Республиканцы представили законопроект об ограничении федеральных студенческих ссуд

Ранее в этом месяце представители республиканцев Вирджиния Фокс (R-NC), Элиз Стефаник (R-NY) и Джим Бэнкс (R-IN) выпустили масштабный законопроект о капитальном ремонте федеральной системы студенческих кредитов. В Помощь в области ответственного образования посредством Закона о кредитных реформах (Закон о реальных реформах) ограничит неограниченные в настоящее время ссуды для аспирантов и изменит планы погашения ссуды, чтобы предотвратить чрезмерное наращивание процентов. Законопроект также сократит некоторые программы списания кредитов и лишит Министерство образования возможности тратить деньги налогоплательщиков без одобрения Конгресса.

Хотя Бюджетное управление Конгресса еще не одобрило законопроект, он, вероятно, сэкономит налогоплательщикам кучу денег. Федеральная программа студенческих кредитов, в настоящее время кровоизлияние не менее $200 млрд, требует серьезной коррекции курса. Законопроект может пойти дальше в некоторых областях, но представляет собой значительный шаг в правильном направлении.

Разумные ограничения на заимствования выпускников

Согласно действующему законодательству, студенты программ магистратуры могут фактически брать неограниченные суммы у налогоплательщиков. После окончания школы заемщики-выпускники могут зарегистрироваться в планах погашения на основе дохода, которые позволяют списать большую часть их долга. Университеты, участвующие в программе кредитов для выпускников, мало подотчетны; как результат, за% 40 программ магистратуры, финансируемых из федерального бюджета, не увеличивают доходы студентов настолько, чтобы оправдать стоимость обучения.

Результатом этой политики — неограниченных кредитов, возможностей прощения и небольшого количества ограждений — является взрыв некачественных программ для выпускников, в том числе многие в престижных школах например Колумбийский университет. Студенты погрязают в долгах, и налогоплательщики должны выручать их, когда они не могут полностью погасить долги. Колледжи имеют воспользовался возможностью добавить тысячи новых программ для выпускников, многие из которых имеют сомнительную ценность, и повысить плату за обучение для существующих. Все это подпитывает расточительную образовательную гонку вооружений и обеспечивает следующее поколение студентов оказывается еще глубже в долгах.

Решение Закона о РЕАЛЬНОЙ реформе - это ограничение на заимствование выпускников в размере 25,000 100,000 долларов в год с совокупным ограничением в XNUMX XNUMX долларов. Хотя эти ограничения все еще довольно высоки, любое ограничение на получение займов для выпускников является улучшением по сравнению с существующим положением. Налогоплательщики готовы прощать более $ 160 млрд. кредитов для выпускников в ближайшее десятилетие; в случае принятия Закон о РЕАЛЬНЫХ реформах значительно сократит эту сумму.

Но экономия бюджета — это только часть выгоды. Ограничения на кредитование выпускников также частично снизят нынешний пузырь ученых степеней. Во время пандемии, зачисление на программы магистратуры увеличился на 4%, хотя набор студентов бакалавриата сократился почти на 10%. С 2006 года количество ежегодно присуждаемых степеней магистра поднялся на 41%. Чем больше работников с учеными степенями, тем больше рабочих мест им требуется; это, в свою очередь, приведет к тому, что в будущем больше студентов получат ученые степени. Ограничение федеральных субсидий на последипломное образование может разорвать этот порочный круг и уменьшить потребность будущих поколений в заимствованиях.

Контроль безудержного интереса

Федеральные студенты-заемщики могут поместить свои кредиты в планы погашения на основе дохода, которые ограничивают выплаты по кредиту в процентах от дохода и аннулируют любые оставшиеся остатки через 20 или 25 лет. Хотя более низкие ежемесячные платежи могут помочь заемщикам, пытающимся погасить свои кредиты, они также означают, что заемщики добиваются меньшего прогресса в выплате основного долга. В некоторых случаях небольшой ежемесячный платеж по плану, основанному на доходах, недостаточен для покрытия процентов.

Многие заемщики по планам, основанным на доходах, видят, что их остатки растут из года в год. Раздувание остатка по кредиту вызывает психологический дискомфорт, даже если есть обещание аннулирования кредита в будущем. Перспективы увеличения баланса достаточно, чтобы удержать некоторых заемщиков от участия в планах, основанных на доходах. Это проблема, поскольку многие заемщики с низким доходом выиграют от снижения ежемесячных платежей, предлагаемых этими планами.

Республиканский план предлагает новое преимущество для решения этой проблемы. Заемщики, участвующие в программе погашения на основе дохода, не будут обязаны платить больше, чем в соответствии с десятилетним планом погашения без учета дохода. Например, заемщик, который должен 30,000 38,200 долларов и участвует в десятилетнем плане, заплатит 38,200 XNUMX долларов в течение всего срока кредита. В соответствии с Законом о реальных реформах заемщики, выбравшие план, основанный на доходах, также будут платить в общей сложности не более XNUMX XNUMX долларов.

