Пенсии на самом деле могут быть дешевле для работодателей, чем планы 401 (k)

За некоторыми заметными исключениями, пенсионный возраст в США в значительной степени закончился, и традиционные планы с установленными выплатами в основном заменяются пенсионными механизмами с установленными взносами, такими как планы 401 (k). Однако новое исследование Национального института пенсионного обеспечения, по-видимому, предполагает, что отмена пенсий на самом деле может быть не такой выгодной для компаний, как считалось раньше. На самом деле предоставление работникам традиционного пенсионного плана может оказаться менее затратным, чем использование плана 401(k) или другого плана с установленными взносами.

Если вам нужна помощь в пенсионных накоплениях, подумайте о том, чтобы найти финансового консультанта с помощью бесплатной службы подбора финансовых консультантов SmartAsset.

Почему планы 401 (k) дороже, чем пенсии?

Логика, по которой компании хотели перейти на планы с установленными взносами, довольно проста. В традиционном пенсионном плане компания находится на крючке за заранее установленную выплату каждый год, пока работник не умрет. Если они живут особенно долго, это может дорого обойтись. Однако с планом с установленными взносами, таким как 401 (k), выплата полностью определяется тем, сколько сотрудник сэкономил за свои рабочие годы, и если они закончатся, это не повлияет на работодателя.

Тем не менее, согласно новому исследованию NIRS, групповой характер пенсионного плана может на самом деле привести к снижению затрат для работодателей.

«Пенсии имеют экономию за счет масштаба и объединения рисков, которые просто не могут быть воспроизведены с помощью индивидуальных сберегательных счетов», — сказал Дэн Дунан, исполнительный директор NIRS, в заявлении. «Это означает, что пенсии могут предоставлять пенсионные пособия по гораздо более низкой цене».

Исследование показало, что для замены 54% дохода сотрудников после выхода на пенсию план DB требовал отчислений в размере 16.5% от общего фонда заработной платы. Между тем план DC требовал 32.3% заработной платы, чтобы добраться до той же конечной точки.

«Эта разница в стоимости является ключевым фактором для работодателей и политиков, учитывая, что большинство американцев глубоко обеспокоены выходом на пенсию, а уровень пенсионных сбережений опасно низок для типичного американского домохозяйства», — отмечает Дунан. «Политики поступили мудро, защищая существующие пенсии, а также способствуя инновациям в планах округа Колумбия по улучшению финансовой безопасности тех, кто полагается на счета 401 (k)».

История продолжается

Основы пенсионного плана

Пенсионный план работает, когда деньги вносятся в пул как компанией, так и сотрудниками, которые участвуют в плане. Там может быть обрыв, в котором человек становится наделенным планом — это означает, что вы получаете право на льготы после работы в фирме в течение определенного периода времени.

Деньги, помещенные в пул, затем инвестируются в рынок, чтобы он рос. Часто будет либо инвестиционный совет, либо финансовый консультант, который принимает решения об инвестировании. Деньги из пула затем используются для выплаты заранее определенных сумм пенсионерам, часто в зависимости от того, как долго человек проработал в компании и какова была его зарплата, когда он был там.

401 (k) Основы плана

План 401(k) гораздо более индивидуален. Каждый человек вносит деньги на свой счет и выбирает из меню инвестиционных вариантов. Выйдя на пенсию, они могут запланировать свой собственный план просадки, чтобы снимать деньги по мере необходимости. Деньги, внесенные в 401 (k), помещаются до вычета налогов, поэтому участники будут платить налоги, когда они получат деньги на пенсии.

Иногда в планах 401 (k) есть элемент работодателя — совпадение с работодателем. Это вариант, который некоторые работодатели используют как часть компенсационного пакета для сотрудников. По сути, фирма будет соответствовать определенной сумме денег, которую вносит сотрудник. Это может быть соотношение «доллар к доллару» или возможное совпадение, но, как правило, компания вносит свой вклад только в зависимости от того, сколько вносит каждый сотрудник.

Выводы

За последние несколько десятилетий пенсионные планы в значительной степени были заменены планами с установленными взносами, за исключением нескольких отраслей, особенно государственного сектора. Новое исследование, тем не менее, показывает, что общепринятое мнение может быть ошибочным, и пенсионные планы могут на самом деле обходиться работодателям дешевле, чем предложение плана 401(k).

Советы по пенсионному планированию

• Независимо от того, какой пенсионный план предлагает ваша компания, финансовый консультант поможет вам спланировать ваши золотые годы. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подбирает вам до трех финансовых консультантов в вашем районе, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

• Важно знать, сколько вам нужно, чтобы воплотить в жизнь свои пенсионные мечты. Воспользуйтесь пенсионным калькулятором SmartAsset, чтобы узнать, что вам нужно и готовы ли вы к этому.

Фото предоставлено: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Сообщение «Пенсии на самом деле могут быть дешевле для работодателей, чем планы 401 (k)» впервые появилось в блоге SmartAsset.