Мнение: Этого предпенсионера только что уволили с работы — стоит ли выплачивать ипотеку на выходное пособие?

Дорогой Сэм:

Я люблю вопросы «да или нет», но это не тот. За 30 лет работы финансовым профессионалом я понял, что решения о личных финансах зависят от сложного набора переменных.

Severance может принести душевное спокойствие при правильном планировании, но так много зависит на человека. У вас есть другая работа в очереди? Вы собираетесь работать? Полностью уйти в отставку? Или начать бизнес? У вас есть предстоящие семейные расходы, такие как плата за обучение в колледже?

Кроме того, вы должны понимать, какую оплату вы получаете от своего работодателя и как лучше всего использовать эти средства. В дополнение к вашей обычной зарплате вы можете получать оплачиваемый отпуск (PTO) и выходное пособие.

По словам Хизер Райдер Хаммонд из Gravel & Shea PC в Берлингтоне, штат Вирджиния: «Выходное пособие — это компенсация, выплачиваемая сотруднику по окончании трудовой деятельности. Это не является оплатой за оказанные услуги, поэтому не считается квалифицированный компенсация. " 

Поэтому важно установить суммы и сроки этих последних проверок, а также провести кассовое планирование.

Прежде чем принять окончательное решение, следует обратить внимание на пять аспектов:

Оцените потребность в денежных потоках: В зависимости от того, что вы делаете, ваши будущие потребности в деньгах различаются. Например, при создании бизнеса всегда есть начальные затраты. Отложите достаточно для этих расходов, а также наличные деньги, чтобы жить, пока вы развиваете бизнес. Если вы ищете другую работу, вам также нужны деньги до получения следующей зарплаты.

Если вы выходите на пенсию, сохраните деньги, чтобы прожить до 2023 года. Начав снимать пенсионные накопления в новом налоговом году, вы сэкономите на подоходном налоге. Что еще более важно, промежуток времени даст вам реалистичное представление о ваших ежемесячных денежных потребностях после работы, чтобы установить ежемесячную выплату пенсионных денег.

Читайте: Могу ли я позволить себе уйти на пенсию? Не раньше, чем вы узнаете ответ на этот большой вопрос

Откройте важные денежные счета: Учетная запись безопасности обязательна для хорошего финансового планирования для всех, даже если вы на пенсии.

Кроме того, отложите немного денег на потенциально крупные расходы: следующую машину, крупную работу по дому, медицинские расходы. Эта единовременная единовременная выплата — редкая возможность обеспечить стабильность в будущем.

Свяжитесь с отделом кадров: Обсудите с ними ваши варианты и внесите следующие изменения.

— Увеличьте пенсионные отчисления, чтобы достичь максимума до увольнения: в вашем возрасте вы можете откладывать 27,000 50 долларов в этом году. (Максимум до 20,500 лет составляет XNUMX XNUMX долларов США.) Однако это увеличение не может быть произведено за счет вашего выходного пособия, только ваше квалифицированный заработанный чек о заработной плате. По словам Хаммонда: «Увольняющийся сотрудник может отложить свою «последнюю зарплату» (включая выплату отгулов) до своего 401 (k), но не выходных пособий». 

— Отрегулируйте свой сберегательный счет на здоровье: если он у вас есть на работе, доведите его до максимума, как ваш 401 (k), прежде чем вы уволитесь с работы за счет вычета из заработной платы для льготы до налогообложения. Для вас это означает 4,650 долларов (с наверстыванием в 1,000 долларов) и 8,300 долларов для семьи (с наверстыванием в 1000 долларов). Опять же, это не может быть сделано с вашим выходным пособием, поэтому планируйте свои последние взносы в зарплату соответственно.

— Спросите о следующих вариантах:

Можно ли получать выплаты частями? Получение выплаты в течение двух лет может сэкономить вам подоходный налог. Это остается на усмотрение работодателя в случае увольнения, но обычно не в случае продажи или слияния бизнеса.

Внести больничный или отпуск в рабочий банк? Эта добровольная система предлагается в небольшом количестве компаний. Вы бы отказались от дохода, но уменьшили бы свой доход (и налоги), делая добро кому-то другому.

Платить по любым кредитам 401 (k), страховке или другим льготам, предлагаемым только на работе? Больше вычетов означает меньше расходов в будущем, и некоторые из них по-прежнему могут считаться взносами до налогообложения.

Поговорите со своим бухгалтером (или проконсультируйтесь с ним): Они будут знать, приведет ли это выходное пособие к переходу в другую налоговую категорию, и как лучше всего изменить форму W-4 сейчас, чтобы следующей весной вас не ждал сюрприз. Кроме того, они смогут сказать вам, имеете ли вы право на финансирование индивидуального пенсионного счета (IRA). Финансирование Roth или традиционной IRA на 2022 и 2023 годы позволяет вашим деньгам расти без уплаты налогов. Если у вас есть возможность для традиционной IRA, то она будет не облагаться налогом. Поскольку вам больше 50 лет, вы можно отложить 7,000$. (Лимит составляет 6,000 долларов для лиц моложе 50 лет.)

Другие соображения: Обратитесь в департамент труда штата, чтобы определить, имеете ли вы право на пособие по безработице. В каждом штате разные правила.

Если вы получаете выходное пособие в рассрочку в течение 2022 и 2023 годов, это может дать вам больше возможностей откладывать деньги на пенсию и экономить на подоходном налоге. Это также потенциально задержит вашу способность собирать пособие по безработице.

Собрав вышеуказанную информацию, вы можете решить, что осталось, и положить это на ипотеку. Просто помните, что вы по-прежнему будете ежегодно платить страховку дома и налоги на недвижимость.

Увольнение вызывает эмоции, и никто из нас не принимает оптимальных решений в условиях стресса. (Ханс Сейлес доказали физиологическое влияние стресса на принятие решений в 1930-х годах.) Если вы решите отложить принятие решения о выплате ипотечного кредита до нескольких месяцев вашей новой жизни, это понятно и мудро.

Также с эмоциональной стороны выплата ипотеки всегда приятна, где бы вы ни были в жизни или в мире. Это разумная финансовая стратегия. (Здесь я вижу полковника Поттера из «M*A*S*H», который сжигает свои ипотечные документы в Корее.)

Просто никогда не сводите свою жизнь или важные решения к простому черному и белому. Все хорошие решения приходят к тем, кто ждет и владеет всей информацией.

К. Д. Мориарти — сертифицированный специалист по финансовому планированию, обозреватель MarketWatch и спикер по личным финансам. Она ведет блог на ДеньгиМир.