В сегодняшнем все более сложном финансовом мире люди сталкиваются со многими конкурирующими финансовыми приоритетами — от студенческого долга до расходов на неотложную медицинскую помощь, и это лишь некоторые из них. В результате, по данным Федеральной резервной системы, почти четверть работающих взрослых говорят, что у них нет никаких пенсионных сбережений или пенсий.
Недостаток пенсионных сбережений является давней социальной проблемой, при этом сохраняются разрывы по многим демографическим факторам, включая доход, расу и пол.
Это не значит, что мы не добились реального прогресса. Хотя «автоматические функции», такие как автоматическая регистрация и автоматическое увеличение взносов, помогли людям сэкономить больше, они не применимы для всех планов пенсионных накоплений, включая многие планы государственного сектора, которым запрещено использовать автоматическую регистрацию. Хорошая новость заключается в том, что новое исследование показывает дополнительную возможность помочь работникам сэкономить больше.
Переосмысление пенсионных сбережений
Введите новый тип поведенческих инструментов для рассмотрения работодателями: формирование информации о плане.
При регистрации в плане сбережений на рабочем месте большинство людей сегодня выбирают ставку пенсионных сбережений, которая отображается в процентах от их общей зарплаты. Кажется простым, правда? К сожалению, более широкое отраслевое исследование предполагает, что многие люди сегодня испытывают трудности с работой с процентами, и эта проблема становится особенно проблематичной при выборе ставки, которая поможет определить пенсионные сбережения.
Чтобы помочь всем работникам лучше понять преимущества сбережений на пенсию и уменьшить влияние неграмотности, новое исследование, проведенное в сотрудничестве с Инновационным институтом поведенческих финансов Voya, показало, что произойдет, если рабочие увидят, что их норма сбережений выражается в 7 пенни на каждый заработанный доллар. вместо 7%. В новом рабочем документе «Сокращение пробелов в сбережениях за счет копеек по сравнению с процентным расчетом », исследование показало, что отображение нормы сбережений в виде пенни на заработанный доллар может оказать существенное влияние на поведение сбережений.
В частности, исследование показало, что это простое изменение имело особенно большую пользу для работающих людей из групп с низким доходом, средний доход которых составлял 32,000 1.15 долларов. Для этой группы отображение норм сбережений в пенни на доллар, а не в процентах от зарплаты, увеличило норму сбережений на 6.88 процентных пункта. Чтобы разбить это дальше, исследование показало, что в процентном условии у работников с низким доходом средняя норма сбережений составляла 8.03%, тогда как в пенни-условии средняя норма сбережений составляла XNUMX%.
Чтобы выразить это ясно, профессор Бенарци заявил: «Это, казалось бы, небольшое изменение может иметь большое влияние с точки зрения помощи в демократизации более высоких норм сбережений для всех работников, независимо от дохода. Мы должны сделать так, чтобы каждому было легко выбрать норму сбережений, которая поможет им достичь финансовой безопасности».
Одна из основных причин, по которой «рефрейминг пенни» может помочь, заключается в том, что он может сделать пенсионные сбережения менее абстрактными и более доступными. Чтобы добавить сюда дополнительный контекст, Джордж П. Фрейзер, независимый финансовый профессионал, который вдохновил научное исследование «рефрейминга пенни», сделал подход к пенни частью своей практики. По его словам, хотя все понимают, что такое пенни, многие люди могут испытывать трудности с процентилями и процентами.
«Копейки» сверх плана
Итак, что работодатели могут вынести из этого исследования? Добавление «обрамления пенни» к дизайну плана открывает большие возможности, особенно для участников с низким и средним доходом.
Мы также знаем, что картина сбережений человека сегодня включает в себя больше, чем просто выход на пенсию, поскольку наличие достаточного резервного сберегательного фонда и подготовка к расходам на здравоохранение одинаково важны, когда речь идет о сбережениях на будущее.
В результате у работодателей также есть возможность рассмотреть подход «копейки» для сберегательных счетов, таких как сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, сберегательные счета для здоровья и выплаты работникам.
Чрезвычайный фонд, например, может быть создан за счет комбинации пенни-фрейминга и постепенного повышения, когда людей можно попросить откладывать один пенни из каждого доллара, заработанного на чрезвычайные ситуации в этом году, два пенни в следующем году и так далее — до тех пор, пока у них не будет жизнеспособный резервный фонд.
Независимо от вашего подхода, у работодателей есть явная возможность помочь добиться дальнейшего прогресса в сокращении пробелов в пенсионных накоплениях. Проводя исследование влияния архитектуры рефрейминга, которая в конечном итоге может показать лучшие результаты сбережений, работодатели могут помочь своим сотрудникам направить свою рабочую силу на более успешный путь к выходу на пенсию.
Рик Мейсон — директор Института инноваций Voya Financial Behavioral Finance и старший научный сотрудник Университета Карнеги-Меллона в Питтсбурге.
Еще от MarketWatch
Должен ли я использовать 401 (k) или IRA для накопления на пенсию? Традиционный аккаунт или версия Рота? Вот что нужно знать
Робо-консультанты дадут вам достойный финансовый совет по дешевке
Независимо от вашего возраста, вот как определить, что ваши финансы на правильном пути
Пройдите тест MarketWatch на финансовую грамотность 2022 года. Вы получите 10/10?
