Даррен Коулман Раймонда Джеймса: Как я обслуживаю трансграничных клиентов из США и Канады

В интервью с советником Barron Коулман, сертифицированный специалист по финансовому планированию, который возглавляет команду из семи человек в Торонто, подробно описывает подводные камни, которые могут сбить с толку американцев в Канаде — от замороженных пенсионных счетов до необходимости «канадизировать» брокерские отчеты до налоговых вычетов. векселя по муниципальным облигациям и IRA Roth. 

Вы работали в сфере управления активами три десятилетия, но присоединились к Raymond James 10 лет назад. Что привлекло вас в фирме и как она помогла вам сосредоточиться на трансграничном консультировании? Мне понравилось, что они в первую очередь подошли к клиенту и к планированию. Они не производят никаких продуктов, что является своего рода системой убеждений компании. Так что мне понравилось, что мы не были в производственном бизнесе. 

И что действительно важно, у них была трансграничная платформа, которую они действительно не знали, как заставить работать. Но для меня это было похоже на: «Это решение проблемы, которой нет ни у кого». И я регулярно спотыкался о людей, у которых были деньги или семья по обе стороны [американо-канадской] границы, и запутывался в юридических, налоговых и налоговых вопросах, для которых ни у кого не было решения. 

Итак, когда я узнал, что


Раймонд Джеймс

создал эту довольно уникальную платформу, я сказал: «Думаю, у меня получится». Потребовалось около года, чтобы разобраться во всем, что касается США, и начать подниматься по кривой обучения. За последнее десятилетие мы действительно стали пионерами в том, как проводить трансграничную практику и получать ясность в отношении проблем, а затем решать достаточно проблем, чтобы понять, как их решать, а затем также строить партнерские отношения. с другими трансграничными профессионалами в области права, налогообложения и иммиграции. Мы курировали сеть других лучших людей, и они делятся с нами своими клиентами. И мы делимся с ними нашими клиентами.

Интересно, что у стольких людей были эти трансграничные проблемы, и ни у кого не было решения. Я думаю, часть проблемы заключалась в том, что в течение долгого времени все просто смотрели по-другому на некоторые из этих вещей. Но паутина соответствия становилась все туже. И почему? Мы пытаемся найти отмывателей денег и террористов. Моя ужасная шутка в том, что это вроде как ловит дельфинов в сети. Мол, они не собирались ловить этих людей на некоторых из этих правил, но они это сделали. 

У людей есть эти нормальные реалии «я переехал», или «мой ребенок здесь», или «бабушка там». А финансовые учреждения говорят: «Мы не можем вам помочь». И люди такие: «Ну, подождите, почему? Мой телефон работает в обеих странах. Мы смотрим одни и те же фильмы». Так что удивляет людей. Например: «Почему это так сложно?»

И ответ в том, что это чертовски сложно. У вас есть два совершенно разных налоговых, правовых, комплаенс [режима]. Решение для этого дорого, и это трудно. Так что не многие [профессионалы] готовы взять на себя всю эту сложность только для того, чтобы решить эти проблемы. 

Итак, кто сталкивается с этими проблемами? Люди, с которыми мы обычно сталкиваемся, обычно принадлежат к нескольким различным категориям. Один я назову глобальным мобильным клиентом; вы переместили страны в любом направлении. Следующая группа клиентов — это те, о которых никто не знал о трансграничной проблеме, пока кто-то не умер. Таким образом, мы получаем много ситуаций с недвижимостью, когда семьи не понимают, что системы очень разные. 

Тогда я бы сказал, что третья категория — это то, что я называю: «Итак, я вышла замуж за американца». Вам даже не нужно переезжать, чтобы вызвать некоторые из этих проблем — вам просто нужно выйти замуж. И это связано с тем, что американцы облагаются налогом на гражданство, а канадцы — на проживание. Когда канадец женится на американке, он не просто женится на любимом человеке, он также женится на налоговом режиме, и это создает трудности, о которых часто никто не подозревает, и у нас часто есть дети, которые выросли канадцами, но поскольку они либо родились в США, либо получили гражданство по наследству от своих родителей, они могут не считать себя американцами, но они таковыми являются. 

Расскажите о своей сегодняшней практике. У нас два разных бренда. Мы управляем Coleman Wealth, нашим более традиционным отечественным брендом, ориентированным на долголетие и выход на пенсию. Наш второй бренд, который немного больше интересовался трансграничными вопросами, мы называем Portage Wealth Management. «Портаж» — довольно уникальное канадское слово. А это значит перевезти свое каноэ и все его имущество от одной реки к другой через препятствие. И это очень тяжелая работа. Некоторые американцы не знают, что это такое, но как только они узнают, что это канадское блюдо, это очень очаровательно, как обнаружить пончик Тима Хортона. 

Около трети практики носит трансграничный характер, но я бы сказал, что около 80% наших клиентов, вероятно, так или иначе связаны с трансграничными проблемами. Но поскольку у нас есть лицензии в обеих странах, у нас есть активы в Канаде, и у нас есть активы, зарегистрированные в США. Мы заботимся примерно о 350 семьях. В Канаде мы управляем 310 миллионами канадских долларов [около 240 миллионов долларов США], а в США мы управляем 125 миллионами долларов.

