«Мои друзья и семья говорят, что я богат». Мне 26 лет, и я зарабатываю 100 тысяч долларов в год, живу в Сент-Луисе, где плачу 850 долларов за аренду. Но я не могу позволить себе купить дом и теряю деньги, когда инвестирую. Было бы разумным шагом нанять финансового консультанта?

Вопрос: Я 26-летний фармацевт, зарабатывающий около 100,000 5600 долларов в год (оплата на дом составляет около 4 долларов в месяц), живу в Сент-Луисе. Я вношу 401% своему работодателю 25,000l(k), что является максимальным соответствием. В настоящее время у меня есть около 850 148,000 долларов на моем сберегательном счете на случай непредвиденных обстоятельств. Моя арендная плата составляет 5 долларов в месяц, которую я делю со своей девушкой, и у меня нет оплаты за машину или долга по кредитной карте. Но я получил высшее образование с общей суммой студенческих кредитов в размере 6 4,000 долларов со средней процентной ставкой около 113,000-2,000% (хотя все еще в беспроцентный период). Я плачу 1,000 долларов в месяц с момента выпуска, чтобы снизить общую сумму до 500 2022 долларов в настоящее время. Я хочу начать откладывать деньги на первоначальный взнос за дом, поэтому недавно я уменьшил платеж по студенческому кредиту до XNUMX долларов в месяц и с середины марта вкладываю XNUMX долларов в месяц на налогооблагаемый инвестиционный счет и XNUMX долларов в месяц на IRA Roth. XNUMX. Но из-за недавних проблем с фондовым рынком я уже потерял часть денег. 

Я чувствую, что экономика находится в упадке, а рынок жилья в беде, поэтому мне интересно, правильно ли я все делаю? Должен ли я продолжать арендовать жилье вместо того, чтобы беспокоиться о сбережениях на дом в этот момент, и просто продолжать вкладывать 4,000 долларов в месяц в кредит, пока они не закончатся? Большинство моих друзей и родственников говорят, что я «богат», потому что зарабатываю шестизначную сумму, но я не чувствую себя таковым, учитывая все долги и отсутствие денег, отложенных на дом. 

Ответ: Похоже, вы испытываете стресс из-за денег и сомневаетесь в своих решениях, поэтому мы спросили финансовых консультантов и профессионалов в области финансов, что вы делаете правильно и что вы, возможно, захотите изменить. А затем мы углубимся в вопрос о том, стоит ли вам обратиться за помощью к финансовому консультанту. (Хотите нанять финансового консультанта? Вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Но обо всем по порядку: причина, по которой вам может быть трудно, заключается в том, что вы умеете экономить, и за это вы заслуживаете похвалы. Тем не менее, важно расставить приоритеты, особенно в отношении ваших личных целей. 

«Я бы основывал вашу норму сбережений на дом и сумму, которую вы можете временно отвлечь от долга по студенческому кредиту на дом, исходя из того, сколько, по вашему мнению, будет стоить дом», — говорит Джо Фаворито, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Landmark Wealth Management. Если вы считаете, что покупка дома, который вы хотите, будет стоить 500,000 20 долларов, вы должны внести как минимум 100,000%, чтобы избежать ипотечного страхования, а это означает, что вам нужно будет сэкономить около 2,777 10 долларов сверх вашего резервного фонда. Это около XNUMX долларов в месяц в течение трех лет без заработка. «Тогда вам нужны как минимум дополнительные шесть месяцев чрезвычайных средств в зависимости от того, какой будет стоимость вашей жизни, когда у вас будет дом, с учетом налогов, страховки, коммунальных услуг и продуктов питания», — говорит Фаворито. В конечном счете, вероятно, стоит временно перенаправить часть денег из студенческого кредита, но по мере роста вашего дохода вы всегда можете доплатить основную сумму, говорит Фаворито. «После того, как вы обеспечили первоначальный взнос, на постоянной основе направляйте не менее XNUMX% своего валового дохода на пенсионные счета», — говорит Фаворито. (Конечно, как только возобновятся выплаты по студенческому кредиту, всегда платите минимальную сумму.

У вас есть вопрос о вашем финансовом консультанте или вы хотите нанять нового? Присылайте свои вопросы на [электронная почта защищена].

