Здравоохранение — одна из самых больших статей расходов, с которыми вы столкнетесь на пенсии. На самом деле, по многим оценкам, это самая большая статья расходов для пенсионеров. А репрезентативное исследование Fidelity обнаружили, что 65-летней паре в 2022 году потребуется более 315,000 401 долларов для покрытия расходов на здравоохранение во время выхода на пенсию. Это после уплаты налогов, поэтому, если вы планируете снимать эти деньги со счета 362,000 (k) или другого облагаемого налогом счета, это, вероятно, будет означать общую экономию около XNUMX XNUMX долларов. Когда на карту поставлены такие деньги, планирование расходов на здравоохранение после выхода на пенсию имеет важное значение. Чтобы спланировать, как вы будете платить за медицинское обслуживание после выхода на пенсию, рассмотрите работа с финансовым консультантом.
Как изменятся затраты
При планировании выхода на пенсию, когда дело доходит до затрат на здравоохранение, время как на вашей стороне, так и не на ней.
Хорошей новостью является то, что расходы на здравоохранение, как правило, растут в более позднем возрасте. Для большинства пенсионеров это означает, что основная часть их расходов приходится на более поздний период выхода на пенсию, что дает вам дополнительные годы для сбережений. В отсутствие индивидуальных обстоятельств вы обычно можете запланировать дополнительное десятилетие, чтобы ваши медицинские сбережения выросли, прежде чем расходы действительно начнут расти. Это означает, что вам не обязательно нужны все эти 362,000 65 долларов к XNUMX годам, хотя к тому времени вы уже должны быть на верном пути.
Плохая новость заключается в том, что расходы на здравоохранение в целом быстро растут, иногда на 5% в год. Это особенно плохая новость, если вы молоды. Для 20-, 30- и даже 40-летних, которые в настоящее время откладывают деньги на пенсию, почти наверняка ваши цифры будут намного выше к тому времени, когда вам исполнится 60 или 70 лет. Подготовьтесь к этому, потому что, если вы планируете финансировать выход на пенсию в 2062 году на основе цифр 2022 года, вас ждет неприятный сюрприз.
Основы Medicare
Для большинства пенсионеров их единственным самым большим активом будет программа Medicare. Поэтому важно понимать, как работает эта программа и какую пользу она может вам принести.
В частности, по мере приближения и выхода на пенсию важно понимать, что Medicare делает и не покрывает. Например, Medicare Part B покрывает большую часть того, что мы считаем стандартной медициной, например, амбулаторные визиты к врачу, медицинское оборудование и аналогичную помощь. В то время как страховые взносы и связанные с ними расходы увеличились для всех услуг Medicare, часть B особенно более дорогой. Поскольку вы планируете проводить больше времени в кабинете врача, вы должны включить это в свой бюджет.
Или рассмотреть потребности в долгосрочном уходе. Medicare редко покрывает расходы на долгосрочный уход, например, в учреждениях престарелых. Если вы или ваш врач считаете, что в конечном итоге вам может понадобиться такая услуга, важно начать копить на нее уже сейчас. Вам нужно будет покрыть эти расходы самостоятельно, поэтому разумно иметь сбережения.
Основы индивидуального страхования
В дополнение к пониманию Medicare важно знать, понадобится ли вам частное страхование в дополнение к государственному плану. Многие, если не большинство, пенсионеры полагаются на Medicare как на единственную форму медицинского страхования. Однако, если ваши потребности значительно превышают возможности программы Medicare, вам может понадобиться план частного медицинского страхования в дополнение к этому страховому покрытию. Это то, что нужно начинать изучать рано, потому что чем раньше вы зарегистрируетесь, тем лучше.
Когда вы выходите на пенсию, начните говорить со своим врачом о ваших вероятных долгосрочных потребностях. Часто ваш врач может увидеть ранние предупреждающие признаки состояний, которые не проявятся до более позднего возраста, что позволит вам начать планировать эти потребности уже сегодня. Если вам понадобится дополнительная страховка, лучше начать искать ее заранее.
Преимущества HSA
HSA или «Сберегательный счет," это форма сберегательного счета с налоговыми льготами, который фокусируется на расходах на здравоохранение.
Он работает так же, как 401 (к) слился с Рот ИРА. Ваш HSA — это инвестиционный портфель. Вы можете делать взносы в этот портфель без уплаты налогов до годового лимита, установленного IRS. Затем вы можете снимать средства с этого счета, которые также не облагаются налогом, если вы тратите эти деньги на здравоохранение и медицинские расходы.
