«Моя степень не привела к большему доходу». Могу ли я избавиться от старых студенческих кредитов?

Вопрос: У меня есть высшее образование, и я плачу студенческий кредит уже около 25 лет. Я перешел на погашение, основанное на доходе, в 2011 году. Компания по обслуживанию кредитов сообщила мне, что, поскольку я начал IDR позже, а не в 1997 году, мне придется платить еще примерно десять лет, чтобы получить прощение кредитов. Я слышал, что через 20-25 лет кредиты аннулируются. Сейчас суммы продолжают расти, меняется и моя зарплата, но очевидно, что это никогда не закончится. Моя степень не привела меня к большему доходу или возможностям. Могу ли я обанкротить свои кредиты? Я слышал о забастовках по студенческим кредитам, о невыплате кредита в знак протеста против неэтичных контрактов, когда банки знают, что вы не можете их вернуть. Что я должен делать?

Ответ: Хотя путь банкротства может показаться привлекательным с точки зрения прощения, он, скорее всего, не является решением ваших проблем (подробности о вашем плане погашения, основанном на доходах, и прощении см. ниже). Действительно, погасить студенческие кредиты в случае банкротства очень сложно, и для этого необходимо продемонстрировать чрезмерные трудности в так называемом состязательном разбирательстве. «Неоправданные трудности обычно интерпретируются как означающие, что вы в настоящее время не можете погасить свои студенческие кредиты и поддерживать минимальный уровень жизни для себя и своих иждивенцев, что эта ситуация, вероятно, сохранится на протяжении большей части срока действия кредитов, и что вы приложили добросовестные усилия, чтобы изучить варианты погашения, такие как погашение в зависимости от дохода, отсрочка и снисходительность», — говорит Марк Кантровитц, эксперт по студенческим кредитам и автор книги Кто заканчивает колледж? Кто не делает?.

У вас есть вопрос о выплате студенческой ссуды или другой задолженности? Электронное письмо [электронная почта защищена].

Прощение студенческого кредита и планы погашения с учетом дохода

Вместо этого вы можете рассмотреть возможность прощения кредита. Судя по вашей записке, ваш кредитор считает, что вы можете иметь на это право. Если вы работали полный рабочий день в сфере государственных услуг, непосредственно в государственном учреждении, в соответствии со статьей 501(c)(3) или в некоммерческой организации, вы можете претендовать на прощение ссуды на государственные нужды (PSLF). Эта программа прощает оставшуюся задолженность после 120 соответствующих платежей (примерно 10 лет) в рамках плана погашения, основанного на доходе, в рамках программы прямого кредита. Более того, «в настоящее время существует ограниченный отказ от PSLF, который позволяет платежам по кредитам FFELP в любом плане погашения засчитываться в счет прощения, при условии, что вы объедините кредиты в программу прямого кредита и подадите форму PSLF с помощью Справочного инструмента PSLF до октября. 31 октября 2022 года», — говорит Кантровитц. И обратите внимание, что оставшаяся задолженность после 20 или 25-летних платежей по плану погашения, ориентированному на доход, прощается. Вот некоторые ресурсы по студенческому кредиту Прощение и погашение в зависимости от дохода Планы это может помочь вам понять, как получить прощение собственных кредитов.

Более того, изучите и поговорите со своим кредитором о новых правилах администрации Байдена, объявленных во вторник. Правительство рассмотрело планы погашения долгов, основанные на доходах, и обнаружило «существенные недостатки, которые позволяют предположить, что заемщики упускают возможность прощения РДЭ». Таким образом, правительство проводит «единовременный пересмотр выплат, соответствующих РДЭ, для всех прямых студенческих кредитов и кредитов Федеральной программы семейных образовательных кредитов (FFEL), находящихся под федеральным управлением. Любые месяцы, в течение которых заемщики осуществляли платежи, будут учитываться в РДЭ, независимо от плана погашения. Платежи, произведенные до консолидации по консолидированным кредитам, также будут учитываться». Подробнее об этих новых правилах здесь, И эта инструкция поможет вам понять, что означают новые правила.

А как насчет рефинансирования студенческих кредитов?

Поскольку у вас есть федеральные кредиты и вы используете план погашения, ориентированный на доход, вы, скорее всего, не захотите рефинансировать свои студенческие кредиты. Однако читатели, у которых есть частные кредиты с более высокими ставками, могут захотеть: увидеть самые низкие ставки рефинансирования студенческих кредитов, на которые вы можете претендовать, здесь.

Остерегайтесь забастовки студенческих кредитов

Хотя это может показаться заманчивым, забастовка по студенческим кредитам, скорее всего, только усугубит вашу ситуацию. Если вы не выплатите студенческие кредиты, сборы за взыскание в размере до 25% могут быть вычтены из каждого платежа, прежде чем остальная часть будет применена к процентам и остатку кредита. Более того, федеральное правительство может взыскать с вашей заработной платы до 15% без постановления суда, а взыскание в размере 15% превышает сумму, выплачиваемую по плану погашения, основанному на доходе. «Федеральное правительство также может компенсировать возмещение подоходного налога, а также выплаты социального обеспечения по инвалидности и пенсионного обеспечения. У федеральных кредитов нет срока исковой давности», — говорит Кантровитц.

И помните, что когда вы не производите платежи, вы рискуете не выполнить свой долг, что влечет за собой множество негативных последствий, включая сборы за взыскание и испорченный кредит. «Намеренное невыполнение обязательств по долгу никогда не будет хорошей идеей. Вместо этого «стремитесь снизить свои платежи как можно ниже, подписавшись на план погашения, ориентированный на доход», — говорит Анна Хельхоски, эксперт по студенческим кредитам в NerdWallet.

• Письма отредактированы для ясности и краткости.