Нужен бизнес-кредит? Инфляция приводит к увеличению долгов на Мейн-стрит

Повышение цен стало проблемой для Superfit Hero, независимого бренда спортивной одежды больших размеров. Компания из Лос-Анджелеса обычно покупает ткань у местного поставщика, который импортирует материал из Тайваня, а затем работает с местной фабрикой. Но после пандемии «весь процесс был нарушен», — сказала Мики Криммель, основатель и исполнительный директор.  

Как и многие предприятия, компания прекратила свою деятельность весной 2020 года, но когда все снова открылось, фабрика, которую использовал Superfit Hero, закрылась навсегда. При этом цена ткани выросла на 20%. Krimmel в конечном итоге нашел нового производителя, но из-за более высоких производственных и материальных затрат цены выросли втрое с 2019 года. В то же время сбои в цепочке поставок означали, что компании необходимо было накапливать больше материалов и предметов, чтобы обеспечить поставку продукции для клиентов.  

«Для малого бизнеса необходимость инвестировать в такие большие запасы означает, что наш денежный поток ограничен. Мы не можем тратить деньги на маркетинг. Просто это действительно давление со всех сторон», — сказала она. 

Чтобы ослабить давление, Криммель подал заявку на получение ссуды Covid Economic Injury Disaster (EIDL) в размере 150,000 XNUMX долларов в первом раунде и полмиллиона во втором раунде, которые бизнес использовал, чтобы изменить ситуацию, запастись тканью, купить дополнительный инвентарь и поворот с некоторыми новыми продуктами. 

«Если честно, EIDL — это единственная причина, по которой мы все еще в деле», — сказал Криммель. «Сейчас я настроена более оптимистично, чем в прошлом году, — сказала она, — учитывая денежные вливания и новые продукты. 

Но кредитная программа EIDL закончилась, в то время как более высокие затраты из-за инфляции товаров, проблем с цепочками поставок и роста заработной платы остаются проблемами, которые мешают финансовой картине владельцев малого бизнеса. 

Инфляция находится на самом высоком уровне за 40 лет, и в последнем опросе малого бизнеса CNBC|SurveyMonkey за первый квартал 1% малых предприятий заявили, что они перекладывают повышение цен на клиентов, еще 47% указывают, что им вскоре придется поднять цены, если инфляция сохраняется (они думают, что будет), и только 32% охарактеризовали деловые условия как хорошие. Другие недавние исследования, проведенные Национальной федерацией независимого бизнеса и Goldman Sachs, представили аналогичную картину перспектив Мейн-стрит в инфляционной экономике.

Чтобы справиться с более высокими затратами, все больше предприятий берут кредиты. 

В опросе, проведенном Торговой палатой США, почти половина, или 45%, заявили, что они взяли кредит для покрытия более высоких расходов, вызванных инфляцией. По данным SBA, с мая 29.3 года 2020% малых предприятий обращались за кредитами EIDL, а 9.5% обращались за банковскими кредитами. 

Малый бизнес исторически в значительной степени опирался на кредитные карты или семью и друзей в качестве капитала, сказал Том Салливан, вице-президент по политике малого бизнеса в Торговой палате США, но пандемия изменила это с Программой защиты зарплаты и кредитами EIDL. 

В 416 году SBA выделило почти 6 миллиардов долларов в виде чрезвычайной помощи 2021 миллионам малых предприятий в рамках программы PPP, Фонда возрождения ресторанов, программы EIDL и других программ. Теперь, когда эти программы завершены, некоторые ожидают поворота к большему количеству банковских кредитов. 

«Очевидно, что за последние два года они получили много денег, — сказал Рохит Арора, исполнительный директор Biz2Credit, — но теперь, когда не поступают другие государственные деньги, их потребность в кредите будет расти отсюда».

Последний индекс кредитования малого бизнеса Biz2Credit показал, что количество одобренных кредитов увеличилось в январе — все виды кредиторов, от крупных банков до альтернативных кредиторов и кредитных союзов, одобряют больше кредитов, хотя уровень одобрения по-прежнему составляет примерно половину от того, что было два года назад. 

В своем последнем исследовании Goldman Sachs 10,000 Small Businesses обнаружил, что 48% владельцев малого бизнеса, которые заявили, что инфляция была их самой большой проблемой, имеют наличные резервы менее чем на три месяца.  

Малый бизнес «будет обращаться к банкам немного чаще, чем в обычном историческом контексте. … В ближайшие несколько месяцев мы увидим, как эти отношения будут действительно, действительно проверены», — сказал Салливан. 

Увеличение аппетита к банковским кредитам связано с ростом процентных ставок, а также на фоне недавней волатильности рынка и внезапного обострения геополитической напряженности из-за действий России на Украине кредитные рынки могут ужесточиться.

