Иллюстрации пожизненного дохода — это «тревожный звонок» для вкладчиков 401(k)

Вы можете получить неприятный сюрприз, когда откроете следующую выписку 401(k).

Эти отчеты обычно приходят каждый квартал либо онлайн, либо по почте. Например, они предоставляют основную информацию вкладчикам об их инвестициях и размере их сбережений.

Через несколько недель уведомления будут содержать некоторые новые данные: сумму ежемесячного дохода, которую вкладчик получит от своих текущих сбережений на пенсии.

Больше от Личные финансы:
Горячая инфляция указывает на рекордный COLA социального обеспечения в 2023 году
Пандемические проверки стимулов были большим экспериментом. Это сработало?
Больше компаний, предлагающих вариант 401(k) после уплаты налогов крупным вкладчикам

Названные «иллюстрациями дохода на протяжении всей жизни», эти расчеты являются частью постоянных усилий политиков по переосмыслению того, как американцы думают о пенсионных сбережениях: например, о регулярном чеке с работы или о социальном обеспечении вместо единовременной выплаты.

Общий взгляд на единовременную выплату может мало рассказать инвесторам о том, как их общие сбережения будут или не будут адекватно финансировать их пенсионный образ жизни. Сбережения в размере 125,000 XNUMX долларов могут показаться достаточной суммой для некоторых вкладчиков, но могут показаться менее таковыми, если они поймут, что они превращаются в грубо Например, 500 или 600 долларов в месяц.

«Для большинства американцев это будет тревожным звонком», — сказал Ричард Каплан, профессор права в Университете Иллинойса, о новых разоблачениях.

Но есть и хорошие новости: у многих людей, особенно у тех, кому до пенсии несколько десятков лет, достаточно времени, чтобы исправить любые недостатки.

Многие вкладчики 401 (k) впервые увидят раскрытие информации в своих следующих квартальных отчетах благодаря Министерству труда США. большого города, . Эти заявления, сделанные администраторами планов, поступят в ближайшие дни и недели после 30 июня.

Новая политика является результатом федерального законодательства — Закона о безопасности — передано в 2019.

По словам Каплана, рабочие должны использовать оценки в качестве приблизительного ориентира, а не евангелиста или в качестве гарантии.

С технической точки зрения, они показывают, какой приблизительный доход вы будете получать в месяц до конца своей жизни, если купите аннуитет на свои сбережения 401(k) в возрасте 67 лет.

В вашем заявлении будет две оценки: одна предназначена для пожизненной ренты, которая выплачивает доход отдельному покупателю на всю жизнь. Другой предназначен для «квалифицированной совместной ренты и пенсии по потере кормильца», которая выплачивает доход для человека и пережившего супруга на всю жизнь.

Оценки основаны на вашем текущем балансе 401 (k). Они, например, не прогнозируют, как будут расти сбережения 35-летнего человека и как эти будущие сбережения превратятся в ежемесячный доход. В результате их доход может показаться мизерным на первый взгляд.

Иллюстрации также не учитывают социальное обеспечение или какие-либо пенсионные сбережения за пределами этого плана 401 (k), а это означает, что оценка, вероятно, будет, по крайней мере, немного заниженной. Они также предполагают, что ваш полный баланс полностью «наделяется», что может быть и не так, особенно для новичков.

По словам Каплана, оценки, вероятно, будут наиболее действенными для вкладчиков, у которых много лет до выхода на пенсию, а не для тех, кто приближается к пенсионному возрасту, поскольку у первых больше времени для корректировки курса.

«Большая часть этого предназначена для молодых людей, причем это коррекция в середине пути», — сказал Каплан.

Возможно, наиболее полезным аспектом новой политики является то, как она помогает людям пересмотреть свое отношение к пенсионным сбережениям, по словам Филипа Чао, директора и главного инвестиционного директора компании Experiential Wealth, базирующейся в Кэбин-Джон, штат Мэриленд.

Типичный человек откладывает деньги с каждой зарплатой, не задумываясь о будущем доходе. Вместо этого вкладчики должны спросить себя, какую часть своей предыдущей зарплаты они хотят заменить при выходе на пенсию, сказал Чао.

Кто-то, кто зарабатывал 100,000 70,000 долларов в год до вычета налогов, может решить, что 80,000 XNUMX или XNUMX XNUMX долларов в год на пенсии будут достаточными для финансирования его образа жизни.

По словам Чао, любые сбережения 401 (k), пенсионный доход и выплаты по социальному обеспечению будут направлены на замену этой суммы ежемесячного или годового дохода. Этот доход обычно удовлетворяет две категории: основные расходы (например, жилье и еда) или дискреционные расходы (например, отпуск). Специалисты по финансовому планированию обычно рекомендуют, чтобы люди финансировали эти потребности за счет гарантированных источников дохода, таких как социальное обеспечение, пенсии или аннуитеты, если это возможно.

«Я думаю, что это очень полезно для того, чтобы помочь людям начать думать о результате, а не акцентировать внимание на большой куче денег», — сказал Чао о новых иллюстрациях. «Речь идет о том, сколько денег мне нужно, чтобы обеспечить себе стабильный пожизненный доход. Что это за число?»

Без этого грубого расчета бюджета американцы могут экономить слишком много или слишком мало, даже не подозревая об этом.

«Мы должны откладывать достаточно для того, что нам нужно, а не сходить с ума», — сказал Чао. «Но что достаточно? Если вы не знаете, чего достаточно, как вы узнаете, что накопили достаточно?»

В отличие от новых требований Министерства труда, многие администраторы планов предлагают онлайн-ресурсы, которые помогают инвесторам 401(k) оценить, как баланс их текущих счетов будет финансировать их будущие потребности в доходах, с учетом некоторых предположений об инвестиционных доходах и текущих ставках взносов.

Другие организации, в том числе ААП и Американский институт дипломированных общественных бухгалтеров, также предлагают бесплатные онлайн-калькуляторы пенсионного дохода.

По словам Чао, после грубого пробуждения от новых иллюстраций дохода 401 (k) вкладчики могут использовать онлайн-калькулятор, чтобы лучше понять свою ситуацию и изменить свои взносы по мере необходимости.

Например, инвесторы могут откладывать 3% своей зарплаты, в то время как их работодатель предлагает соответствие 401(k) в соотношении доллар к доллару до 4% — это означает, что работник фактически оставляет свободные деньги на столе, сказал он.