Создание пенсионного сбережения сложно и требует много времени. Вместо этого, почему бы не увеличить количество денег, доступных вам для оплаты вещей, которые вы хотите или в которых нуждаетесь? Вы делаете это с помощью надежного пенсионного планирования, которое увеличивает ваш необлагаемый налогом пенсионный доход.
X
Необлагаемый налогом пенсионный доход достигает той же цели, что и больший остаток пенсионных сбережений. Вы в конечном итоге с большим количеством денег, чтобы потратить.
Все, что для этого требуется, — это продуманное планирование выхода на пенсию. Ваша цель: превратить деньги в активы, приносящие необлагаемый налогом доход. Часто это занимает гораздо меньше времени, чем ожидание роста инвестиций. Аналогичным образом, иногда вы соответствуете требованиям, терпеливо удерживая актив до тех пор, пока прибыль от его продажи не станет не подлежащей освобождению от налогообложения.
Пенсионное планирование: шесть шагов
Итак, вот восемь видов пенсионного дохода, которые не облагаются налогом.
Вывод средств Roth IRA. «Вклады Roth IRA облагаются налогом, когда они сделаны, а не когда они изъяты», — сказал Эндрю Шрейдж, соучредитель и генеральный директор MoneyCrashers.com, сайт обучения личным финансам. «Пока вы соблюдаете правила распределения Рота, вы не будете платить налоги на основную сумму, проценты или прирост капитала, снятые со счета при выходе на пенсию».
Ваши взносы всегда не облагаются налогом и штрафом при снятии средств. Это потому, что они сделаны на деньги, с которых вы уже заплатили подоходный налог. Вы можете снимать заработок без подоходного налога или штрафа, как только вам исполнится 59-1/2 года, а аккаунту исполнится пять лет.
Первоклассное пенсионное планирование означает осведомленность об исключениях из требований к возрасту 59-1/2 и пятилетнему счету. Один из них: вы можете избежать штрафа, но не налога, если вы используете снятие средств для оплаты невозмещенных медицинских расходов, если вы безработный.
Если вы моложе 59-1/2 лет, но счету более пяти лет, прибыль может быть снята без уплаты налогов при определенных условиях. Одним из них является то, что вы стали инвалидом.
Нет RMD от Roth 401 (k) s
Рот 401 (к) отзыв. «Roth 401 (k) имеют те же налоговые льготы и правила вывода средств, что и Roth IRA, за одним важным исключением: вам нужно принимать RMD после 72 лет», — сказал Шраге.
Для RMD требуются минимальные дистрибутивы. Ваш первый RMD от IRA должен быть получен до 1 апреля года после того, как вам исполнится 72 года. После вашего первого RMD IRA необходимо получить до 31 декабря каждого года. Правила RMD не применяются к учетным записям Roth 401(k).
Кроме того, помните, что вы не можете делать взносы в Roth IRA, если ваш модифицированный скорректированный валовой доход (MAGI) превышает определенный уровень. В 2022 году эти ограничения составляют 144,000 214,000 долларов США для лиц, подающих единый налог, и 129,000 144,000 долларов США для семей, подающих совместную декларацию. Сумма, которую может внести один человек, уменьшается по мере того, как его MAGI увеличивается со 204,000 214,000 до XNUMX XNUMX долларов. Диапазон поэтапного отказа составляет от XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX долларов США для лиц, состоящих в браке.
Еще один совет по пенсионному планированию: такие ограничения не применяются к счетам Roth 401(k).
Мунис в планировании выхода на пенсию
Доход от муниципальных облигаций. Процентный доход от муниципальных облигаций не облагается налогом на федеральном уровне. Обычно он не облагается налогом государством-эмитентом, если вы там живете. Но часто применяются городские и другие местные налоги. «В сочетании с относительно стабильной динамикой цен на высококачественные облигации, эта федеральная налоговая льгота делает муниципалитеты популярными среди пенсионеров, ищущих надежный долгосрочный доход», — сказал Шраге.
Те же самые правила обычно применяются к процентному доходу от взаимных фондов муниципальных облигаций. Аналогичным образом, фонды, которые владеют только казначейскими облигациями США, могут быть освобождены от налогов штата.
