Почти для каждого уходящего на пенсию американца Medicare является универсальной и универсально сложной. Тем не менее, Medicare не работает — и не так, как думает большинство людей.
Каждые несколько лет новостные организации бьют тревогу, что основной трастовый фонд Medicare может обанкротиться в течение десятилетия при отсутствии вмешательства Конгресса. Medicare является массовым. Это крупнейшая программа финансирования здравоохранения в стране, на которую приходится почти 5% ВВП.
Но у Medicare есть более серьезная проблема для 64 миллионов американцев, которые ею пользуются: в программе почти невозможно ориентироваться. Любой, кто подписался на Medicare или помог близкому человеку, знает эту реальность не понаслышке.
Проблема настолько серьезна, что примерно 40% людей, выбравших покрытие через крупнейшие брокерские конторы, отказываются от этого покрытия в течение года.
Зачем это нужно?
Выбор страхового покрытия Medicare сопряжен с более серьезными последствиями и менее обратимым, чем приобретение других видов страхования.
Планы Medicare сложнее, чем страхование автомобилей или домовладельцев, и планы Medicare, как правило, сложнее изменить. Некоторые типы планов Medicare можно переключать только один раз в год, а другие типы нельзя переключать только в том случае, если кто-то полностью прошел медицинское страхование. (Печальная реальность такова, что многие люди в возрасте 65+ потерпят неудачу.)
А планы Medicare выбрать труднее, потому что доступно так много планов Medicare. Во многих округах доступно порядка 100 планов, включая все варианты медицинского и лекарственного покрытия.
В результате экономия, полученная благодаря правильному выбору, может суммироваться. Мы обнаружили, что многие люди переплачивают более чем на 1,000 долларов в год за план с сопоставимыми преимуществами.
Нынешняя брокерская модель Medicare может быть одним из крупнейших узаконенных мошенничеств в Америке, затрагивающим 65 миллионов человек, имеющих право на Medicare, включая 4 миллиона новых людей каждый год. Вот почему:
● Не требуется, чтобы консультанты или брокеры Medicare учитывали минимальное количество планов. Они также не обязаны раскрывать варианты, которые они рассматривают.
● Нет правил, запрещающих консультантам продвигать подмножество планов, по которым им выплачиваются комиссионные. (На самом деле правила особенно затрудняют действия в интересах потребителя.)
● Не существует общепризнанной отраслевой сертификации или стандарта качества для брокеров, которые потребители могли бы использовать для определения ресурсов самого высокого качества.
И ничего противозаконного в этом нет. В результате каждый день пенсионеры платят гораздо больше, чем им нужно, и получают меньше медицинской страховки, чем они ожидают.
Основная причина связана как со стимулами, так и с технологическими проблемами. Для потребителя невероятно сложно оценить планы по их стоимости, преимуществам, покрываемым рецептам и сетям поставщиков медицинских услуг. Как правило, брокерская компания должна иметь контракт с каждым перевозчиком на получение структурированных данных об их информации о плане.
Читайте: Как исправить слишком высокий взнос Medicare Part B в 2022 году?
Но Medicare отличается почти от любого другого страхового рынка. Это сложно, но возможно интегрировать данные по каждому отдельному плану, льготе, поставщику медицинских услуг, аптеке, рецепту и другим функциям.
Конечно, недостаточно построить эту платформу данных. Реформирование этого рынка также требует решения многих проблем со стимулами, которые заставляют отдельных агентов и крупных электронных брокеров обсуждать только планы операторов, которые платят им комиссионные, и те, которые не стимулируют поддержку существующих участников.
Варианты сегодня
Сегодня люди обращаются в одно из трех мест за консультацией по программе Medicare, и все они имеют проблемы:
- Местные «независимые» брокеры. Хотя многие местные брокеры действуют из лучших побуждений и хорошо осведомлены о планах, с которыми они заключают контракты, мы никогда не видели, чтобы термин «независимый» использовался так вопиюще неправильно. Большинство из них не раскрывают, что обычно рассматривают планы только тех перевозчиков, которые им платят. Местным брокерам обычно не хватает технологий — и стимулов — для того, чтобы рассмотреть все доступные варианты или предоставить сложные рекомендации, которые оптимизируют соответствие между человеком и планом.
- Крупные электронные брокерские компании с такими названиями, как eHealth, GoHealth и SelectQuote. Хотя большинство американцев никогда не слышали об этих компаниях, большинство из них видели их рекламные объявления о «горячих линиях Medicare» с одобрением бывших спортсменов. Эти компании подталкивают американцев к планам, которые платят больше электронным брокерам, рассматривают небольшое количество вариантов и имеют ошеломляюще плохую поддержку клиентов. Откуда мы это знаем: примерно 40% клиентов этих компаний прекращают подписку на свой план в первый год.
Читайте: Будет ли реальная Medicare Advantage, пожалуйста, встать?
- Федеральные ресурсы и ресурсы правительства штата: Medicare.gov — независимый ресурс, но он неполный. Потребители не могут выполнять поиск в сетях поставщиков, чтобы определить планы, которые принимают определенных врачей или больницы. Кроме того, Medicare.gov не включает все планы дополнений к Medicare, поскольку регулирующие органы штатов осуществляют основной надзор за этими планами. Еще одним ресурсом являются программы помощи штата по медицинскому страхованию (SHIP), которые предоставляют рекомендации в первую очередь по программе Original Medicare. Однако их мандаты обычно не позволяют им предлагать рекомендации по конкретным планам Medicare. Многие SHIP просто направляют людей во внешние агентства, в результате чего потребители сталкиваются с теми же проблемами, что и местные брокеры или электронные брокеры.
Тот факт, что американское здравоохранение имеет как плохие стимулы, так и плохие технологии, не должен удивлять. Но позорно, что 4 миллиона американцев, приближающихся к пенсионному возрасту, каждый год попадают под действие этой франкенштейновской системы. Мы надеемся внести небольшой вклад в обсуждение вопросов улучшения навигации и прозрачности Medicare для потребителей.
Коби Блюменфельд-Ганц — исполнительный директор и соучредитель Глава, управляемый данными консультант Medicare, который помогает потребителям найти подходящие и доступные планы Medicare.
Кори Мецман — главный операционный директор и соучредитель Chapter.
Источник: https://www.marketwatch.com/story/medicare-is-broken-and-not-in-the-way-you-might-think-11657298922?siteid=yhoof2&yptr=yahoo.