Оплаченный колледж и ипотека? Вот как распределить высвободившиеся деньги.

Тем не менее, многие люди, которые обещают наверстать упущенное в пенсионных сбережениях, как только их гнездо пустеет, не делают этого, недавние опросы предлагать. Частично это может быть связано с незнанием того, как распределить высвободившийся денежный поток, или даже того, сколько было высвобождено. Рассмотрим следующий пример: если родители ежегодно вносят не облагаемые налогом максимум 16,000 529 долларов США в один план сбережений на образование «2,000» и имеют ежемесячную ипотеку в размере около 56,000 4,700 долларов США, это составляет XNUMX XNUMX долларов США в год вместе взятых или около XNUMX XNUMX долларов США в месяц. Даже если они заплатили только за колледж или ипотеку, а другой платеж все еще остается, у них все еще может быть много дополнительных денег, которые можно использовать.

«Для большинства людей, когда расходы на жилье и обучение в колледже уменьшаются, это почти как повышение зарплаты», — говорит Джим Колавита, старший советник по вопросам благосостояния в GenTrust в Нью-Йорке.  

Наличие дисциплинированного плана имеет решающее значение для разумного использования этого свободного денежного потока, и то, как его использовать, может зависеть от того, когда появятся деньги. Вот несколько советов о том, как перераспределить эти активы:

Возраст 50-55

Финансовые консультанты преследуют две основные цели для людей этого возраста: увеличение пенсионных сбережений и погашение долга, особенно плавающего долга с высокой процентной ставкой.

Начните с увеличения взносов в 401(k) или другие сберегательные планы работодателя. В идеале вкладчики должны максимизировать свой вклад, но, как минимум, они должны откладывать достаточно, чтобы получить компенсацию от любого работодателя, говорит Джон Кэмпбелл, старший вице-президент и старший стратег по управлению активами US Bank Private Wealth Management в Чикаго. В настоящее время человек в возрасте 50 лет и старше может положить до 27,000 401 долларов в 50 (k). Кроме того, люди старше 7,000 лет могут ежегодно вносить XNUMX долларов на традиционный индивидуальный пенсионный счет или, если позволяет их доход, на IRA Roth. 

По словам Лауры Дэвис, специалиста по финансовому планированию в Baird в Нэшвилле, штат Теннесси, если почти пенсионеры исчерпали свои счета 401 (k) и другие, другим вариантом может быть пополнение сберегательного счета для здоровья, который доступен для людей с высоким уровнем дохода. планы медицинского страхования с франшизой. Это может быть привлекательным, потому что взносы уменьшают налогооблагаемый доход, например, 401 (k), снятие средств, использованное в медицинских целях, не облагается налогом, а деньги, не потраченные в этом году, пролонгируются, и если на счет начисляются проценты или есть варианты инвестирования, прибыль без налогов. Максимальный взнос для одиноких людей составляет 3,650 долларов США в год или 7,300 долларов США для семейного плана. У HSA есть догоняющий взнос для людей старше 55 лет в размере 1,000 долларов США.  

По словам Колавита, еще одно хорошее использование свободных денег: займитесь долгами с высокими процентами, определяемыми как долги с процентной ставкой 10% или выше. Вкладчики могут отложить выплату долга, который выражается меньшими однозначными числами, и вместо этого направить эти деньги на пенсионные сбережения, чтобы воспользоваться долгосрочной рыночной доходностью, которая обычно превышает ставку по низкопроцентным долгам. 

Дэвис добавляет, что третий вариант — начать откладывать средства на капитальный ремонт дома, который нужно сделать до выхода на пенсию, особенно для людей, которые могут остаться в своих домах или хотят возраст на месте. Кэмпбелл соглашается, говоря, что этот тип фонда может аккумулировать сбережения для будущего использования, подобно фонду на случай чрезвычайных ситуаций. 