Многие американцы могут подумать, что переехать в Канаду легко с точки зрения финансового планирования. Вы должны помнить, что мы две разные страны. У нас два очень разных налоговых режима. У нас есть два очень разных режима соблюдения. И что часто удивляет людей, так это то, насколько они разные. Одна из очень распространенных сложностей, о которых я расскажу, заключается в том, что люди переезжают в Канаду, а пенсионные счета никуда не делись. Так что ваша ИРА не просто переезжает в Канаду. У нас в Канаде таких нет. У нас есть RRSP или зарегистрированные пенсионные сберегательные планы. Они похожи, но не одно и то же. На самом деле существует механизм, с помощью которого кто-то может перевести свой IRA на RRSP, но это ужасно. Обычно это стоит им денег, когда они это делают. 

Одна из проблем, связанных с этим, заключается в том, что ваш финансовый консультант из США не может разговаривать с вами, когда вы находитесь в Канаде, потому что общее правило заключается в том, что консультанты — будь то бухгалтеры, юристы или финансовые консультанты — должны быть лицензированы и зарегистрированы там, где клиент проживает. 

Одна из вещей, с которыми мы часто сталкиваемся, это то, что кто-то переехал и изменил свой адрес в своем IRA. Через некоторое время они получают уведомление от своего финансового учреждения: «Извините, ваша учетная запись заморожена. Мы не можем получать от вас указания». Мы также иногда видим, как они получают письмо, в котором говорится: «Мы больше не будем иметь с вами дела. У вас есть 90 дней, чтобы передать это в другое учреждение, или мы вышлем вам чек за вычетом налогов и штрафов». А потом они карабкаются и пытаются открыть счет в другом месте. И они идут в другое финансовое учреждение, которое говорит: «Мы бы хотели получить ваш IRA. О, ты живешь в Монреале? Мы не можем открыть ни одного». Теперь, что вы делаете? Мы можем решить эту проблему, потому что моя команда имеет лицензию и работает как в Канаде, так и в США. 

Какие еще подводные камни? Незарегистрированные счета [облагаемые налогом брокерские счета] представляют собой огромную проблему, потому что, как только клиент оказывается на территории другой страны, консультанту не разрешается принимать торговые инструкции. 

А как насчет налогов на эти счета? Американский клиент, оказавшись в Канаде, хочет, чтобы его учетная запись переместилась в Канаду, чтобы получать правильную налоговую отчетность, потому что Канада и США ведут налоговый учет по-разному. Одним из примеров, который действительно удивляет людей, является прирост капитала: математика для Канады иная, чем для США. Для США действительно важно, когда вы купили ценную бумагу и как долго вы ее удерживали. Канаде наплевать. Канада использует систему средней стоимости для определения прироста или убытка капитала. И то, как вы сообщаете математику и отслеживаете математику, сильно отличается от одной страны к другой.

Итак, американец, который переезжает в Канаду, не может оставить свой счет в США, потому что его советник не имеет права его трогать, а вся его налоговая отчетность испорчена. Мы видели, как люди пытались это сделать. И мы говорим: «Теперь вы должны заплатить канадскому бухгалтеру, чтобы выяснить, как канадизировать все данные. Да, и, кстати, обо всем нужно сообщать в соответствующих валютах». Наша система автоматически предоставляет клиенту оба комплекта налоговых отчетов для обеих налоговых деклараций, так что вся математика уже просчитана за него, и это экономит массу времени. Бухгалтерам в целом это нравится, потому что они не хотят выполнять эту работу. Это тяжелая работа.

Допустим, клиент держит различные ценные бумаги США на налогооблагаемом брокерском счете. Могут ли они перевести их в Канаду? Есть ценные бумаги, переносимые в Канаду. Например, я буду использовать


Microsoft

; если вы владеете акцией, которая торгуется на Нью-Йоркской фондовой бирже, вы можете привезти ее в Канаду. Но если вы владеете взаимным фондом, нет, вы не можете. Когда у нас есть кто-то, кто переезжает, мы проводим небольшую сортировку. Мы просматриваем их список учетных записей и говорим: «Ну, что легко переносимо? Мы можем просто передать его натурой». Что касается других вещей, мы говорим: «Извините, это не доходит до Канады, это не работает». Есть и другие вещи, такие как муниципальные облигации, которые не облагаются налогом в определенных юрисдикциях США; таких здесь нет. Это может быть освобождено от налогов в США; здесь не облагаются налогом. 

Как насчет Roth IRAs? Они требуют особого обращения в первый год вашего переезда в Канаду. Я не даю налоговых советов, но мы знаем людей, которые это делают, и я знаю, какими должны быть правильные ответы. Если кто-то переедет сюда с Roth IRA, он может больше не иметь того налогового статуса, который, как они предполагали, он имел, поэтому им необходимо принять меры по этому поводу. И мы действительно видели несколько случаев, когда люди не сделали несколько вещей, и это спустя три и четыре года. И мы такие: «Ну, вы можете избавиться от этого на данный момент».

Похоже, вы помогаете клиентам ориентироваться в сложных и стрессовых ситуациях. Что вы делаете, чтобы расслабиться? Я большой поклонник своих детей и того, что они делают, поэтому я хороший зритель. Мой сын играет в бейсбол в Северной Каролине и последние два года играет на уровне Дивизиона I. Моя дочь получила черный пояс по карате, когда ей было 16 лет. На самом деле она довольно страшная. И теперь она наслаждается рейнингом, который, если кто-нибудь смотрел Yellowstone, они видели кое-что из этого. Думаю, в другой жизни она, должно быть, была скотницей. 

Моей большой страстью, которую я открыл для себя довольно поздно, являются мотоциклы. О, Боже, они веселые. Итак, у меня есть пара велосипедов, и если я смогу провести вместе пять часов, я поеду кататься. Это мой дзен.

Спасибо, Даррен.

Напишите Россу Снелу по адресу [электронная почта защищена]