Мнение: HSA может стать дополнительным пенсионным сбережением — как сделать разумный выбор во время открытой регистрации

Если вы участвуете в подходящем плане медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP), вы можете иметь право на сберегательный счет здоровья (HSA), который позволяет вам экономить, инвестировать и оплачивать расходы на здравоохранение. На 2023 год планы с франшизой в размере не менее 1,500 долларов США для человека или 3,000 долларов США для семьи считаются HDHP в IRS. HSA могут быть отличным дополнением к набору финансовых инструментов работников, однако согласно данным из Услуги пенсионного плана Schwab. Чтобы максимально использовать HSA, рассмотрите эти важные характеристики и стратегии.

Средства пролонгируются

В отличие от гибкого сберегательного счета, который имеет политику «используй или потеряешь», неиспользованные средства HSA остаются на вашем счете год за годом и переводятся при смене работодателя.

Стратегия: используйте HSA в качестве средства долгосрочной экономии на будущие медицинские расходы и даже на другие пенсионные расходы.

Это особенно хорошо работает для работников, у которых есть только небольшие доплаты и рецепты, о которых нужно позаботиться сейчас. Если ваши личные расходы на здравоохранение минимальны и вы в состоянии, подумайте о том, чтобы оплачивать их самостоятельно, позволяя средствам в HSA увеличиваться без уплаты налогов. Таким образом, вы можете подготовиться к покрытию потенциальных дополнительных услуг или лечения, ожидаемых или неожиданных, которые могут увеличить ваши расходы на здравоохранение в будущем, даже после выхода на пенсию.

Тройная налоговая льгота

Участники HSA могут воспользоваться налоговыми льготами тремя способами. Во-первых, взносы не облагаются налогом, что снижает ваш налогооблагаемый доход. Во-вторых, взносы и доходы не облагаются налогом, и, в-третьих, снятие средств на квалифицированные медицинские расходы не облагается налогом.

Стратегия: если у вас есть средства, рассмотрите возможность финансирования вашего HSA до предела, чтобы максимизировать налоговые льготы. Предел взноса на 2023 год составляет 3,850 долларов США для физических лиц и 7,750 долларов США для семей.

Вкладчики также имеют возможность инвестировать средства. Большинство молодых работников (58% поколения Z и 56% миллениалов) инвестируют по крайней мере часть своего HSA в паевые инвестиционные фонды или другие виды инвестиций, кроме наличных, по сравнению с 38% поколения X и 30% бумеров, данные Schwab. показывать. Мои коллеги из Schwab Center for Financial Research обычно предлагают сохранение текущих медицинских расходов на два-три года в наличных деньгах, денежных вложениях или аналогичных инвестициях с низкой волатильностью и инвестирование оставшегося остатка в потенциальный рост.

Гибкость вывода после 65

Налог на снятие средств с HSA на медицинские расходы не взимается независимо от вашего возраста, но если вы снимаете средства на немедицинские расходы до 65 лет, вы платите подоходный налог плюс штраф в размере 20%. Однако после 65 лет снятие средств HSA на немедицинские расходы облагается налогом как обычный доход, точно так же, как снятие средств с традиционной 401 (k) или IRA. И вы можете использовать деньги на что угодно.

Стратегия: рассматривайте HSA как дополнительные пенсионные сбережения.

В дополнение к налоговым параллелям с традиционными пенсионными счетами, HSA не имеют обязательного минимального распределения (RMD), которое представляет собой минимальную годовую сумму, которую вы должны снимать с традиционных 401 (k) s или IRA после 70 ½ лет или 72 лет для те, кому исполнится 70 лет после 1 июля 2019 года. Пользователи HSA не могут продолжать вносить взносы после того, как они зарегистрируются в Medicare или если они не охвачены HDHP, но у них есть достаточно гибкости для использования существующих средств HSA на пенсии или перед ней.

Каждому важно понимать и использовать счета с налоговыми льготами, чтобы максимизировать свои сбережения. Начните с вклада в спонсируемый работодателем пенсионный план, такой как 401 (k), особенно для получения соответствующих долларов от вашей компании. Если вы можете позволить себе откладывать больше, подумайте, как участие в HSA может соответствовать вашим общим финансовым целям. И помните, если у вас есть вопросы, обращайтесь к своему поставщику услуг 401(k) или HSA.  

Кэтрин Голладей является управляющим директором и главой Schwab Финансовые услуги на рабочем месте.

Информация, содержащаяся здесь, является собственностью Schwab Retiment Plan Services Inc. (SRPS) и носит исключительно информационный характер. Никакая информация не является рекомендацией SRPS. Информация не предназначена для предоставления налоговых, юридических или инвестиционных консультаций; проконсультируйтесь со своим бухгалтером или инвестиционным консультантом, как это применимо к вашей конкретной ситуации. SRPS не гарантирует пригодность или потенциальную ценность каких-либо конкретных инвестиций или источников информации. Определенная информация, представленная здесь, может быть изменена. Никакая информация, содержащаяся здесь, не может быть скопирована, присвоена, передана, раскрыта или использована без письменного разрешения SRPS и ее дочерних компаний.

Финансовые услуги на рабочем месте является коммерческим предприятием, которое предлагает продукты и услуги через Schwab Retirement Plan Services, Inc.; Услуги фондового плана Schwab; и Решения по обеспечению соответствия. Schwab Retirement Plan Services, Inc. предоставляет учетные и сопутствующие услуги в отношении пенсионных планов. Schwab Stock Plan Services является подразделением Charles Schwab & Co., Inc., предоставляющим корпоративным клиентам услуги компенсационных планов и брокерские решения. Compliance Solutions состоит из Schwab Designated Brokerage Services (DBS), подразделения Charles Schwab & Co., Inc. DBS предоставляет брокерские решения для корпоративных клиентов, которые контролируют деятельность своих сотрудников по ценным бумагам. Schwab Retirement Plan Services, Inc. и Charles Schwab & Co., Inc. (член SIPC, www.sipc.org) являются отдельными, но аффилированными лицами, и каждое из них является дочерней компанией The Charles Schwab Corporation. 1122-2БВЛ