Родители столкнулись с 529 плановыми убытками в связи с наступлением срока оплаты за обучение

Это время года для покупок в общежитии и упаковывания детей в колледж. Это также означает оплату обучения и сборов.

Для родителей, использующих планы 529 для оплаты обучения в колледже в этом году, некоторые из них, возможно, столкнулись с большими потерями в этих планах из-за волатильности рынка. В этом году и рынок облигаций, и акции потерпели поражение, уничтожив резервы многих инвесторов. портфели, в том числе 529 планов.

«Мы должны учитывать резню на рынке облигаций и убытки на фондовом рынке в этом году, которые опустошат балансы многих планов 529», — написал в Твиттере Джим Махани, сертифицированный специалист по финансовому планированию и директор Mavericus Retirement. «Особенно те, кто находится в возрастных фондах».

Это вынуждает родителей отказываться от участия после учета убытков или рассматривать другие варианты оплаты этого семестра — в зависимости от того, как структурирован их план 529.

Что такое планы 529?

Планы 529 являются спонсируемыми государством квалифицированными программами обучения, которые можно использовать для покрытия расходов на образование, таких как обучение в колледже или обучение в начальной и средней школе.

Фонды растут без налогов. Хотя федеральный вычет для взносов не предусмотрен, многие штаты предлагают полный или частичный налоговый вычет. Для планов 529 нет ограничений по доходу, возрасту или максимальным годовым взносам.

Есть три основных ограничения на планы 529, изложенные в «Победа в гонке сбережений в колледже». Во-первых, вы можете менять план инвестиций только два раза в год. Во-вторых, хотя вы можете переходить между планами 529 разных штатов, вы можете сделать это только один раз в любой 12-месячный период. В-третьих, многие штаты ограничивают взносы по планам 529 после того, как остатки на счетах достигают определенной суммы. Например, в Нью-Йорке максимальный баланс счета составляет $520,000.

Планы 529 имеют два варианта: сберегательный план или план с предоплатой. Колледжи и штаты могут предлагать планы с предоплатой. Большинство семей выбирают сберегательный план, предлагаемый только штатами. Подобно пенсионным счетам 401 (k), вы можете инвестировать в паевые инвестиционные фонды или ETF. Существуют также планы «целевой даты», известные как планы на основе возраста.

История продолжается

«Когда ребенок маленький, его следует более агрессивно инвестировать в акции, но по мере того, как ребенок приближается к потребности в этих средствах, риск, принимаемый на счете, должен быть уменьшен и больше вложен в облигации, а не в акции», — Кэролин МакКланахан. , сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Life Planning Partners Inc. «Обычно мы используем возрастные портфолио, которые постепенно становятся более консервативными по мере того, как ребенок приближается к поступлению в колледж».

Но на падающем рынке облигаций в этом году, который отражает потери акций, эта стратегия не помогает. По словам МакКланахана, альтернативой является переход на наличные деньги.

«Конечно, вы теряете возможность роста», — сказал МакКланахан. «Но вы также теряете риск потери».

Другой вариант — перевести ваш фонд в штат, в котором есть стабильный фонд, сказал Махани.

«Мы не можем позволить себе убытки, поскольку эти расходы на обучение в колледже должны быть погашены, поэтому семьям следует подумать о переходе на фонд со стабильной стоимостью, когда их ребенок учится в старшей школе», — сказал Махани. «Не все штаты предлагают фонд стабильной стоимости, но владелец 529 может перейти с одного плана 529 в штат, который его предлагает, например в Колорадо. В фонде со стабильной стоимостью основная сумма и проценты гарантированы и не могут обесцениться.

Подумайте о кредите Parent Plus, если ваш план 529 потерпел неудачу

Эти стратегии могут быть слишком поздними для родителей, которым сейчас нужно выписать чек на расходы своего ребенка в колледже. Махани сказал, что вместо того, чтобы отказываться от плана 529 с понижением, некоторые родители, возможно, захотят одолжить деньги, используя кредит Parent Plus, чтобы «выиграть время», чтобы восстановить стоимость их плана 529.

«В этом подходе есть риск с точки зрения необходимости платить проценты», — сказал Махани. «Но если руководствоваться историей, мы знаем, что стоимость акций обычно в конечном итоге восстанавливается, и фонды облигаций должны делать это также в условиях роста процентных ставок, поскольку облигации с наступающим сроком погашения можно реинвестировать с более высокой доходностью».

Если вы возьмете кредит Parent Plus, помните, что вы можете использовать свои планы 529 для погашения этих кредитов колледжа, что дает вам более четырех лет для восстановления ваших счетов, сказал Махани.

Несмотря на то, что сегодняшний рынок не оптимален, планы 529 по-прежнему имеют множество преимуществ.

«Планы 529 — это отличные средства для сбережений и инвестиций в колледж, но проблема заключается в том, что мы подвергаемся риску в планах 529 так же, как этот риск может повлиять на наши пенсионные планы», — сказал Махани. «Я твердо верю, что фонды со стабильной стоимостью, выплачивающие 1.5%-2% от вашей кучи денег в конце гонки сбережений в колледже, должны сыграть важную роль. Зачем рисковать и создавать беспокойство, если в этом нет необходимости?»

Ронда — старший репортер Yahoo Money по личным финансам и юрист с опытом работы в области права, страхования, образования и управления. Подпишитесь на нее в Твиттере @пишетsronda

Читайте последние тенденции в области личных финансов и новости от Yahoo Money. Следуйте Yahoo Finance на Twitter, Instagram, YouTube, что его цель, Flipboardкачества LinkedIn