Мнение: Наша система студенческих кредитов нуждается в исправлении — и это изменение было бы разумнее, чем простое списание долга.

Если президент Байден аннулирует непогашенный студенческий долг, это не избавит студентов от зависимости от заимствований в будущем. Действительно, если студенческие ссуды прощены, некоторые родители могут получить уведомления об аннулировании своих студенческих ссуд в тот же день, когда их дети подписывают соглашения о своих собственных ссудах.

Читайте: Вот как Байден может отказаться от студенческих кредитов

Большинство людей, окончивших среднюю школу, хотят по уважительной причине поступить в колледж, и большинство их родителей не могут позволить себе покрыть все расходы. Взрослые, возвращающиеся в школу, чтобы улучшить свои возможности на рынке труда, редко имеют наличные деньги, чтобы заплатить вперед. Тем не менее, в то время как правительства помогают грантами и субсидиями государственным колледжам, как общество, мы явно не желаем платить налоги в размере, необходимом для оплаты счетов для людей, которые не могут позволить себе платить.

Заем для финансирования инвестиций с высокой ожидаемой доходностью является рациональным. Предприниматели с бизнес-планами делают это каждый день. И, как и в случае с высшим образованием сегодня, другие значительные инвестиции в историю экономического роста США — железные дороги, химическая промышленность, электроэнергия — полагались на кредитные субсидии, предоставляемые государством. Просто спросите Илона Маска: в первые годы Tesla была крупным бенефициаром государственных субсидий. 

Ссуды, поддерживаемые государством, были основным элементом финансирования высшего образования в США с тех пор, как Линдон Джонсон сделал федеральные ссуды центральными в своих усилиях по устранению финансовых барьеров для обучения в колледже посредством Закона о высшем образовании 1965 года.

Признание необходимости в действующей федеральной системе студенческих ссуд ставит разработку этой системы на первый план. Нынешняя система глубоко порочна. Его можно укрепить, чтобы студенты продолжали иметь доступ к этому важнейшему финансированию, не сталкиваясь с чрезмерным бременем, когда придет время погашать кредит.

Следующие возможные изменения изменят нашу систему студенческих кредитов, чтобы она могла улучшить возможности для студентов из всех слоев общества.

Во-первых, высшее образование имеет высокую среднюю доходность, но оно окупается не для всех. Некоторые ученики покидают школу без аттестата и никогда не получают повышения заработка, на которое они надеялись. Некоторые получают дипломы, которые плохо окупаются либо потому, что выбранная ими профессия низкооплачиваемая, либо потому, что они не находят хорошую работу.

Надежный план финансирования сократит долю заемщиков, чьи инвестиции не окупаются, за счет привлечения учреждений к ответственности за результаты учащихся, исключая школы, которые плохо обслуживают учащихся, из права на участие в федеральных программах помощи студентам. Федеральное правительство должно принять решительные меры для введения таких ограничений.

Но некоторая страховка от плохих результатов является требованием для кредитной системы, которая не оставляет после себя личных кризисов. По этой причине как в США, так и в других странах все большую популярность приобретают кредиты, зависящие от дохода (ICL), по которым ежемесячные платежи ограничиваются доступной долей доходов заемщика. Программы ICL обычно предусматривают списание любого невыплаченного остатка по истечении определенного количества лет.

В США мы проводили поэтапные реформы, при этом заемщики выбирали из запутанного набора планов погашения — одни зависят от дохода, а другие — с фиксированными ежемесячными платежами.

В Великобритании и Австралии все заемщики автоматически размещаются в ICL. Платежи собираются через налоговую систему и немедленно корректируются, когда заемщики теряют работу или испытывают другие значительные изменения в своих доходах.

В США треть заемщиков, предпринявших шаги для регистрации в ICL, должны ежегодно предоставлять документацию для подтверждения своих доходов. Многие выпадают из плана из-за этого требования. Многие до сих пор не выплачивают свои кредиты, хотя и в меньшей степени, чем среди тех, кто имеет другие планы.

Автоматизация ICL приведет к удалению частных кредитных служб, с которыми федеральное правительство заключает контракты на предоставление рекомендаций заемщикам и обработку их платежей. Эта система изобиловала проблемам неэффективности и коррупции.

Но структура оплаты также нуждается в модификации. Есть частые призывает к снижению ожидаемые платежи. Личные обстоятельства некоторых заемщиков, безусловно, делают их платежи обременительными, но для большинства нынешние 10 % дохода, превышающего 150 % прожиточного минимума, не являются обременительными.

При этом повышение порога начала выплат до 200% уровня бедности приблизились бы к оценке только заработков, превышающих заработки типичных выпускников средней школы.

К тому же:

• Заемщики, чьи ежемесячные платежи не покрывают начисленные проценты, замечают, что остатки по кредиту увеличиваются, даже если у них хорошая репутация. Ограничение суммы процентов, которые могут начисляться, смягчило бы эту проблему.

• Непропорционально большая доля прощения кредита по ICL приходится на прогнозируемых пойти к тем, кто заимствовал для аспирантуры. Большинство людей, стремящихся к более крупным государственным субсидиям для студентов, не имеют в виду этих студентов. Хотя существуют строгие ограничения на сумму, которую студенты бакалавриата могут заимствовать у федерального правительства, это не относится к аспирантам. Введение таких ограничений снизит расходы налогоплательщиков и сделает систему более справедливо ориентированной на расширение доступа к высшему образованию и его успешность.

• Для заемщиков, которые не полностью погашают свои долги до того, как остатки списаны (обычно через 20 лет для заемщиков бакалавриата), сумма, которую они выплачивают, зависит только от их путей заработка, а не от суммы, которую они заняли. Это подарок тем, у кого большие долги, и несправедливость по отношению к тем, кто приложил усилия, чтобы удержать свои займы. Привязка времени прощения к сумме займа может решить эту проблему.

У нас есть дополнительные подробные рекомендации по укреплению системы ICL. в другом месте. В условиях, когда смягчение текущих трудностей с погашением кредита имеет важное политическое и экономическое значение, мы должны сохранить основную цель студенческих кредитов, которая состоит в том, чтобы помочь большему количеству людей учиться и преуспевать в колледже, в центре внимания. Для достижения этой цели нам нужно лучше удерживать студентов от вариантов получения образования, которые не принесут им пользы, и в то же время следить за тем, чтобы студенты, чье образование помогло им преуспеть, погасили свои кредиты.

За исключением кардинальных преобразований нашей налоговой системы и ресурсов, доступных для оплаты высшего образования и покрытия расходов студентов, пока они учатся, отмена федеральных студенческих ссуд серьезно ограничила бы возможности получения образования в США. сохранение и приумножение этих возможностей.

Сэнди Баум — внештатный старший научный сотрудник Центра данных и политики в области образования Института урбанизации и почетный профессор экономики колледжа Скидмор в Саратога-Спрингс, штат Нью-Йорк. Майкл Макферсон — почетный президент Фонда Спенсера и колледжа Макалестер в Сент-Поле, штат Миннесота. Они авторы «Может ли колледж уравнять правила игры? Высшее образование в неравном обществе".

Теперь читайте: Подростки, направляющиеся в колледж в этом году, могут столкнуться с долгами почти в 40 тысяч долларов, и все больше родителей берут на себя это бремя.

Плюс: «Все обошлись со мной несправедливо»: в иске о студенческой ссуде утверждается, что правительство и коллекторы обходятся заемщикам в возврате налогов и чеках социального обеспечения