Мнение: это простое изменение слов может значительно увеличить пенсионные накопления
В сегодняшнем все более сложном финансовом мире люди сталкиваются со многими конкурирующими финансовыми приоритетами — от студенческого долга до расходов на неотложную медицинскую помощь, и это лишь некоторые из них. В результате, по данным Федеральной резервной системы, почти четверть работающих взрослых говорят, что у них нет никаких пенсионных сбережений или пенсий.
Недостаток пенсионных сбережений является давней социальной проблемой, при этом сохраняются разрывы по многим демографическим факторам, включая доход, расу и пол.
Это не значит, что мы не добились реального прогресса. Хотя «автоматические функции», такие как автоматическая регистрация и автоматическое увеличение взносов, помогли людям сэкономить больше, они не применимы для всех планов пенсионных накоплений, включая многие планы государственного сектора, которым запрещено использовать автоматическую регистрацию. Хорошая новость заключается в том, что новое исследование показывает дополнительную возможность помочь работникам сэкономить больше.
Переосмысление пенсионных сбережений
Введите новый тип поведенческих инструментов для рассмотрения работодателями: формирование информации о плане.
При регистрации в плане сбережений на рабочем месте большинство людей сегодня выбирают ставку пенсионных сбережений, которая отображается в процентах от их общей зарплаты. Кажется простым, правда? К сожалению, более широкое отраслевое исследование предполагает, что многие люди сегодня испытывают трудности с работой с процентами, и эта проблема становится особенно проблематичной при выборе ставки, которая поможет определить пенсионные сбережения.
Чтобы помочь всем работникам лучше понять преимущества сбережений на пенсию и уменьшить влияние неграмотности, новое исследование, проведенное в сотрудничестве с Инновационным институтом поведенческих финансов Voya, показало, что произойдет, если рабочие увидят, что их норма сбережений выражается в 7 пенни на каждый заработанный доллар. вместо 7%. В новом рабочем документе «Сокращение пробелов в сбережениях за счет копеек по сравнению с процентным расчетом », исследование показало, что отображение нормы сбережений в виде пенни на заработанный доллар может оказать существенное влияние на поведение сбережений.
В частности, исследование показало, что это простое изменение имело особенно большую пользу для работающих людей из групп с низким доходом, средний доход которых составлял 32,000 1.15 долларов. Для этой группы отображение норм сбережений в пенни на доллар, а не в процентах от зарплаты, увеличило норму сбережений на 6.88 процентных пункта. Чтобы разбить это дальше, исследование показало, что в процентном условии у работников с низким доходом средняя норма сбережений составляла 8.03%, тогда как в пенни-условии средняя норма сбережений составляла XNUMX%.
Чтобы выразить это ясно, профессор Бенарци заявил: «Это, казалось бы, небольшое изменение может иметь большое влияние с точки зрения помощи в демократизации более высоких норм сбережений для всех работников, независимо от дохода. Мы должны сделать так, чтобы каждому было легко выбрать норму сбережений, которая поможет им достичь финансовой безопасности».
Одна из основных причин, по которой «рефрейминг пенни» может помочь, заключается в том, что он может сделать пенсионные сбережения менее абстрактными и более доступными. Чтобы добавить сюда дополнительный контекст, Джордж П. Фрейзер, независимый финансовый профессионал, который вдохновил научное исследование «рефрейминга пенни», сделал подход к пенни частью своей практики. По его словам, хотя все понимают, что такое пенни, многие люди могут испытывать трудности с процентилями и процентами.
«Копейки» сверх плана
Итак, что работодатели могут вынести из этого исследования? Добавление «обрамления пенни» к дизайну плана открывает большие возможности, особенно для участников с низким и средним доходом.
Мы также знаем, что картина сбережений человека сегодня включает в себя больше, чем просто выход на пенсию, поскольку наличие достаточного резервного сберегательного фонда и подготовка к расходам на здравоохранение одинаково важны, когда речь идет о сбережениях на будущее.
В результате у работодателей также есть возможность рассмотреть подход «копейки» для сберегательных счетов, таких как сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, сберегательные счета для здоровья и выплаты работникам.
Чрезвычайный фонд, например, может быть создан за счет комбинации пенни-фрейминга и постепенного повышения, когда людей можно попросить откладывать один пенни из каждого доллара, заработанного на чрезвычайные ситуации в этом году, два пенни в следующем году и так далее — до тех пор, пока у них не будет жизнеспособный резервный фонд.
Независимо от вашего подхода, у работодателей есть явная возможность помочь добиться дальнейшего прогресса в сокращении пробелов в пенсионных накоплениях. Проводя исследование влияния архитектуры рефрейминга, которая в конечном итоге может показать лучшие результаты сбережений, работодатели могут помочь своим сотрудникам направить свою рабочую силу на более успешный путь к выходу на пенсию.
Рик Мейсон — директор Института инноваций Voya Financial Behavioral Finance и старший научный сотрудник Университета Карнеги-Меллона в Питтсбурге.
Еще от MarketWatch
Должен ли я использовать 401 (k) или IRA для накопления на пенсию? Традиционный аккаунт или версия Рота? Вот что нужно знать
Робо-консультанты дадут вам достойный финансовый совет по дешевке
Независимо от вашего возраста, вот как определить, что ваши финансы на правильном пути
Пройдите тест MarketWatch на финансовую грамотность 2022 года. Вы получите 10/10?
Источник: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo.