До 1980-х годов большая часть Америки использовали пенсии для планирования выхода на пенсию. Эти планы с установленными выплатами, предлагаемые работодателями, сохраняли фонд от имени своих работников и рассчитывали пенсионные пособия каждого работника индивидуально. Это возложило всю ответственность и связанные с этим риски на пенсионный фонд и работодателя. Чтобы правильно планировать, они должны были сделать оценки, включая продолжительность жизни и прогнозируемый доход, для каждого сотрудника, и им нужно было иметь достаточно сбережений, ожидающих каждого квалифицированного работника. Но как только появилась статья 401(k) Налогового кодекса, появился пенсионный сберегательный счет 401(k) с налоговыми льготами. Рассмотреть возможность работа с финансовым консультантом поскольку вы стремитесь найти наиболее оптимальные способы накопления пенсионных накоплений.
Что такое 401 (k)?
План 401(k) — популярный пенсионный план, который работодатели предлагают миллионам американцев. Когда сотрудник подписывается на форму 401(k) через свое рабочее место, он соглашается перевести часть своей зарплаты на счет. Там деньги идут на работу в виде инвестиций, таких как облигации, взаимные фонды и другие активы. Прирост капитала, полученный от этих активов, увеличивается с отсрочкой налогообложения, а это означает, что владелец счета не будет платить налоги с этих денег до тех пор, пока не снимет их, обычно на пенсии.
По данным Института инвестиционных компаний (ICI), 401(k) представляют почти пятую часть всего пенсионного рынка США. Исследование ICI также показывает, что по состоянию на 401 июня 7.3 года 30 (k) владеют активами на сумму около 2021 триллиона долларов. Для сравнения, 401 (k) составляли только 17% пенсионного рынка США 10 лет назад, при 3.1 триллиона долларов. .
План 401(k) подлежит ежегодному лимит вклада, хотя. Это было введено, потому что IRS хочет, чтобы работники не помещали чрезмерно большую часть своего дохода на счет с налоговыми льготами, такой как 401 (k). На 2022 год лимит годового взноса 401(k) составляет 20,500 XNUMX долларов США.
Каковы преимущества 401 (k)?
План 401(k) популярен не просто так. Он имеет несколько преимуществ, в том числе налоговые льготы, которые побуждают работников включать его в свой пенсионный план. Зарегистрировавшись на одном из них, вы можете воспользоваться функциями, подобными приведенным ниже.
Взносы до налогообложения
Взносы на ваш 401 (k) прямо из вашей зарплаты до уплаты налогов. В результате эти деньги не засчитываются в ваш налогооблагаемый доход, что может поставить вас в более низкую налоговую категорию. Таким образом, вы можете столкнуться с меньшим налоговым счетом, чем в противном случае.
Кроме того, ваши сбережения растут за счет отсрочки налогообложения. Пока деньги остаются на счете 401(k), они не облагаются налогом. Это включает в себя любые доходы, которые вы получаете, например, прирост капитала. Вы платите налоги только с этих и ваших вкладов, когда вы снимаете средства. Это может быть полезно если вы находитесь в более низкой налоговой категории как только вы выйдете на пенсию.
Соответствующие взносы
Некоторые работодатели предлагают своим работникам программа соответствующих взносов. В рамках этого соглашения они соответствуют вашим взносам 401 (k) до определенного предела. Обычная программа для многих компаний — это 50%-ное совпадение с первыми 6%, которые вы вносите на счет.
Допустим, вы получаете годовой оклад в размере 50,000 6 долларов. Вы вносите 401% своего заработка в пенсионный план 3,000 (k) — 50 долларов. Затем ваш работодатель вносит дополнительные 1,500% от этой суммы, что означает, что вы зарабатываете еще XNUMX долларов сверху.
Другие работодатели предлагают соотношение «доллар к доллару», что означает, что они вносят ту же сумму, что и вы, до предела. Таким образом, они удваивают ежегодные взносы в вашу 401(k).
Автоматическое сохранение
Планы 401 (k) берут на себя большую часть сбережений из ваших рук. Например, вам не нужно вручную организовывать, куда идут ваши деньги при каждой зарплате. Ваша компания может установить автоматические удержания из заработной платы или автоматические взносы для своих сотрудников.
Это также помогает новым работникам избежать прокрастинации, когда они начинают работать. Функция автоматической регистрации помогает новым сотрудникам начать экономить как можно скорее.
Экстренные льготы
В большинстве случаев вам придется заплатить 10% штрафа, когда вы уйти слишком рано из 401 (к). Если вы возьмете деньги до того, как вам исполнится 59.5 лет, вам придется заплатить эту комиссию сверх подоходного налога. Единственным исключением из этого является правило 55, которое позволяет работникам, уволенным, уволенным или уволенным в течение или после года, когда им исполняется 55 лет, выйти из своей нынешней компании 401 (k) без штрафных санкций.
Тем не менее, некоторые работодатели дают участникам возможность занять средства по их 401 (k). В частности, некоторые спонсоры плана позволяют участникам брать ссуду из своего пенсионного плана. Однако правила и процедуры различаются в зависимости от плана. В большинстве случаев кредиты имеют предельную сумму, которую вы должны погасить с течением времени, используя отчисления из заработной платы. Но деньги не подлежат налогообложению, если кредит соответствует определенным правилам, и вы вовремя соблюдаете график погашения.
В качестве альтернативы вы можете сделать выход из трудностей. Вы можете использовать свои деньги 401(k) для покрытия квалифицированных расходов, таких как медицинское обслуживание, расходы на похороны или обучение в колледже. По данным IRS, вам необходимо продемонстрировать «срочную и серьезную финансовую потребность», чтобы претендовать на снятие средств в связи с трудностями.
Финансовые гарантии
Все работодатели несут фидуциарную ответственность перед своими работниками в соответствии со своим 401(k). Следовательно, они должны действовать в интересах работника. Это стало возможным благодаря Закону о пенсионном обеспечении работников. иначе известный как ERISA. Таким образом, администратор вашего плана не может настроить ваш план 401(k) на рискованные и дорогостоящие инвестиции. Вместо этого им необходимо сформировать план вокруг безопасных инвестиций с разумной комиссией. Кроме того, они должны раскрывать такую информацию, как исторические данные о производительности и административных расходах. Таким образом, сотрудники могут принимать обоснованные решения.
Кроме того, ERISA предлагает еще одно преимущество для участвующих работников. Благодаря этому ваши активы в безопасности от кредиторов. Однако это не защищает ваши средства от конкретных государственных мер, таких как уголовные штрафы или подоходный налог.
Каковы недостатки 401 (k)?
Хотя форма 401(k) обладает потенциальными преимуществами, она также имеет некоторые недостатки. Понимание потенциальных недостатков формы 401(k) позволяет лучше планировать свое будущее. Итак, помните об этих недостатках при планировании выхода на пенсию.
Ограниченные инвестиционные возможности
401(k) — это план долгосрочных сбережений и инвестиций. Поэтому, когда вы вкладываете в него деньги, у вас есть возможность приобрести различные инвестиции. Тем не менее, спонсоры плана несут ответственность за выбор, доступный для участников. Многие составляют список ПИФы, причем половина из них – фонды с установленным сроком.
Целевые фонды представляют собой набор инвестиций, которые становятся все более консервативными по мере того, как вы приближаетесь к пенсионному возрасту. Эти фонды обычно именуются и, следовательно, совпадают с ожидаемым годом выхода на пенсию человека.
Из-за потенциальных ограничений лучше сравнить все варианты в плане 401(k). Если вы не можете найти вариант, соответствующий вашим финансовым потребностям, возможно, вам придется рассмотреть возможность открытия отдельного инвестиционного счета.
Высокие сборы
План 401(k) платный. Обычно это связано с несколькими расходами, включая плату за управление и ведение учета. Хотя любой план должен раскрывать сборы на ежегодной основе, он все же может застать участников врасплох. Как результат, вы можете платить высокие сборы, не понимая, почему.