«Вы можете подключиться к этому фонду, и это никак не повлияет на ваши потребности в денежных потоках», — говорит он.

Почти пенсионеры в этом возрастном диапазоне могут выбрать один из трех вариантов, особенно если долг с высокой процентной ставкой является тяжелым бременем. Для вкладчиков, которые хотят разделить свой денежный поток на разные цели, Кэмпбелл предлагает следующее: выделять не менее 50% на пенсионные инвестиции, от 10% до 25% на погашение переменного долга и от 10% до 25% на сбережения на ремонт дома. 

Возраст 55-60

Для людей, которые в этой возрастной группе становятся пустыми или не имеют ипотечных кредитов, вопрос заключается в том, когда они хотят выйти на пенсию. Если этот временной горизонт составляет 10 лет или больше, совет консультантов по распределению остается прежним: откладывать не менее половины на пенсию, погасить долг и откладывать на ремонт дома. 

Но для тех, кто хотел бы выйти на пенсию в течение 10 лет, сейчас самое время встретиться, чтобы обсудить переход на пенсию и начать или обновить финансовый план. Финансовый консультант может рассказать об источниках гарантированного пенсионного дохода вкладчика, включая социальное обеспечение и пенсии, о том, как дополнить этот доход для покрытия фиксированных расходов, как распределить в соответствии с их устойчивостью к риску, пенсионными целями и задачами и идеальным пенсионным возрастом. 

«В возрасте от 55 до 60 лет я бы посоветовал начать думать о том, что можно сделать, чтобы сохранить и защитить больше ваших активов», — говорит Кэмпбелл.

Это может включать ребалансировку портфелей для снижения риска или начало создания денежной подушки для человека, которому осталось пять или меньше лет до выхода на пенсию. Начните смотреть на стоимость страхования на случай длительного ухода, особенно если пенсионеры находятся на пути к пенсионным сбережениям. Консультанты предлагают изучить гибридные решения, которые можно использовать для долгосрочного ухода или приносить посмертные пособия, аналогичные аннуитетам.

Потенциальная разбивка сбережений на высвобожденные денежные средства для кого-то с ближайшей целью выхода на пенсию будет составлять не менее 50% пенсионных сбережений, а остальная часть будет разделена в зависимости от потребностей, от 10% до 15%, между сбережениями на содержание дома, сокращение долга, и долгосрочный уход.

Возраст 60-65

В этой возрастной группе вкладчики должны направить часть высвободившегося денежного потока на создание ликвидных счетов. В зависимости от того, комфортно ли человеку хранить наличные деньги или терпимо ли оно к волатильности рынка, вкладчик может иметь денежная подушка из четырех лет фиксированных расходов на проживание за вычетом любых гарантированных источников дохода, которые есть у почти пенсионера, говорит Дэвис. 

По словам консультантов, долгосрочные сбережения также важны, поскольку выход на пенсию может длиться не менее 20 лет. Кэмпбелл говорит, что пенсионеры должны думать о трех этапах выхода на пенсию и распределять свои сбережения по этим этапам. Первый этап длится с момента выхода на пенсию примерно до 75 лет, второй этап — от 75 до 85 лет, а третий этап — от 85 лет и старше.

На первом этапе от 25% до 50% дополнительного денежного потока следует сначала направить на создание денежных средств и на долгосрочные сбережения. Любые дополнительные деньги можно направить на обслуживание дома или другие крупные расходы, а также на сокращение долга.

Кэмпбелл говорит, что также возможно, что людям нужно использовать все деньги, которые изначально были выделены на обучение их детей в колледже или на ипотеку, чтобы прокормить себя после выхода на пенсию. Но если они могут отложить 10% на долгосрочные сбережения, вкладчики все равно делают успехи в своем будущем. 

«Это ключ. Это небольшой постепенный прогресс, который впоследствии может оказать несоразмерное влияние», — говорит он.

Написать [электронная почта защищена]