Я плачу студенческий кредит 37 лет, но теперь я зарабатываю 11 тысяч долларов в год.

Вопрос: У меня есть студенческий кредит 1984 года, по которому я не выполнил свои обязательства. Мне 72 года, и я плачу за счет вычета из своего пособия по дополнительному социальному доходу (SSI). Мой годовой доход составляет всего 11,000 37 долларов. Становится трудно решить, платить ли кредит или покупать продукты и лекарства. Есть ли способ отменить или простить этот кредит спустя XNUMX лет?

Ответ: Без сомнения, неприятно сталкиваться с десятилетиями выплат по студенческому кредиту и чувствовать, что вы все еще не добились достаточного прогресса, но профессионалы говорят, что есть вещи, которые вы можете сделать. Первое, что нужно знать, это то, что вам, вероятно, не следует прямо сейчас вычитать платежи по кредиту из вашего социального обеспечения. Действительно, правительство прекратило изъятие налоговых возмещений или наложение ареста на заработную плату в течение шести месяцев после отмены платежной паузы (теперь она должна быть отменена 31 августа). Таким образом, Лесли Тейн, основатель и управляющий директор Tayne Law Group, говорит: «Я обязательно свяжусь с сервисным центром и узнаю, что происходит». (Обратите внимание, что, хотя сегодняшние низкие ставки рефинансирования студенческих кредитов могут быть заманчивыми, те, у кого есть федеральные кредиты, скорее всего, не хотите восстановить, потому что это лишает вас федеральной защиты; однако читатели с частными студенческими кредитами могут захотеть рефинансировать - посмотрите самые низкие ставки по студенческим кредитам, на которые вы можете претендовать, здесь.)

Есть и другие способы, которыми можно воспользоваться, чтобы лучше контролировать свой студенческий долг, например, подписаться на план выплат на основе дохода и добиваться возможного урегулирования.

Ориентированные на доход планы погашения федеральных студенческих кредитов

«Мое оптимистичное предположение после прочтения их вопроса заключается в том, что этот заемщик в настоящее время не находится в дефолте по кредиту», — говорит Эндрю Пентис, эксперт по кредитам и сертифицированный консультант по студенческим кредитам в StudentLoanHero. «Это здорово, потому что тогда они все еще могут иметь право на участие в одной из четырех выплат, зависящих от дохода (IDR) планы, которые предназначены для того, чтобы ежемесячное бремя было очень низким по сравнению с доходом». Люди с очень низкими доходами могут получать выплаты по этим планам от 0 долларов, но обратите внимание, что для подачи заявки на РДЭ у вас должен быть федеральный кредит.

У вас есть вопрос о выплате студенческой ссуды или другой задолженности? Электронное письмо [электронная почта защищена].

По словам Пентиса, учитывая, что этот кредит 1984 года является более старым, заемщику, возможно, придется объединить его с федеральным правительством в кредит прямой консолидации, чтобы подать заявку на РДЭ. — Но это довольно легко осуществить. Лучше всего обсудить это с вашим федеральным кредитным специалистом по телефону», — говорит он, добавляя, что studentaid.gov улучшает свой веб-сайт, «но он все еще не является надежным». 

Искать урегулирование

Заемщики со старыми просроченными федеральными или частными студенческими кредитами могут подумать о попытке договориться об урегулировании студенческого кредита. Но вы находитесь во власти своего кредитора, по словам Анны Хельхоски, эксперта по студенческим кредитам в NerdWallet. 

«Федеральные студенческие кредиторы потребуют, чтобы ваши кредиты были в состоянии дефолта или близки к дефолту, чтобы начать переговоры об урегулировании, но это не та вещь, которую вы должны пытаться заставить», — говорит она. «Нет никакой гарантии, что ваш кредитор будет вести переговоры, и в результате вы нанесете ущерб своему кредиту и столкнетесь с другими карательными последствиями».

По словам Хельхоски, как правило, расчеты по федеральным студенческим кредитам не являются обычным явлением, потому что держатель кредита может получить ваши деньги через наложение ареста на возврат налога или на заработную плату. «Частные расчеты по студенческим кредитам также трудно получить», — говорит она. 

Она добавляет: «Но вполне возможно, что вы сможете их урегулировать, если у вас финансовые трудности, если вы не выполнили свои обязательства более одного раза или если они по каким-то другим причинам не могут выплатить вам зарплату или наложить арест на ваши налоговые возмещения. Это потенциально экстремальный вариант для заемщиков по урегулированию долга, но это может быть единственный способ избавиться от старого просроченного долга, который отягощает их». 

Оцените свой эндшпиль 

«Хотел бы я нажать кнопку на машине времени, чтобы поговорить с этим заемщиком 20 лет назад и направить его на путь получения прощения», — говорит Пентис, который признает, что смотреть вперед, а не назад, — это ключ к успеху. создание лучшей финансовой базы. «Для этого заемщика нулевой остаток по студенческому кредиту не является целью и, вероятно, нереалистичным вариантом», — говорит он. «Речь идет о том, чтобы держать свои ежемесячные взносы под контролем, чтобы они могли позволить себе все остальное, что им действительно нужно для жизни».