Нед и Сью Прайс усердно копили всю свою жизнь, но пара из Джексонвилля, штат Флорида, все еще беспокоилась о том, что на пенсии у них закончатся деньги, особенно после того, как в 2007 году из-за проблем со здоровьем Нед закрыл свою юридическую практику и показал им потенциально разрушительные расходы. длительного ухода.
В конце концов Нед, которому сейчас 69 лет, открыл менее напряженную и менее прибыльную практику посредничества, которой он и его 58-летняя жена до сих пор занимаются один или два дня в неделю. Но бережливое мышление укоренилось. «Нам потребовалось много лет, чтобы избавиться от чувства вины за траты, потому что мы действовали в страхе, что нам не хватит денег, особенно если случится катастрофическая болезнь», — говорит Нед.
Как они преодолели нежелание пользоваться своими сбережениями? Работая со своим финансовым консультантом Гленном Ульманном, управляющим партнером Ullmann Wealth Partners, и страховым агентом, Prices разработали план по дополнению Medicare Неда и традиционного медицинского страхования Сью полисами для покрытия таких заболеваний, как рак. Ульманн также позаботился о том, чтобы портфолио Прайсов было создано таким образом, чтобы они могли не только поддерживать свой образ жизни, но и путешествовать, делать пожертвования на благотворительность и, среди прочего, оплачивать обучение своих внуков в колледже. Но от Ульманна по-прежнему требовалось «постоянное заверение» в том, что они не перерасходуют средства.
Есть много неизвестных, когда речь идет о пенсионных расходах, от расходов на долголетие и здравоохранение до рыночная доходность, влияющая на портфели. И хотя пугливые транжиры часто находятся в хорошем финансовом положении, они часто попадают в ловушку страха, что они перетратят и откажутся от обычной пенсии. времяпрепровождения, такие как путешествия или отсрочить критически важное обслуживание здоровья и домашнего хозяйства.
Но финансовые эксперты говорят, что есть несколько способов облегчить эти опасения, от представления об идеальной пенсии до четкого планирования сбережений и расходов:
Выход на пенсию
Мартин Сей, адъюнкт-профессор личного финансового планирования в Канзасском государственном университете, говорит, что после десятилетий работы и поиска цели в работе, пугливые транжиры должны планировать, что для них означает значимая пенсия. Представление идеального дня на пенсии или занятие любимым делом поможет облегчить психологический переход, поскольку поможет определить, сколько денег им нужно для жизни. Эти цели также укрепляют цель пенсионных сбережений.
«Если они намеренно думают о том, чем будут заниматься на пенсии, и думают об этом, это помогает им понять: «Эй, я не просто трачу деньги впустую», — говорит Сей.
Во время встреч с клиентами Ульманн использует визуальные сценарии в дополнение к электронным таблицам, чтобы показать клиентам, как различные уровни расходов влияют на их портфели ежегодно и в течение пяти- и десятилетних интервалов. Для экономных клиентов сценарии покажут, как их активы могут расти с течением времени на основе исторической доходности. Он также составляет финансовый отчет о проделанной работе, в котором он отображает весь их портфель, показывая текущий уровень активов клиентов и то, где эти активы должны быть в конце года.
Если его пугливые клиенты опережают свой финансовый план, Ульманн призывает их пересмотреть цели расходов. Некоторым клиентам он напоминает им о проведении технического обслуживания дома или автомобиля, и если они откладывают техническое обслуживание, он снова представит эту тему через несколько месяцев.
Других, кто откладывает дела, он попытается подтолкнуть к действию. Он часто просит клиентов присылать ему фотографии поездок или развлечений, которые он включает в свои общие отчеты о проделанной работе. Это еще одно визуальное напоминание, которое подтверждает, что они могут получать удовольствие от некоторых расходов и при этом придерживаться своего плана.