Но стоит ли экономить на доме? Ну, это зависит. Может показаться трудным расставить приоритеты в обеспечении долгосрочного проживания, а дом не всегда является лучшим вложением из-за затрат на содержание с течением времени. «Хотя аренда — это то, что может позволить вам жить с положительным денежным потоком, если ваша цель — выйти замуж и создать семью, дом — гораздо более практичное решение», — говорит Фаворито. «Как только вы получите фиксированную ипотеку и ваш доход со временем вырастет, вы сможете достичь некоторых других целей по сбережениям и сокращению долга». Тем не менее, любые деньги, сэкономленные на дом, должны быть вложены в наличные инвестиции, такие как денежные рынки, компакт-диски или фонды ультракраткосрочных облигаций, а не во что-либо, что может привести к волатильности, если только покупка вашего дома не состоится через 7-10 лет. . 

И вы можете посмотреть на погашение вашего студенческого кредита следующим образом: это в основном эквивалентно покупке инвестиции с гарантированным доходом, равным процентной ставке, потому что каждый из них будет иметь примерно одинаковое влияние на ваши денежные потоки, говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию. Эрик Фигероа из Hesperian Wealth. «Я не могу предсказать будущее, но высокая и растущая инфляция, высокая оценка фондового рынка, негативная динамика фондового рынка, растущий риск рецессии и растущие процентные ставки, вместе взятые, похоже, подтверждают ваши подозрения о том, что перспективы доходности акций и облигаций плохие». — говорит Фигероа. Профессионалы говорят, что это может означать, что лучше сосредоточиться на выплате долга по студенческому кредиту, а не на увеличении пенсионных сбережений сверх того, что вы уже делаете (в конце концов, совпадение того стоит). Тем не менее, с таким положительным денежным потоком, возможно, стоит подумать о рефинансировании ваших студенческих кредитов. 

Хотите нанять финансового консультанта? Вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.

Кроме того, хотя процентные ставки по студенческим кредитам все еще заморожены, это может быть идеальное время для поддержания ваших регулярных платежей, потому что все они будут выплачены из основного долга. «Если вы можете себе это позволить, это единственный раз, когда вы можете получить основную сумму [soley], просто делая регулярный платеж, который ускорит ваши сбережения», — говорит Фигероа. 

Также важно понимать, что когда вы инвестируете в рынок, в какой-то момент вы понесете убытки, и в вашем возрасте ваши пенсионные счета должны быть ориентированы на рост. «Это означает широко диверсифицированное распределение не менее 70% на фондовом рынке. Не позволяйте волатильности рынка пугать вас, поскольку это относится к долгосрочным инвестициям в такие вещи, как ваши 401 (k) и IRA Roth, рынки очень непредсказуемы в краткосрочной перспективе, но статистически довольно постоянны в долгосрочной перспективе », — говорит Избранное. И хотя это трудно сделать, Фигероа говорит, что старайтесь изо всех сил игнорировать свою работу Roth IRA до тех пор, пока она вам не понадобится через много десятилетий. «Просто продолжайте регулярно инвестировать в долгосрочные активы с течением времени. Вам не понадобятся деньги в ближайшее время, так что заставьте деньги работать», — говорит Фигероа.

Стоит ли нанимать финансового консультанта, чтобы помочь вам?

Может быть. Профессионалы говорят, что в вашем случае консультант с фиксированной оплатой (некоторые консультанты взимают фиксированную годовую плату за обслуживание, которая обычно находится в диапазоне от 2,000 до 7,500 долларов США) или консультант с почасовой оплатой (часто почасовая ставка составляет примерно 200-400 долларов США в час). быть хорошей ставкой. Эти типы консультантов могут помочь вам преодолеть волатильность, последовательно представить ваши приоритеты расходов и сбережений и разработать финансовый план, которому вы могли бы следовать. (Хотите нанять финансового консультанта? Вы можете использовать этот инструмент, чтобы найти консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

«Консультант с почасовой оплатой или авансовым платежом может помочь вам составить план сбережений и внедрить стратегию в большей степени на проектной основе. Консультант по авансовым платежам может помочь вам настроить план и помочь с постоянным мониторингом и управлением», — говорит Зак Хаббард из Greenspring Advisors. Вот сколько может стоить почасовая оплата финансового консультанта, и здесь - это вопрос, который вы должны задать любому рекламодателю, которого захотите нанять.

В конце концов, решать вам. Некоторым инвесторам нравится помощь профессионала, особенно во времена нестабильности рынка или когда у них много конкурирующих финансовых потребностей, а некоторые считают, что они могут сделать это в одиночку. Вот что спросить у консультанта, которого вы, возможно, захотите нанять.

• Вопросы отредактированы для краткости и ясности

У вас есть вопрос о вашем финансовом консультанте или вы хотите нанять нового? Присылайте свои вопросы на [электронная почта защищена].