Если у вас есть опасения по поводу стоимость вашего 401(k), всегда полезно связаться с отделом кадров на вашем рабочем месте. Или вы можете обратиться к спонсору плана. Любой из них может помочь вам прочитать план мелким шрифтом. Кроме того, они могут помочь вам сломать программу соответствия работодателя. В некоторых случаях это может помочь компенсировать убытки, вызванные сборами.
«Труднодоступные» фонды
В то время как вы кладете свои собственные деньги на счет 401 (k), вы не можете просто окунуться в него, когда захотите. Существуют правила, которые могут привести к последствиям, если вы это сделаете.
В большинстве случаев выход из плана 401(k) до того, как вам исполнится 59.5 лет, влечет за собой крупный штраф IRS. Если вы не соблюдаете правила вывода средств, вы должны заплатить комиссию в размере 10% сверх суммы. отложенный подоходный налог на деньги. Существует очень мало сценариев, которые позволят вам получить доступ к своим деньгам до этого момента, опять же, кроме правила 55, упомянутого выше.
Минимальное или несуществующее соответствие работодателя
В некоторых случаях работодатели соответствуют определенной сумме взносов в ваш план. Сумма лимита совпадения может составлять определенный процент от вашей зарплаты или вашего собственного вклада. Или ваш работодатель может указать предельную сумму в долларах. Например, работодатель может предложить уравнять до 100% ваших взносов до суммы «х». Но доступность программы согласования 401(k) зависит исключительно от вашего работодателя, поскольку не на каждом рабочем месте она есть. Даже если они это сделают, матч может быть не за большие деньги.
Хотя это не всегда является тревожным сигналом, вы также можете обратить внимание на то, когда ваш работодатель соответствует вашим взносам. На некоторых рабочих местах установлены минимальные требования к обслуживанию, а это означает, что работодатель уплачивает взносы только после того, как вы отработаете определенное количество времени.
Каковы альтернативы 401 (k)?
Есть несколько причин, по которым форма 401(k) может вам не подойти. Возможно, ваш работодатель не предлагает программу согласования взносов. Или, возможно, вы не хотите принимать высокие сборы. В этом случае, возможно, стоит рассмотреть другие варианты пенсионного плана. Ниже приведены несколько возможных альтернатив, которые могут лучше соответствовать вашим планам. Обратите внимание, что вы можете иметь одновременно и 401 (k), и IRA, хотя у каждого из них есть свои собственные правила взносов.
Традиционная ИРА
Традиционный IRA — популярный вариант пенсионных сбережений, независимо от того, есть ли у вас 401 (k). Это позволяет вам откладывать свои деньги и приумножать их с отсрочкой налогообложения. Таким образом, вы платите налоги только тогда, когда снимаете средства во время выхода на пенсию. Кроме того, вы можете использовать свои взносы для снижения ежегодных налогов. Вы просто вычитаете сумму, которую вы вносите из вашего налогооблагаемого дохода.
Как и в случае с 401 (k), вы платите штраф за досрочное снятие средств и должны получать требуемые минимальные выплаты (RMD), начиная с 72 лет.
Однако лимиты взносов ниже с IRA. В 2022 году вы можете вносить только до 6,000 долларов в год, по крайней мере, до тех пор, пока вам не исполнится 50 лет. После этого возраста вы можете вносить дополнительно 1,000 долларов в год, в результате чего лимит «догоняющего» взноса составит 7,000 долларов.
Рот ИРА
A Рот ИРА — это аналог магазина за наличные до выхода на пенсию, но он имеет уникальные особенности. В частности, вы вносите доллары после уплаты налогов с IRA Roth. Таким образом, вы не можете уменьшить свой налогооблагаемый доход до того, как отложите фонд. Но из-за этого ваши деньги не облагаются налогом, и вы избегаете налогообложения снятия средств во время выхода на пенсию.
