Многие американцы откладывают на пенсию через 401(k)s. Эти счета предлагают льготы с отложенным налогом, что означает, что ваши деньги могут расти без уплаты налогов, пока вы не снимете их со счета. Но для тех, кто не имеет доступа к пенсионному счету, предоставленному работодателем, или просто хочет сэкономить дополнительные деньги сверх лимитов IRS для 401 (k), Morningstar говорит, что налогооблагаемые счета, используемые для покупки и продажи инвестиционных ценных бумаг, могут помочь вам откладывать больше на пенсию. Вот что вам нужно знать.
A финансовый консультант может помочь вам создать инвестиционный план для ваших пенсионных потребностей и целей.
Сравнение 401(k)s и налогооблагаемой отчетности
Предоставляется работодателем пенсионные счета типа 401 (k) s предложите работникам возможность делать автоматические инвестиции, получая при этом налоговые льготы — деньги, которые вы вкладываете в план, могут расти без уплаты налогов до выхода на пенсию.
Хотя это популярный вариант пенсионных накоплений, чикагская фирма, предоставляющая финансовые услуги, Морнингстар указывает что не все 401 (k) одинаковы. Некоторые взимают высокие административные расходы, другие предлагают дорогие инвестиционные схемы, а работодатели не обязаны платить соответствующие взносы.
Кроме того, не все работники имеют доступ к форме 401(k). И IRS также ограничивает сумму, которую вы можете положить на счет. На 2023 год лимит вклада составляет 22,500 50 долларов США (работники в возрасте 30,000 лет и старше могут внести до XNUMX XNUMX долларов США).
Для сравнения, если вы хотите более агрессивно инвестировать в пенсионный фонд и уже достигли максимальной суммы, которую вы можете внести в 401 (k) и другие варианты пенсионного счета, такие как IRA, Morningstar говорит, что вы можете рассмотреть возможность размещения денег на налогооблагаемом счете.
Налогооблагаемые счета, которые также обычно называют налогооблагаемыми брокерскими счетами, позволяют инвесторам покупать и продавать акции, облигации, биржевые фонды (ETF), взаимные фонды и другие инвестиционные ценные бумаги.
Однако, в отличие от 401 (k), IRS не устанавливает лимиты взносов на налогооблагаемые счета и не наказывает инвесторов за досрочное снятие средств — агентство взимает 10% налогового штрафа с 401 (к) снятие средств сделанные в возрасте до 59.5 лет, если вы не имеете права на исключение.
Налогооблагаемые счета также позволяют пенсионерам удерживать инвестиции дольше без снятия средств, в то время как IRS налагает требуемые минимальные распределения (RMD) на 401 (k) s (который в 2023 году будет отложен до 73 лет).
Пенсионеры-инвесторы должны учитывать, что деньги, которые они зарабатывают, продавая инвестиционные ценные бумаги через налогооблагаемый счет, будут облагаться налогом как доход. Но если вы держите эти ценные бумаги в качестве долгосрочных инвестиций более одного года, вы можете выплатить прирост капитала или налоги на дивиденды, который для некоторых инвесторов может быть ниже ставка федерального подоходного налога.
4 фактора, которые помогут определить, когда налогооблагаемый счет лучше
Morningstar выделил четыре общих фактора, чтобы помочь пенсионерам определить, когда налогооблагаемый счет может превзойти 401 (k):
Оцените, взимает ли ваш план 401(k) высокие административные сборы. Как владелец счета, вы можете получать комиссию за инвестиции, администрирование плана и отдельные услуги. Эти сборы обычно раскрываются на веб-сайте администратора плана или в проспекте фонда, среди других маркетинговых источников, и со временем могут поглотить ваши пенсионные сбережения. Поэтому вам следует сравнить свой план 401(k) с другими планами, чтобы провести оценку.
Убедитесь, что ваши налогооблагаемые инвестиции в счет являются эффективными с точки зрения налогообложения. Морнингстар говорит, что «налогооблагаемый счет редко будет лучшим вариантом, если вы не можете инвестировать в ценные бумаги, которые обеспечивают небольшое постоянное распределение дохода, прироста капитала или того и другого». Фирма, предоставляющая финансовые услуги, рекомендует инвесторам выбирать брокерскую платформу, которая может предложить «хороший набор недорогих и эффективных с точки зрения налогообложения вариантов», таких как «отслеживающие индексы ETF и фонды муниципальных облигаций».
При внесении взносов учитывайте свою налоговую категорию. До уплаты налогов взносы, внесенные в 401 (k) уменьшит ваш налогооблагаемый доход авансом. Однако это более ценно для инвесторов с более высоким доходом, которые ищут способы уменьшить свой налогооблагаемый доход в течение года их вклада. Например, если ваш предельная ставка налога составляет 32% (доход от 182,100 364,200 до 2023 20,000 долларов за 401 налоговый год) и вы вносите 6,400 XNUMX долларов в свой XNUMX (k), вы сэкономите XNUMX XNUMX долларов на налогах в этом году.
При снятии средств учитывайте свою налоговую категорию. Снятие денег с налогооблагаемого счета может принести вам больше, чем 401 (k). Инвесторы, выводящие средства с налогооблагаемого счета, должны будут уплатить налог на прирост капитала при продаже ценных бумаг. Но те, кто вытаскивает деньги из 401 (k), будут облагаться налогом по более высокой ставке для обычного дохода. Вы также должны иметь в виду, что, поскольку вы не платите налоги со своих взносов 401 (k), вы должны будете платить обычные подоходные налоги на весь вывод средств, в то время как инвесторы, облагаемые налогом, должны будут платить только налоги на прирост капитала. И по этой причине инвесторы с высоким доходом могут предпочесть налогооблагаемые счета 401 (k), когда дело доходит до вывода денег.
Заключение
Для пенсионных инвесторов, сравнивающих налогооблагаемые счета с 401 (k), Морнингстар говорит, что сложно сделать универсальную оценку. Итак, если вы планируете стратегию пенсионных инвестиций, вы должны учитывать, что и ваша налоговая категория, и налоговая ставка будут меняться со временем. Это повлияет на ваши взносы и выплаты. Вы также должны сравнить административные сборы и убедиться, что ваши инвестиции эффективны с точки зрения налогообложения. Кроме того, вы должны отметить, что эти учетные записи не являются взаимоисключающими — финансовые консультанты порекомендуют иметь обе, когда это возможно, для разработки комплексной пенсионной стратегии.
Советы по пенсионным инвестициям
A финансовый консультант может помочь вам выбрать различные пенсионные инвестиции для вашего финансового плана. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех проверенных финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Если вы рассматриваете различные инвестиции для выхода на пенсию, вот 13 видов финансовых вложений на 2023 год.
Фото предоставлено: ©iStock.com/ФГ Трейд, ©iStock.com/формирующий заряд, ©iStock.com/нортонркс
сообщение Morningstar говорит, что этот брокерский счет поможет вам накопить на пенсию больше, чем 401(k) Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html.