Медицинский сберегательный счет может быть фантастическим средством экономии расходов на здравоохранение. Проблема в том, что доступ к ним крайне ограничен. Чтобы иметь право на получение HSA, вы должны быть зарегистрированы в подходящем плане медицинского страхования с высокой франшизой. Это делает учетные записи HSA недоступными для нынешних пенсионеров, имеющих право на участие в программе Medicare. Это также создает уловку-22 для большинства других вкладчиков. В то время как HSA — отличный способ сэкономить деньги на медицинские расходы, план с высокой франшизой, как правило, плохая идея для всех, кроме особенно молодых и здоровых.
Если вам 25 лет и у вас есть такая возможность, то во что бы то ни стало зарегистрируйтесь в плане с высокой франшизой и отложите немного денег на будущее. Для всех остальных, если у вас есть возможность зарегистрироваться в лучшем плане страхования, вы должны это сделать. Затем сэкономьте деньги на расходах на здравоохранение в стандартном портфеле с полным налогообложением.
Создать выделенную учетную запись
Независимо от того, можете ли вы получить доступ к HSA, вы все равно можете создать специальный портфель медицинских услуг.
IRS предлагает несколько различных вариантов пенсионного инвестирования, от IRA и 401 (k) до относительно редко известного Roth 401 (k). Конкретные учетные записи, на которые вы имеете право, зависят от вашего статуса занятости. Но независимо от того, открываете ли вы пенсионный счет с налоговыми льготами или просто целевое портфолио, вы все равно можете создать специальный пул фондов здравоохранения.
Отделив свои портфели доходов от медицинских портфелей, вы сможете избежать дублирования двух фондов. Вы можете посмотреть на один раздел своих финансов и конкретно спланировать, сколько будет стоить повседневная жизнь. Это портфель, который вы будете использовать каждый месяц, чтобы заменить свой доход после того, как перестанете работать. Затем вы можете посмотреть на другой раздел своих финансов и конкретно спланировать, сколько будет стоить здравоохранение. Сохраняя их отдельно, вы можете отслеживать каждый конкретный пул сбережений и избегать риска переоценки собственных средств.
Планируйте корректировать свои расходы
Это, к сожалению, обратная сторона планирования расходов на здравоохранение в уход на пенсию. Всегда разумно выделять расходы на образ жизни, которые можно сократить при необходимости. Здравоохранение — это уникальная форма расходов, в которой у вас, в конечном счете, очень мало гибкости, чтобы установить свой собственный бюджет. Биология не ведет переговоров, поэтому в какой-то момент эти затраты станут необходимыми. Хотя вы можете избежать некоторых видов лечения, улучшающих качество жизни, в конечном итоге вам потребуются определенные процедуры и лекарства, а это означает, что вам нужно будет потратить эти деньги.
В идеале у вас будет более чем достаточно денег для расходов на здравоохранение. Но на случай, если ваши сбережения окажутся недостаточными или вы понесете неожиданные расходы, стоит спланировать, как вы можете сократить расходы в другом месте. Если все пойдет хорошо, это будет пустая трата времени. Если нет, по крайней мере, вам не придется карабкаться перед лицом крутого счета.
Выводы
Здравоохранение является самой большой статьей расходов для многих пенсионеров. Целесообразно начать планировать эту часть вашего бюджета заранее, до того, как вы выйдете на пенсию. После того, как вы вышли на пенсию, рекомендуется продолжать следить за этой частью ваших сбережений.
Советы по здравоохранению
Продолжаем говорить о Medicare. Это одна из самых популярных, но и самых сложных программ, которые предлагает правительство. Но если вы хотите планировать расходы на здравоохранение на пенсии, важно понимать Medicare с начала до конца.
Финансовый консультант может помочь вам спланировать, как вы будете платить за медицинское обслуживание после выхода на пенсию. Найти квалифицированного финансового консультанта не составит труда. SmartAsset бесплатный инструмент подберет вам до трех финансовых консультантов, которые обслуживают ваш регион, и вы можете бесплатно взять интервью у своих консультантов, чтобы решить, какой из них подходит именно вам. Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам достичь ваших финансовых целей, начать сейчас.
Фото: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
сообщение Стоимость медицинского обслуживания на пенсии Появившийся сначала на Блог SmartAsset.
Источник: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html.