Большинство программ кредитования малого бизнеса, включая SBA, имеют плавающие ставки. Для предприятий, которые действительно нуждаются в денежных вливаниях, это также не идеальное время для получения кредита, поскольку отчеты о прибылях и убытках за последние два года, вероятно, были нарушены пандемией, проблемами с цепочками поставок, инфляцией и повышением заработной платы. Программа Covid EIDL, помимо привлекательной фиксированной ставки в размере 3.75%, учитывала цифры до пандемии. 

«Это похоже на тройной удар. Так что шторм становится все более сложным и интенсивным. В обычное время вы не увидите, чтобы предприятия использовали капитал для компенсации макроэкономических условий», — сказал Джо Уолл, национальный директор программы Goldman Sachs 10,000 73 Small Businesses Voices. Несмотря на препятствия, 2022% малых предприятий заявили, что с оптимизмом смотрят на финансовую траекторию своего бизнеса в XNUMX году, показало исследование малого бизнеса Goldman.

Срок действия программы EIDL истек в конце 2021 года, но есть надежда, что Конгресс может вновь ввести ее в качестве части небольшого пакета помощи, нацеленного на малый бизнес, хотя эксперты в области политики далеко не уверены в ее перспективах на Капитолийском холме. 

С государственными программами кредитования, разработанными в обозримом будущем, владельцы бизнеса должны будут обратиться к обычным источникам финансирования. Хотя процент одобренных кредитов по-прежнему составляет примерно половину от того, что был до пандемии в феврале 2020 года, согласно индексу кредитования малого бизнеса Biz2Credit, он растет в каждой категории кредиторов.

Вот несколько советов от экспертов по долговым обязательствам малого бизнеса о том, как ориентироваться в текущей экономике и увеличить шансы на доступ к капиталу, который может понадобиться бизнесу для роста.

1. Следите за своим кредитным рейтингом

Последние два года были тяжелыми для многих малых предприятий, и более низкие кредитные рейтинги приводят к более высоким затратам по займам. Компании, как и частные лица, также получают оценку, на которую влияет история платежей, сумма долга и другие факторы. Но в отличие от потребительского кредита, платежи кредиторам не всегда сообщаются агентствам. Владельцы бизнеса могут улучшить свои оценки, убедившись, что их бизнес включен в федеральный идентификатор работодателя, открыв бизнес-кредитную карту и банковский счет, а также работая с поставщиками, которые сообщают о платежах в бизнес-кредитные бюро.

2. Заранее уплачивайте налоги

Предприятия, желающие получить кредит в ближайшее время, должны убедиться, что их налоги за 2021 год завершены. По словам Арора, учитывая приток государственного капитала за последние пару лет через кредиты PPP и EIDL, большинство балансов держится, но отчеты о прибылях и убытках — это совсем другая история. Для тех, у кого более слабые отчеты о прибылях и убытках, убедитесь, что есть веское объяснение, почему, сказал Арора, добавив, что «большинство кредиторов знают, что прибыли и убытки ниже из-за Covid».  

3. Ищите кредиты из разных источников

Банки являются основными кредиторами малого бизнеса, но не обязательно крупными банками. По словам Салливана, местные банки финансируют 60% кредитов для малого бизнеса и 80% сельскохозяйственных кредитов. «Я не могу переоценить важность этих отношений, и именно поэтому местные банки так важны в финансовой экосистеме малого бизнеса», — сказал он.

Малые предприятия лучше познакомились с альтернативными цифровыми кредиторами во время пандемии и, возможно, захотят снова рассмотреть онлайн-варианты, если потребуется дополнительное финансирование. Ключевые программы финансовой помощи Covid, такие как Программа защиты зарплаты, включали финтех-компании в процесс кредитования, учитывая беспрецедентный объем кредитов, выдаваемых SBA, что способствовало повышению осведомленности о финтехе как об источнике кредитования.

Согласно отчету Федерального резервного банка Нью-Йорка за май 2021 года, кредитование финансовых технологий увеличилось с 2% до 20% от суммы кредитов PPP во время пандемии, и к кредиторам финансовых технологий чаще всего обращались владельцы бизнеса, недостаточно обслуживаемые традиционными крупными банковской сети и отсутствия существующих отношений с кредиторами. Федеральный резервный банк Нью-Йорка обнаружил, что финтех-кредиторы одобрили самый высокий процент заявок от мелких работодателей, принадлежащих чернокожим.

4. Нажмите на бесплатные ресурсы SBA и справку

Салливан предложил малым предприятиям найти ресурсы через Центры развития малого бизнеса или найти бизнес-наставника через SCORE. Оба являются общественными партнерствами, которые не взимают плату за свои услуги. Администрация малого бизнеса запустила программу «Навигатор сообщества» в результате Covid, чтобы помочь владельцам бизнеса в недостаточно обслуживаемых сообществах, в том числе с доступом к капиталу.

Чтобы узнать больше и зарегистрироваться для участия в мероприятии CNBC Small Business Playbook, нажмите здесь.