Для заемщиков, обеспокоенных безудержным начислением процентов, эта планка республиканского плана станет большим утешением. Однако это будет стоить правительству денег, чтобы предложить эту льготу. По сути, заемщикам будет разрешено платить проценты только за десять лет по кредиту, который может растянуться до 15 или 20 лет.

Чтобы возместить затраты на эту новую льготу, Закон о реформах REAL увеличивает долю дискреционного дохода, которую заемщики в планах, основанных на доходах, обязаны платить с 10% до 15%. План также предусматривает минимальный ежемесячный платеж в размере 25 долларов США. (Эти условия будут распространяться только на новых заемщиков, хотя нынешние заемщики могут согласиться, если они того пожелают.) Хотя изменения попросят заемщиков платить больше ежемесячно, это прогрессивный способ увеличить доход для нового предела процентной ставки. . Для заемщиков с более высоким доходом скачок с 10% до 15% дискреционного дохода означает гораздо более высокий ежемесячный платеж в абсолютном выражении, в то время как для заемщиков с более низким доходом увеличение может составлять всего несколько долларов в месяц.

Крайне важно, чтобы новый процентный предел оставался в сочетании с ограничениями Закона о реальных реформах на новые заимствования, чтобы снизить затраты. Прощение процентов за несколько лет по кредиту в 200,000 30,000 долларов обходится гораздо дороже, чем прощение процентов по кредиту в XNUMX XNUMX долларов. Чтобы сделать схему финансово обоснованной, необходимы ограничения на заимствования выпускников.

Другая экономия средств

Администрация Байдена расширил свою исполнительную власть до предела за счет расширения существующих программ прощения кредитов по распоряжению исполнительной власти. Совсем недавно Департамент образования предложил регламент это позволит списать новые кредиты на 85 миллиардов долларов - и все это без голосования в Конгрессе. Существует также призрак того, что Байден издаст распоряжение о массовой отмене студенческих кредитов, что обойдется налогоплательщикам с огромными издержками.

Республиканский план запрещает Министерству образования издавать новые правила или административные меры, которые увеличивают бюджетные расходы на программу студенческих ссуд. Запрет лишит министерство возможности изменять условия планов погашения или полностью приостанавливать выплаты по кредиту без разрешения Конгресса. Самое главное, в законопроекте будет разъяснено, что президент не имеет права самостоятельно списывать студенческий долг.

Это важные шаги к восстановлению авторитета Конгресса. Должным образом избранные представители, а не Департамент образования, должны решать, насколько щедрой должна быть федеральная программа студенческих ссуд.

Еще одна важная экономия средств в законопроекте - это отмена программы прощения кредитов на государственные услуги (PSLF), которая позволяет государственным и некоммерческим работникам получать аннулирование кредита после десяти лет службы. (Только новые заемщики не будут иметь права на PSLF; текущие заемщики не будут затронуты.) Недавно Я спорил что PSLF — не лучший способ поддержать государственных служащих; программа плохо адресована и создает стимулы для чрезмерного заимствования. Кроме того, PSLF усугубляет положение государственного сектора. острая проблема инфляции учетных данных. Если Конгресс желает поддержать государственных служащих, он должен сделать это с помощью прямой помощи, которая не зависит от образования или уровня долга.

Республиканцы в Палате представителей могут пойти дальше

Хотя Закон о РЕАЛЬНЫХ реформах является явным шагом в правильном направлении, некоторые элементы законопроекта могут пойти дальше. В частности, предел кредитования выпускников (25,000 XNUMX долларов в год), вероятно, слишком высок, чтобы оказать существенное положительное влияние на плату за обучение и расходы налогоплательщиков, чего желают авторы законопроекта. Хотя я утверждал, что полный конец федеральное кредитование выпускников оправдано, авторы законопроекта могут рассмотреть возможность снижения годового лимита кредита выпускникам до 12,500 XNUMX долларов, что в настоящее время является максимальной суммой, разрешенной для независимых студентов бакалавриата. Мало смысла в том, что аспиранты пользуются более высокими лимитами федерального кредита, чем студенты, несмотря на то, что они больше доступа к кредиту на частном рынке.

В законопроекте также отсутствует комплексная система подотчетности для программ высшего образования, которые зависят от федеральных студенческих ссуд. В то время как ограничения на кредитование будут сдерживать худшие излишества машины дипломов о высшем образовании, многие низкокачественные программы будут продолжать получать финансирование в рамках предлагаемой структуры. В дополнение к своим кредитным реформам республиканцы должны рассмотреть возможность введения штрафов за федерально-зависимые программы с плохой успеваемостью учащихся.

В целом, республиканцы предложили многообещающую альтернативу неосмотрительной с финансовой точки зрения политике администрации Байдена по студенческим кредитам и левым призывам к массовому списанию долгов. Хотя Закон о РЕАЛЬНЫХ реформах мог бы быть более смелым, он изменил бы роль федерального правительства в сфере высшего образования к лучшему.