Пенсионеры, опасающиеся инфляции и волатильности акций, могут предпринять эти 5 шагов

Доступно инфляция в мае выросла на 8.6%, те, кто отложил немного денег, могут оказаться в лучшем положении, чем другие. Эксперты говорят, что в любой ситуации соблюдение дисциплины в такие времена может иметь большое значение в долгосрочной перспективе.

«В настоящее время работайте с тем, что находится под вашим контролем, а не перестраивайте инвестиционный портфель», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Джудит Уорд, вице-президент и директор по передовым идеям в T. Rowe Price Advisory Services.

В идеале у вас есть «денежная подушка, деньги на сон по ночам», — говорит она. Это может означать потребность в доходах от одного до двух лет. «Это ваш резерв, ваша страховка, которая поможет вам пережить эти времена», — говорит она.

Во времена растущей инфляции и нестабильности рынка финансовые эксперты сходятся во мнении, что лучше всего сосредоточиться на том, что вы можете контролировать, а не на значительных изменениях в своем портфеле. «Большой ошибкой сейчас является внесение серьезных или постоянных изменений в ваш портфель», — говорит Дэниел С. Ли, директор по финансовому планированию и консультированию BrightPlan, поставщика услуг по финансовому благополучию из Сан-Хосе, Калифорния. «Естественная вещь это чувствовать, что ты должен что-то сделать. Если вы нервничаете или чувствуете дискомфорт, сократите расходы», — говорит он. «Это не все или ничего».

Читайте: Что происходит с моей формой 401(k)? Как управлять своими инвестициями, когда мир идет наперекосяк

Так поступают даже пенсионеры, имеющие стабильное финансовое положение. Илене, которой за 70, и ее муж решили поехать этим летом, чтобы встретиться с его сестрой. Тем не менее, вместо того, чтобы лететь в Рино, чтобы встретиться на озере Тахо, они решили полететь в Лос-Анджелес и встретиться с ней там. «Мы посмотрели на нескольких туристических сайтах информацию о рейсах в Рино и Лос-Анджелес, — говорит логопед на пенсии, пожелавший остаться неизвестным. Они поняли, что полеты в Рино были «запредельными по сравнению с Лос-Анджелесом». Она подсчитала, что они сэкономили около 1,000 долларов на авиабилетах для них двоих.

Некоторые финансовые эксперты предлагают собирать убытки и доходы портфеля, но Уорд, который завершил исследование двух долгосрочных пенсионных периодов, говорит, что «вы можете собрать убытки», но если вы это сделаете, вы не выиграете от подъема рынка».

Как правило, выход на пенсию длится где-то между 20 и 35 годами, в зависимости от вашей продолжительности жизни и того, когда вы навсегда уходите с работы. Уорд изучил период с 1973 по 2003 год, а также 30-летний период, начавшийся в 2000 году и закончившийся в 2030 году, через восемь лет. Сейчас она работает над третьим периодом, который начался в 2008 году. «Сама по себе идея выхода на пенсию может быть ошеломляющей для многих инвесторов, — пишет она в отчете T. Rowe Price за 2020 год. подход является частью плана устойчивых пенсионных расходов».

«История показала, что за медвежьими рынками обычно следует здоровое восстановление рынка. Пока инвесторы находятся в гуще рыночных спадов, может быть трудно придерживаться курса и верить, что все изменится».

Тем не менее, «не принимайте необдуманных решений», — говорит Уорд. «Постарайтесь оставаться инвестировать». Если вы чувствуете необходимость что-то сделать, хорошо подумайте, прежде чем продавать акции во время волатильности рынка. Вариантом может быть «продажа, когда у вас все еще есть прибыль». Тем не менее, если ваш портфель состоит из 60% акций и 40% облигаций, даже когда рынок падает, ваш портфель будет иметь тенденцию «быстрее восстанавливаться», говорит она. Как правило, портфель 60-40 имеет тенденцию восстанавливаться в течение одного-двух лет, говорит она.

Читайте: Что теперь делать инвесторам?

 В целом, ключом к преодолению сочетания волатильности рынка и инфляции на пенсии является наличие хорошего плана и максимальное его соблюдение. Как правило, хороший план означает, что у вас есть «денежная подушка безопасности на один-два года», говорит Ли. «Дисциплина очень важна. Если вы продолжите возиться со своим портфелем, в долгосрочной перспективе это может больше навредить, чем помочь». 

