Планирование недвижимости является одним из самых сложных и важных процессов финансового планирования, через которые вам когда-либо приходилось проходить. Это сложно, и чем больше ваше поместье, тем сложнее оно становится. Создавая свой имущественный план, вы можете задаться вопросом, будет ли ваш полис страхования жизни его частью. Страхование жизни может быть одним из способов погасить непогашенные долги и финансовое бремя после вашей смерти. Тем не менее, многие люди хотят, чтобы выручка вместо этого досталась любимому человеку. В конце концов, ваше назначение бенефициара определяет, куда пойдут средства и как они будут взаимодействовать с вашим имуществом. Рассмотреть возможность работа с финансовым консультантом когда вы составите свой план недвижимости.
Понимание страхования жизни и планирования недвижимости
Когда физическое лицо покупает полис страхования жизни, они по сути заключают договор со страховой компанией. Страхователь, которому он принадлежит, может затем использовать его, чтобы застраховать кого-то еще или себя. В течение своей жизни владелец полиса регулярно выплачивает страховые взносы компании. Затем, в соответствии с договором, после того, как застрахованное лицо проходит, компания выплачивает единовременную сумму наличными, называемую пособие по смерти выгодоприобретателям полиса.
Вместо этого владельцы полиса могут назвать свое имущество бенефициаром страхования жизни. Если это так, вырученные средства, скорее всего, пойдут на оплату долгов, таких как оставшиеся счета или кредиты. Это также может произойти по умолчанию, если страхователь не называет бенефициар.
Независимо от того, переходит ли страховка к названному бенефициару или к вашему наследству, страховая выручка может облагаться федеральными налогами на наследство. Ставки варьируются от 18% до 40%., в зависимости от вашего общего имущества.
Обычно, если бенефициаром по полису является имущество, страховая компания должна напрямую заплатить суду по наследственным делам. Сначала суд использует указанные деньги для оплаты сопутствующих судебных издержек, таких как судебные издержки. После этого он распределяет оставшуюся сумму в соответствии с волей умершего.
Но если вы приобретете полис страхования жизни и назовете хотя бы одного бенефициара, который жив на момент вашей смерти, то они получат доходы от полиса. Это прямой перевод, то есть обмен полностью избегает завещания.
Ассоциация процесс завещания это то, чего вы абсолютно хотите, чтобы ваша семья избегала. Как правило, это длительная и дорогостоящая серия юридических процедур, в ходе которых выясняется состояние умершего, его долги и кредитные линии. Суд использует средства из имущества для погашения любого оставшегося долга после смерти. Но при указании бенефициара средства принадлежат исключительно указанному получателю, а это означает, что суд и кредиторы не могут их трогать.
Планирование имущества для полиса страхования жизни без бенефициара
Иногда могут возникнуть вопросы относительно бенефициара. Например, предположим, что владелец полиса страхования жизни не указал его в первую очередь. Или вдруг в последнюю минуту меняют получателя. В последнем случае и первоначальный бенефициар, и страховая компания, вероятно, будут оспаривать изменение.
Но все может стать еще сложнее, если на момент смерти умершего нет назначенного бенефициара, который жив. Таким образом, если выбор умершего бенефициара также скончался во время его смерти, может быть несколько разных резолюций.
В некоторых случаях доходы от полиса страхования жизни идут в наследственное имущество. Там поместье использует средства для покрытия любых оставшихся счетов и расходов. В других случаях доходы от страхования жизни переходят к живым наследникам по закону страхователя. Наследники по закону - это близкие отношения с юридическим правом на имущество умершего, если они умерли без завещания. Обращение к наследникам защищает средства от кредиторы и остаток долга в поместье.
Однако в конечном счете политика выплат страховой компании и местные законы, основанные на местонахождении недвижимости, влияют на то, куда идут страховые деньги.
Назначение траста в качестве бенефициара по страхованию жизни
Обеспечение того, чтобы о ваших бенефициарах хорошо заботились, является сложной задачей. Вы хотите гарантировать, что они получат то, что им нужно, и помочь им максимально использовать свои будущие преимущества. Это требует от вас минимизировать возможные налоги на все, что вы передаете.
Одно решение, которое люди используют, чтобы уменьшить налоговое бремя на вашу выплату по страхованию жизни, чтобы назвать траст в качестве основного бенефициара. В частности, они используют безотзывный траст. Безотзывные трасты — это трасты, которые вы, доверитель, не можете изменить. Только бенефициары могут утверждать или вносить изменения после создания траста. Именование безотзывное доверие поскольку бенефициар позволяет вам положить свои деньги, не платя с них налоги. После этого назначенный бенефициар траста может вывести средства.
Хотя это означает, что ваш получатель не получает деньги напрямую, он сохраняет сумму. Таким образом, фонды не страдают от налогов на недвижимость. Но это платно. Вы не можете трогать, изменять или заимствовать полис после его передачи в доверительное управление.
Кроме того, вы можете использовать отзывное или изменяемое доверие. Они обеспечивают немного больше гибкости, что может быть полезно, если ваши обстоятельства изменятся. И помогают близким пропустить процесс. Однако технически вы по-прежнему владеете активами в отзывном доверительном управлении, что делает их частью вашего имущества. Таким образом, отзывный траст не позволяет вам или вашим бенефициарам избегать уплаты налогов на наследство. Это может не быть проблемой для небольших поместий, которые не имеют права на налог на наследство.
В конце концов, вам может даже не понадобиться доверие. Если вы называете своего супруга выгодоприобретателем по полису, обычно проблем не возникает благодаря неограниченный супружеский вычет. Обмен активами между супругами на безналоговой основе, если супруг является гражданином США.
Итог: является ли страхование жизни частью имущества?
Держатели полисов страхования жизни должны помнить одну важную вещь при назначении бенефициара: быть конкретным. Вы не должны ничего оставлять для догадок. Если вы беспокоитесь, что ваш предполагаемый бенефициар может пройти, назовите несколько. Но назовите каждого конкретно.
В противном случае им, возможно, придется ждать длительное время, чтобы получить пособие в связи со смертью. Или им, возможно, даже придется обратиться в суд по наследственным делам, чтобы оспорить, если все слишком двусмысленно. Завещание является длительным, занимающим более года, и дорогостоящим. Вы можете помочь своим близким избежать этого, действуя осторожно.
Советы по планированию недвижимости
Рассматривать работа с финансовым консультантом при создании или изменении плана недвижимости. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Наши страховой калькулятор точно определяет, сколько страхования жизни вам нужно, и рекомендует полисы, соответствующие вашим потребностям.
Большинство наследственных планов включают завещание. Но это гораздо больше, чем этот процесс, в том числе больше документов. Читать SmartAsset руководство по планированию недвижимости в сравнении с завещаниями чтобы помочь вам подготовиться.
Фото: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
сообщение Является ли страхование жизни частью имущества? Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html.