«Я растянулся». Мне 23 года, и я зарабатываю 75 тысяч долларов в год, живу на северо-востоке. Но между арендной платой и другими счетами у меня в банке «очень мало» каждый месяц. Должен ли я нанять профессионала, чтобы помочь?

Вопрос: Мне 23 года, и я живу в дорогом районе Род-Айленда. Я получаю зарплату в размере 75,000 2020 долларов плюс ежемесячные бонусы, которые, надеюсь, к концу года составят мне шестизначную сумму. После окончания средней школы я работал полный рабочий день и построил свою карьеру, не влезая в долги за колледж. Если не считать случайных расходов, я редко держу остаток на кредитной карте и получаю солидный доход (за исключением XNUMX года).

Тем не менее, я изо всех сил пытаюсь сбалансировать свои доходы с моими расходами. Я разрываюсь между арендной платой, оплатой автомобиля, страховкой, счетами и другими расходами, чем мне действительно хотелось бы признавать, и у меня очень мало средств на банковском счету до того, как моя следующая зарплата окупится. Между всеми этими расходами мне удается вкладывать деньги в высокодоходные сбережения, в роботизированный инвестиционный счет, Roth и 401k, но мне почти кажется, что я вкладываю слишком много денег в другое место. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который отвечает вашим потребностям.)

Я думаю, что мне на самом деле не нужен специалист по финансовому планированию, так как я действительно хорошо понимаю, куда уходят мои деньги, я использую средства с установленной датой в моем 401 (k) и IRA, и я действительно не ищу инвестиции совет. Мне действительно просто нужна помощь, чтобы убедиться, что я не переусердствую с инвестициями, управляю своим бюджетом и не совершу дикую денежную ошибку в будущем. Я видел, что есть тренеры по деньгам, которых вы можете нанять для помощи, и я думаю, что мне нравится эта идея, хотя я испытал настоящий шок, когда в ценах появилась запятая. Что ты посоветуешь?

Ответ: Прежде всего, поздравляю с тем, что вы начали копить и инвестировать в таком юном возрасте, и знайте, что чувствовать неуверенность в этих вещах нормально. Что касается того, нужен ли вам профессионал — будь то финансовый консультант или финансовый тренер — чтобы помочь вам: это зависит от того, и мы взвесим это для вас. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который отвечает вашим потребностям.)

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы думаете о его найме? Эл. адрес [электронная почта защищена].

Финансовый планировщик против финансового тренера

Будь то финансовый тренер или специалист по финансовому планированию, хороший специалист может помочь ответить на ваши вопросы и помочь вам в финансовом плане. Проблема в том, что термины «финансовый планировщик», «консультант» и «денежный коуч» не регулируются, поэтому почти каждый может назвать себя таковым — и не все из них хороши.

В целом, специалист по финансовому планированию, скорее всего, больше сосредоточится на советах по инвестированию, хотя многие также могут помочь увеличить сбережения, создать разумный бюджет и многое другое. «Финансовый планировщик на самом деле делает то, в чем вы говорите, что вам нужна помощь, например, следит за тем, чтобы вы не инвестировали слишком много, управлял своим бюджетом и следил за тем, чтобы в будущем вы не совершили ошибку, связанную с дикими деньгами», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Филип. Макет в 1522 Financial. Между тем, финансовый коуч, как правило, больше сосредотачивается на том, чтобы помочь клиентам понять и изменить свои отношения с деньгами, а также на таких вещах, как составление бюджета, решение проблемы долгов и сбережения.

Все это говорит о том, что вы, вероятно, могли бы извлечь выгоду из финансового тренера или специалиста по финансовому планированию, если бы нашли подходящего. Если вы пойдете по пути финансового планировщика, вам может понадобиться сертифицированный финансовый планировщик (CFP). Эти лица прошли тщательный курс обучения по личным финансам, каждые два года участвуют в программе повышения квалификации и являются фидуциариями, которые придерживаются этического кодекса, в том числе действуют в интересах клиента и избегают или раскрывают конфликты интересов. (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который отвечает вашим потребностям.)

Вы, вероятно, представляете себе традиционного финансового консультанта, который будет взимать процент от ваших активов, находящихся под управлением. Но в вашем случае, вероятно, имеет смысл выбрать консультанта, который берет с вас почасовую оплату или на основе плана. Почасовая оплата, как правило, колеблется от 200 до 500 долларов в час, а за создание одноразового финансового плана, которому вы можете следовать, вы можете заплатить около 5,000–7,500 долларов.

Если вы выберете финансового тренера, вы можете найти его либо со статусом аккредитованного финансового консультанта AFCPE, либо со званием тренера по финансовому фитнесу; за эти услуги вы можете платить примерно 100–350 долларов в час.

Кого бы вы ни выбрали, проверьте человека и попросите рекомендации. «Будьте осторожны при выборе профессионала для работы», — говорит Мок. Этот инструкция предлагает 15 вопросов, которые вы должны задать любому финансовому специалисту, которого вы, возможно, захотите нанять. Ищите также профессионала, который работал с такими людьми, как вы: действительно, учитывая ваш жизненный этап, вы, вероятно, захотите найти специалиста по планированию, который специализируется на поколении Z и может помочь вам справиться с проблемами, с которыми вы столкнетесь по мере накопления. денег в ближайшие десятилетия.

Но стоит ли делать это самому?

Вы, безусловно, можете использовать подход «сделай сам», и это наиболее рентабельно. Начните с углубления своего финансового образования с помощью ресурсов, которые помогут вам самостоятельно управлять своими финансами. Это включает бесплатные онлайн-курсы, такие как «Финансы для всех: интеллектуальные инструменты для принятия решений», предлагаемые Edx.org, «Личные финансы 101», предлагаемые Udemy.com, самостоятельный курс «Планирование безопасного выхода на пенсию» Университета Пердью и курс «Поведенческие финансы» Университета Дьюка, предлагаемый через Coursera. орг.

Кроме того, такие книги, как «Я научу вас быть богатым» Рамита Сетхи, «Простой путь к богатству» Дж. Л. Коллинза и «The Total Money Makeover» Дэйва Рэмси, также могут быть полезными инструментами для понимания основ личных финансов. 

Однако помните следующее: если вы не чувствуете, что у вас есть время или желание управлять своими финансами, это может пойти не так хорошо для вас. «Большинство людей не настолько заинтересованы, поэтому они не тратят на это время, а потом им не нравятся результаты», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Адам Коос из Libertas Wealth Management (Ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может подобрать вам консультанта, который отвечает вашим потребностям.)

Другие вещи, которые нужно знать

Фонды с установленной датой не обязательно являются плохими инвестициями, но «просто знайте, что они не всегда являются тем, чем кажутся. Каждая фондовая компания по-своему интерпретирует правильное распределение инвестиций на дату, и некоторые вносят постепенные корректировки, в то время как другие вносят резкие изменения. Вообще говоря, вам лучше построить собственное распределение в рамках доступных вариантов инвестирования», — говорит сертифицированный специалист по финансовому планированию Джо Фаворито из Landmark Wealth Management. 

Более того, добавляет он: «Важно экономить наиболее эффективным с точки зрения налогообложения способом, а также использовать правильные транспортные средства для достижения правильных целей. Местоположение активов — важная часть финансового планирования, поэтому, если вы планируете купить дом, эти доллары должны быть на более ликвидном счете, таком как высокодоходный сберегательный счет».

Вопросы отредактированы для краткости и ясности.

У вас возникли проблемы с вашим финансовым консультантом или вы думаете о его найме? Эл. адрес [электронная почта защищена].