Квалифицированные дивиденды и прирост капитала. Ключевое различие для дивидендов заключается в том, являются ли они «квалифицированными». В этой статье IBD о пенсионном планировании объясняется, что делает дивиденды квалифицированными..
Квалифицированные дивиденды облагаются налогом по ставкам 0%, 15% или 20%, в зависимости от вашего налогооблагаемого дохода и статуса подачи. Неквалифицированные дивиденды облагаются налогом по обычным ставкам дохода. Они варьируются до 37% в этом году и в следующем.
Ставка 0% применяется к подателям единого налога, например, с налогооблагаемым доходом до 41,675 44,625 долларов США в этом году и 0 83,350 долларов США в следующем году. Ставка 89,250% применяется к квалифицированным дивидендам, полученным женатыми совместными заявителями с налогооблагаемым доходом до XNUMX XNUMX долларов США в этом году или XNUMX XNUMX долларов США в следующем году.
Что касается прироста капитала, то этот доход — от активов, удерживаемых более года — облагается налогом по максимальной ставке 20%. Но ставка 0% применяется к налогоплательщикам, которые соответствуют тем же пределам дохода, которые определяют право на ставку 0% для квалифицированных дивидендов.
Краткосрочные ставки по активам, удерживаемым менее года, такие же, как обычные ставки дохода. В этом и следующем году они превысят 37%. Нет ставки 0% на краткосрочную прибыль.
Даже если вы не имеете права на ставку 0% на основании дохода, возможно, ваши молодые взрослые дети пожилых близких будут.
Продажа вашего дома
Прирост капитала от продажи вашего основного места жительства. «Налоговое управление освобождает от прироста капитала до 250,000 500,000 долларов США от продажи вашего основного места жительства раз в два года», — сказал Шраге. Потолок освобождения составляет XNUMX XNUMX долларов США для женатых заявителей. «Когда придет время сокращать штаты, это может покрыть большую часть роста цен на ваш основной дом».
Оплата медицинского обслуживания на пенсии
Снятие средств со сберегательного счета здоровья (HSA). «Снятие средств с HSA на немедицинские расходы облагается налогом как обычный доход после 65 лет», — сказал Шраге. «Но на них не распространяется огромный штраф в размере 20%, который платят люди моложе 65 лет. Снятие средств HSA для соответствующих медицинских расходов не облагается федеральными налогами, и точка».
Снятие средств, которое вы используете для оплаты других расходов, облагается налогом.
HSA может хранить деньги, которые вы впервые внесли много лет назад, задолго до выхода на пенсию.
Выручка по страхованию жизни. У вас есть лишь ограниченный контроль над получением денег по чужому полису страхования жизни. Но вы, скорее всего, заранее знаете, что являетесь бенефициаром. В этом случае вы сможете сделать потенциально выгодное предварительное планирование. Ключевой факт заключается в следующем: доходы от полиса не облагаются налогом на федеральном уровне.
Существует также сценарий, в котором определенный доход от полиса страхования жизни не облагается подоходным налогом, если вы являетесь страхователем, а не бенефициаром. Это происходит, если вы покупаете тип полиса, который возвращает уплаченные вами взносы, если вы переживаете срок полиса или отменяете полис до истечения срока. По словам Шраге, эти возвращенные премии не облагаются налогом. Полис, вероятно, является универсальным жизненным контрактом. А премии, которые могут быть возвращены, иногда называют погашенными премиями.
Планирование выхода на пенсию: потенциал для реверсирования ипотечных кредитов
Отмена платежей по ипотеке. «Налоговое управление США считает обратный доход от ипотеки платежами по кредиту, а не налогооблагаемым доходом», — сказал Шраге. «Просто помните, что эти платежи со временем истощают ваш капитал в вашем доме. Эти платежи могут уменьшить или устранить любой непредвиденный доход, который увидят ваши наследники, если и когда они унаследуют дом».
Следите за сообщениями Пола Кацеффа на Twitter at @IBD_PKatzeff для советов о личных финансах и стратегиях лучших паевых инвестиционных фондов.
Источник: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/retirement-planning-8-types-of-tax-free-income/?src=A00220&yptr=yahoo.