также учитывать расходы на другие виды страхования. Домовладельцы по всей стране сталкиваются с растущими расходами на страхование из-за лесных пожаров, наводнений, торнадо, ураганов и других стихийных бедствий, связанных с изменением климата. Премии для арендаторов также растут. И расходы на страхование автомобилей растут по мере роста цен на автомобили.

Специалисты по финансовому планированию говорят, что не экономьте на страховке. «В более позднем возрасте вы не захотите платить из своего кармана за дорогостоящий ремонт дома или автомобиля, — говорит Рэй.

Конечно, пенсионеры также должны вести учет своих доходов и расходов. К сожалению, когда супруг умирает, доход домохозяйства снижается (за вычетом любых пособий в связи со смертью).

Конечно, ваш супруг, проживший более 10 лет, имеет право на получение вашего социального обеспечения. Но домохозяйство «сейчас будет получать только один чек, а не два», — сказала Рэй. И супруги должны убедиться, что выбрали «вариант совместной жизни» для пенсий «по сравнению с вариантом одиночной жизни», иначе пенсия не будет продолжаться для оставшегося в живых супруга, говорит Рэй.

Следите за новостями Кэтлин Долер в Твиттере @kathleendoler

ВАМ ТАКЖЕ МОЖЕТ ПОНРАВИТЬСЯ:

Три способа получения пенсионного дохода с помощью опционов

Победная серия индексных фондов рискует выйти на пенсию

Узнайте, как рассчитать время рынка с помощью рыночной стратегии IBD для ETF

Найдите акции с лучшими темпами роста на сегодняшний день с помощью IBD 50