'Нет-нет-нет-нет-нет!' Мы с женой близки к пенсионному возрасту, но хотим купить дом. Должен ли я очистить свою форму 401(k) для первоначального взноса?

Не будет ли плохой идеей очистить мой 401(k), который является меньшим, чтобы внести первоначальный взнос за дом? Я знаю, что меня обложат налогом, но, надеюсь, я смогу покрыть это. Мне больше 59 лет, и я надеюсь выйти на пенсию через шесть лет. Моя жена может выйти на пенсию незадолго до этого.

Спасибо,

Ожидание в Вестчестере

«Большой ход» - это колонка MarketWatch, в которой рассматриваются все тонкости недвижимости, от поиска нового дома до подачи заявки на ипотеку.

У вас есть вопрос о покупке или продаже дома? Вы хотите знать, где вам следует сделать следующий шаг? Напишите Джейкобу Пасси на [электронная почта защищена].

Уважаемый Ожидание,

Я не люблю говорить читателям нет. Понятно, что покупка дома важна для вас и вашей жены — естественно, наличие места, которое вы можете назвать своим, обеспечит чувство безопасности и стабильности, когда вы выйдете на пенсию и приспособитесь к фиксированному доходу. Но, как известно, с помощью The Rolling Stones мы не всегда можем получить то, что хотим.

Я представил этот гипотетический сценарий специалистам по финансовому планированию. Практически все они предостерегали от этого. Некоторые были более тупыми, чем другие.

«Вот мое экспертное мнение по этому поводу: нет, нет, нет, нет, нет!» сказал Питер Палион, основатель Master Plan Advisory, фирмы финансового планирования, базирующейся в Нью-Йорке.

Как и многие другие потенциальные покупатели жилья, вы можете увидеть рост ипотечных ставок и почувствовать необходимость зафиксировать более низкую процентную ставку, пока еще можете. И в какой-то степени можно привести аргумент, что гарантированные сбережения в виде более низких процентов стоят того, чтобы упустить потенциальный рост этих денег за счет инвестирования. Однако исчисление меняется по мере того, как мы становимся старше и приближаемся к пенсионному возрасту.

«Хотя ставки и рост не гарантированы, модели финансового планирования показывают, что использование одной трети ваших пенсионных сбережений для покупки нового дома в начале выхода на пенсию приведет к меньшему располагаемому доходу на пенсии за вычетом платежей по ипотеке», — сказал Шон. Пирсон, специалист по финансовому планированию компании Ameriprise Financial Services в Пенсильвании.

Вы находитесь в такой момент жизни, когда цель должна состоять в том, чтобы максимизировать ваши пенсионные сбережения. Одна из причин этого, отмечает Пирсон, заключается в том, что эти средства пригодятся, когда ваше здоровье и здоровье вашей жены ухудшится. Вы хотите иметь достаточно ресурсов, чтобы покрыть расходы на проживание в будущем.

Это относится и к владению домом. Конечно, первоначальный взнос является первым препятствием, но в дальнейшем вам придется продолжать платить налоги и обслуживание, даже после того, как ипотека будет погашена. Так что же произойдет, если у вас не будет средств, чтобы покрыть это после выхода на пенсию? Я сомневаюсь, что вы или ваша жена захотели бы рисковать лишением права выкупа или жить в нищете в будущем.

Я также беспокоюсь, что вы недооцениваете потенциальный налоговый удар. Некоторые 401 (k) разрешают распределять выплаты, пока вы все еще работаете — в некоторых случаях без типичного 10% налогового штрафа, если человек старше 59.5 лет. Тем не менее, любое распределение с вашего счета будет облагаться налогом как доход. Добавление 200,000 200,000 долларов дохода через ваш пенсионный счет легко приведет вас к более высокой налоговой категории — очень дорогое предложение. И действительно, если учесть налоги, вы все равно не получите XNUMX XNUMX долларов.

Некоторые специалисты по финансовому планированию предложили вам взять кредит 401(k). Делая это, вы, по сути, одалживаете деньги себе — и вам придется возвращать их с процентами. Такой кредит не считается налогооблагаемым событием. «Таким образом они могли бы занять до 50,000 600,000 долларов каждый, что должно стать залогом первоначального взноса для пары, которой осталось всего несколько лет до выхода на пенсию, и сбережения в размере XNUMX XNUMX долларов», — сказал Пол Винтер, специалист по финансовому планированию из США. Юта.

Опять же, однако, снятие денег со своих пенсионных счетов для внесения первоначального взноса сопряжено с большими альтернативными издержками — они, вероятно, не принесут такой большой доход, вложенный в дом, как вложенный в рынок.

В конечном счете, если покупка дома сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, вы можете подумать о меньшем первоначальном взносе, даже если это означает, что вам нужно заплатить за ипотечное страхование. Вам не нужен первоначальный взнос в размере 20%, чтобы купить дом, и вы можете сосредоточиться на более быстрой выплате основного долга после его покупки, внеся дополнительные платежи, чтобы покрыть дополнительные расходы на ипотечное страхование.  

Если бы вы и ваша жена этого не сделали, я бы села с финансовым консультантом, чтобы изложить ваши цели на пенсию. Они могут провести анализ ваших текущих пенсионных сбережений, чтобы оценить, как далеко они растянутся, и оттуда вы вдвоем сможете решить, имеет ли покупка дома финансовый смысл. Вы оба заслуживаете спокойной и веселой пенсии, и обдуманность в отношении того, как вы потратите свои деньги в ближайшие несколько лет, может помочь гарантировать это.

Отправляя свои вопросы по электронной почте, вы соглашаетесь на их анонимную публикацию на MarketWatch. Отправляя свою историю Dow Jones & Company, издателю MarketWatch, вы понимаете и соглашаетесь с тем, что мы можем использовать вашу историю или ее версии на всех носителях и платформах, в том числе через третьих лиц..