IRA Roth следуют тем же правилам лимитов взносов, что и традиционные IRA. Тем не менее, существуют ограничения по доходам для тех, кто может вносить средства на счет Roth IRA. На 2022 год одиночки и главы домохозяйств с модифицированным скорректированным валовым доходом (MAGI) менее 129,000 204,000 долларов США (или 144,000 214,000 долларов США для семейных и совместных заявителей) могут внести полную сумму. Те, кто зарабатывает больше, сталкиваются со сниженными лимитами взносов, при этом взносы полностью прекращаются на уровне XNUMX XNUMX и XNUMX XNUMX долларов соответственно.
СЕН ИРА
В некоторых случаях ваш статус занятости может подтолкнуть вас к другим вариантам пенсионного плана. А СЕН ИРА, или упрощенная пенсия работникам, открыты для самозанятых лиц или владельцев малого бизнеса.
SEP IRA работают аналогично традиционным IRA: у них есть ряд инвестиционных возможностей и налоговые преимущества. Тем не менее, SEP IRA имеют дополнительное преимущество в виде более высоких лимитов взносов. В 2022 году ваш взнос SEP IRA не может превышать 25% от вашей годовой компенсации или 61,000 XNUMX долларов США. Однако ваш лимит зависит от того, какая сумма меньше.
Налогооблагаемый брокерский счет
Возможно, ни один из доступных вариантов пенсионных накоплений не подходит для вашей ситуации. Или, возможно, вы уже исчерпали свои лимиты взносов. В таком случае это возможно, пришло время подумать об облагаемом налогом брокерском счете.
Хотя они не предлагают налоговых льгот, вы не сталкиваетесь с ограничениями на снятие средств. Вы можете использовать средства, когда захотите, и это не повлияет на ваш налоговый счет. Кроме того, существует множество брокерских счетов с минимальной комиссией, и у вас есть возможность полностью настроить свой инвестиционный выбор.
Подходит ли вам инвестирование в 401(k)?
В целом, если вам интересно, стоит ли план 401(k) — это зависит от обстоятельств. Есть два основных преимущества, которые привлекают сотрудников, использующих план 401 (k): экономия на налогах и программы подбора сотрудников.
Внося свой вклад в форму 401(k), вы уменьшаете свой годовой доход, тем самым снижая налоговое бремя. Кроме того, вы можете воспользоваться отсрочкой налогообложения и дополнительными сбережениями, доступными благодаря вашему работодателю. Но этого может быть недостаточно для вас.
Другие варианты инвестирования могут иметь более низкую комиссию или большую гибкость. Это может быть ценным для некоторых инвесторов. Кроме того, вы можете не захотеть иметь ограничения на собственные деньги. Прежде чем зарегистрироваться в программе 401(k), проработайте свои инвестиционные цели. Если вам нужно, поговорите с финансовым консультантом.
Итог: стоит ли 401(k) того?
401(k) — популярный способ для многих американцев начать откладывать деньги на пенсию. Их легко настроить на рабочем месте, и они имеют различные преимущества. Но они могут быть недоступны для вас или не являются правильным выбором. В этом случае важно рассмотреть ваши варианты. Ищите план пенсионных сбережений, который соответствует вашим нынешним и будущим финансовым целям. Это означает, что необходимо учитывать лимиты взносов, возможные налоговые последствия и сборы.
Советы по накоплению на пенсию
Планирование выхода на пенсию может быть довольно сложной задачей. Многие из нас не готовы справиться с этим в одиночку. Хорошая новость заключается в том, что вам не нужно, как финансовый консультант может помочь вы через процесс. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Учет пенсионного возраста может помочь вам спланировать свои сбережения. Но это также может быть дополнительным финансовым давлением. Вы хотите убедиться, что вы откладываете по правильному курсу, чтобы обеспечить себя в будущем. Для этого может потребоваться воспользоваться преимуществом вашего работодателя. 401 (k) соответствие программа. По сути, это деньги, уже причитающиеся вам, которые могут изменить ваши долгосрочные сбережения.
Фото: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
сообщение Стоит ли 401(k)? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html.