Мнение: вы не можете полагаться на социальное обеспечение для финансирования своей пенсии — пришло время переосмыслить свою стратегию пенсионных сбережений

У американцев заканчиваются давние «страховочные сетки» — без такой инфраструктуры, как пенсии или социальное обеспечение, на человека падает импульс взять на себя больше ответственности, чем когда-либо, за собственное пенсионное обеспечение. Пока что Данные 2020 Исследовательский институт пособий работникам обнаружил, что средний дефицит пенсионных сбережений в США в возрасте 3.68–35 лет составляет 64 трлн долларов, а это означает, что бесчисленное количество людей сталкивается с недостаточным пенсионным обеспечением.

Читайте: Планируйте наихудший сценарий более низких ожидаемых выплат по социальному обеспечению, находя доход в другом месте.

В сегодняшних экономических условиях трудно убедить обычного человека вкладывать часть своей зарплаты в пенсионный фонд, когда он сталкивается с насущными краткосрочными финансовыми проблемами. В 2022 году финансовое благополучие пострадало: люди столкнулись с ростом стоимости жизни, несмотря на отставание в росте заработной платы — Allianz Life исследованиям обнаружили, что в результате 54% американцев были вынуждены прекратить или сократить пенсионные взносы.

В дополнение к финансовым барьерам, сотрудники нуждаются в лучшем обучении тому, что им реально нужно откладывать, чтобы жить по тому же стандарту, что и сейчас, когда они находятся на пенсии. Например, вы можете подумать, что отчислений в размере 7% от вашей зарплаты достаточно, но в более поздних рекомендациях говорится, что для стабильной финансовой пенсии необходимо от 10% до 15%. 

Более того, несмотря на то, что 401(k) считается базовым пособием, 32% работников частного сектора не имеют доступа к нему. Данные 2021 из Бюро трудовой статистики США. Это создает еще больший образовательный барьер для людей, которым приходится самостоятельно копить деньги на будущее.

Читайте: Как получить гарантированную ставку пенсионных расходов в размере 4.3%

Не может принимать средства как должное

На этом фоне и при очень реальной возможности социального обеспечения не будет существовать вечно, становятся очевидными две вещи: пенсионная индустрия нуждается в улучшении регулирования, чтобы помочь работодателям и людям добиться успеха, и работодатели должны играть все более важную роль, предоставляя образование. и доступ к механизмам пенсионных накоплений.

Критически важные законы проходят через Вашингтон прямо сейчас, в том числе БЕЗОПАСНОСТЬ Акт 2.0 и ЗАРАБОТАТЬ— направлен на устранение некоторых препятствий, стоящих на пути накопления пенсионных накоплений как для предприятий, так и для сотрудников. Одним из наиболее многообещающих элементов является положение, требующее от работодателей автоматически регистрировать сотрудников в пенсионном плане компании, а не заставлять их регистрироваться вручную, что может быть сложным процессом, который легко игнорировать во время адаптации, особенно для молодых сотрудников. .

Кроме того, многие штаты принимают мандаты, которые требуют, чтобы предприятия предлагали пенсионные решения, когда они нанимают определенное количество людей. Эти программы в значительной степени субсидируются государством, а также предлагают больше налоговых льгот для работодателей, чтобы позволить себе расходы на пенсионные планы.

Еще одним серьезным препятствием, которое часто стоит на пути накопления на пенсию, является задолженность по студенческому кредиту. Американцы в настоящее время сталкиваются с долгами по студенческим кредитам почти на 1.75 триллиона долларов. согласно в Федеральный резервный банк Сент-Луиса. По мере приближения окончания моратория на выплаты многие люди, вероятно, задумываются о том, как сбалансировать эти выплаты с пенсионными взносами и другими финансовыми обязательствами.

Новое пенсионное законодательство запустит инновационный процесс для поддержки обеих целей, позволяя работодателям «сопоставлять» взносы с студенческим долгом сотрудников — например, за каждые 100 долларов, которые сотрудник вносит в свой 401 (k), работодатель будет вкладывать 100 долларов. в счет своего студенческого долга.

Действия, которые работодатели и работники могут предпринять прямо сейчас

Независимо от того, как обстоят дела в Вашингтоне, есть действия, которые работодатели могут предпринять уже сейчас, чтобы помочь сотрудникам начать экономить больше. Работодатели должны взять на себя обязательство работать рука об руку с сотрудниками, чтобы поддерживать их цели пенсионных сбережений — это начинается с предложения 401 (k), но это, безусловно, не должно заканчиваться на этом.

Существует множество технических решений, которые способствуют лучшему поведению пенсионных сбережений, включая встроенные механизмы, такие как автоматическая регистрация и автоматическая эскалация, инструменты, которые помогают сотрудникам визуализировать, как их «зарплата» 401 (k) будет выглядеть после выхода на пенсию, или как они сравнить со сверстниками того же возраста и уровня дохода, чтобы убедиться, что они на правильном пути с взносами.

Компании также должны тесно сотрудничать с сотрудниками, чтобы активно обучать их передовым методам пенсионных накоплений. Это может включать в себя индивидуальную работу с молодыми сотрудниками, чтобы помочь им начать работу со своим 401 (k) и понять ценность сбережений на пенсию, регулярные напоминания, чтобы побудить сотрудников увеличить взносы, и обучение в трудных финансовых ситуациях, например, поощрение сотрудников не паникуйте и выводите средства 401(k) во время волатильности рынка, что может привести к убыткам и значительным комиссиям.

Другим ключевым фактором является устранение запугивания в отношении пенсионных накоплений. Хотя ставка взноса от 10% до 15% является идеальной, она нереалистична для всех — откладывать даже небольшую часть своей зарплаты, особенно если вы начинаете откладывать в более молодом возрасте, все еще может превратиться в здоровый фонд, когда вы станете старше, спасибо к начислению процентов.

Не у всех есть доступ к форме 401(k). Но даже те, кто это делает, должны также изучить другие средства с налоговыми льготами, чтобы накопить как можно больше на пенсию. Работодатели могут поощрять сотрудников к изучению гибких счетов расходов (FSA), медицинских сберегательных счетов (HSA), IRA и Roth IRA — использование их в своих интересах и максимальное увеличение взносов, где вы можете, даст вам большое преимущество по мере приближения выхода на пенсию. и помочь вам встать на ноги, если у вас нет доступа к учетной записи, спонсируемой работодателем.

Мы не можем полагаться на Социальное обеспечение для финансирования нашей пенсии. Даже если Конгресс примет меры для поддержки программы, пробел в пенсионном обеспечении останется значительным, и многим потребуются другие средства для создания той пенсии, которую они хотят. Люди должны воспользоваться этим моментом, чтобы пересмотреть свою стратегию пенсионных сбережений — между тем пенсионная индустрия и работодатели должны вновь взять на себя обязательство упростить начало работы и не сбиться с пути.

Кристен Карлайл, генеральный менеджер Betterment at Work.