Если инфляция сохранится, «оставайтесь дисциплинированными», говорит он. «Это не то, что хотят услышать клиенты». Тем не менее, он говорит им: «У нас есть план, и план по-прежнему хорош. Не делайте резких изменений».

По словам Ли, рост инфляции на 8% по сравнению с прошлым годом может не так сильно повлиять на пенсионеров. Например, если у пенсионера есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой или он выплатил ипотечный кредит, его расходы на жилье могут быть затронуты не так сильно, как его счета за электроэнергию или стоимость покупки нового или подержанного автомобиля. Инфляция «не так сильно влияет на ваши финансы, как вы читаете в заголовках», — говорит он. Посмотрите на свой «личный уровень инфляции», который зависит от вашего индивидуального финансового положения — от того, какие ресурсы у вас есть и как вы тратите свои деньги. Инфляция в 8-9% «может быть не такой высокой для пенсионера», говорит он. Тем не менее, «инфляция больше влияет на семьи с низкими доходами», чем на семьи с большими ресурсами, говорит он. 

Вот советы для этого периода инфляции и волатильности фондового рынка:

Рассмотрите все источники вашего дохода. «У большинства пенсионеров разные источники дохода, — говорит Ли. К ним относятся: пенсионные пособия по социальному обеспечению, пенсия или несколько, доход от портфеля — проценты, дивиденды и, если вы продаете, прирост капитала, возможно, доход от аренды инвестиционной недвижимости. Социальное обеспечение и некоторые пенсии также корректируются с учетом инфляции.

Сократите свои расходы. «Вместо того, чтобы продавать акции в условиях падения, используйте другие рычаги», — говорит Пилкингтон из Vanguard. «Оценивайте, на что вы тратите деньги. Внесите небольшие коррективы». Если вы внимательно посмотрите на свои расходы, обязательно найдется способ их сократить. «Посмотрите на свои основные и дискреционные расходы, — говорит Уорд Т. Роу Прайс. Посмотрите на все ваши подписки, ваш интернет-сервис, обеды вне дома несколько раз в неделю, даже на обычные латте или мокко. Если возможно, отложите крупные расходы, такие как новый автомобиль. «Это не должно быть навсегда. Это может быть только на короткий срок», может быть, на год или два, говорит она. 

Взгляните вдаль. «Ключ здесь в том, что если у вас была некоторая уверенность, некоторая степень уверенности в вашем плане в начале 2022 года, в хорошей схеме мало что изменилось. Это ухаба на дороге», — говорит Пилкингтон. «Сосредоточьтесь на долгосрочной перспективе. Внесите небольшие коррективы в свои расходы. Внесение значительных корректировок (в ваш портфель) вызывает больше беспокойства».

Держите общие расходы портфеля на низком уровне. По словам Пилкингтона, эти расходы включают комиссию за управление, коэффициенты расходов фонда, торговые расходы и налоговые расходы на фонды с высокими и часто неожиданными распределениями прироста капитала. Если вы активно торгуете, налоговые издержки также могут быть высокими.

Взаимные фонды и биржевые фонды (ETF), например, имеют коэффициенты расходов, которые измеряют, какая часть активов фонда используется для административных и других операционных расходов. Коэффициент расходов 0.05%, например, для активно управляемого взаимного фонда является низким.

Минимизируйте свои налоги. Если вы тратите меньше, «сохраняйте низкий уровень налогов», — говорит Пилкингтон. Если вам исполнится 70 ½ лет после 31 декабря 2019 г., вы не обязаны получать требуемые минимальные выплаты (RMD) до тех пор, пока вам не исполнится 72 года.

Читайте: Сейчас подходящее время для преобразования Рота?

Если вам нужны наличные с пенсионного счета, ваши IRA Roth могут быть подходящим местом. Вы уже заплатили налог на эти счета. Тем не менее, у Налоговой службы есть правила снятия средств с IRA Roth. Распределение должно быть произведено через пять лет после первого налогового года, в течение которого был сделан взнос в Roth IRA, созданный для вашей выгоды. Если вы преобразовали традиционную IRA в Roth IRA, существует еще одно пятилетнее правило, которое требует, чтобы вы ждали пять лет, прежде чем снимать конвертированные средства или прибыль, или вам грозит штраф в размере 10% при подаче налоговой декларации. Кроме того, если вы достигли возраста 59 лет, вы избегаете штрафа в размере 10% за досрочное снятие средств.