Управление деньгами
Ян Блейкли Холман, директор по обучению консультантов в Thornburg Investment Management, призывает экономных пенсионеров выделять определенную сумму денег на дискреционные расходы, будь то на годовой, квартальной или ежемесячной основе. Пенсионеры могли бы создать отдельный счет, чтобы фактически «увидеть» его как трату денег, мало чем отличаясь от того, как они могли отделять наличные деньги в течение рабочих лет в отпускных или чрезвычайных фондах.
Тем не менее, денежный поток может поначалу беспокоить экономных пенсионеров, поэтому Ульманн копирует зарплату для своих клиентов из их портфолио, чтобы помочь им с переходом от работы к жизни на их сбережения. «Если они зарабатывали 10,000 10,000 долларов в месяц после уплаты налогов, которые ложились на их расчетный счет, в следующем месяце мы заставляем портфель выплачивать им XNUMX XNUMX долларов, чтобы они никогда не пропускали зарплату», — говорит он.
Холман также говорит, что аннуитет может быть полезен для пугливых транжир, которых может раздражать мысль о том, что стоимость их портфеля со временем упадет из-за снятия средств, которые он или она делает. В частности, аннуитет с немедленной выплатой дохода может дать пенсионеру разрешение тратить этот регулярный доход.
«Это способ защитить основную сумму, а затем использовать регулярный доход, который генерируется аннуитетом, для расходов», — говорит она.
По словам Холмана, вкладчики, которые также беспокоятся о волатильности рынка, могут найти привлекательными фиксированную ренту или гибридные инвестиции. Гибриды сочетают в себе переменный вариант, который позволяет инвестору участвовать в повышении рыночной стоимости, в то время как существует пожизненная гарантия дохода. Она также предполагает, что если вкладчик обеспокоен инфляцией, вариант защиты от инфляции может быть вариантом.
Прежде чем перейти к аннуитетам, имейте в виду стоимость различных функций и гонщиков. Холман также напоминает вкладчикам, что, хотя аннуитеты являются гибкими, они считаются неликвидными, поэтому основная сумма вкладчика блокируется на указанный период времени.
Ищите резонатора
Между тем, Сей рекомендует предпенсионерам провести проверку и поручить финансовому консультанту пересмотреть распределение их портфеля, чтобы они знали, что это значит для пенсионных расходов.
Вспомните, как Джанетт Битти, старший планировщик Facet Wealth, помогла одному клиенту на Западном побережье разобраться со своими финансами. Робин, который не идентифицирует себя ни мужчиной, ни женщиной и использует «они» и «их» в качестве местоимений, всю свою жизнь усердно хранил деньги, но никогда не думал, что у них может быть достаточно, чтобы бросить работу, не жертвуя своим уровнем жизни. Наличие дочери в возрасте 45 лет и необходимость откладывать деньги на колледж усугубляли финансовые проблемы. Хотя у Робина была пенсия с льготами по медицинскому обслуживанию, накопления по 401(k) и Roth IRA, они говорят, что им нужна помощь, чтобы понять, как эти деньги могут финансировать пенсию, отчасти потому, что они выросли, не зная, как распоряжаться деньгами. .
Около года назад Робин, которой сейчас 65 лет, и их дочь, студентка колледжа, начали работать с Битти, который показал Робин, что у них и их давнего партнера больше денег, чем они думали, отчасти потому, что Робин объединил пенсию со старым работа со счетом 401 (k), потому что балансы были одинаковыми. Мало того, что Битти поместил несколько счетов Робина в настройки приборной панели, детализировав точные цифры, но также показал, как пересечение их сбережений, ответственных расходов, отсутствия долгов и социального обеспечения означает, что им не придется жертвовать на пенсии даже в наихудшие сценарии.
Робин говорит, что они, вероятно, будут работать еще год или два, пока их дочь не закончит колледж, и они только начали верить, что смогут добиться своей идеальной пенсии. «Я как бы учусь принимать параллельную вселенную страха перед бедностью, которую, как мне кажется, я никогда не потеряю, — говорят они, — по сравнению с реальностью того, что на самом деле правда о моей финансовой жизни».
Написать [электронная почта защищена]
Источник: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo