«Я от зарплаты к зарплате». Я зарабатываю 350 тысяч долларов в год, но у меня есть 88 тысяч долларов в виде студенческих кредитов, 170 тысяч долларов в виде автокредитов и ипотека, по которой я плачу 4,500 долларов в месяц. Нужна ли мне профессиональная помощь?

Вопрос: К концу 2022 года я заработаю 350,000 88 долларов до вычета налогов как единственный кормилец и глава семьи. Это отличная отправная точка, и я очень хорошо понимаю, как нам повезло, что мы находимся в этом положении, но я всегда смотрю вперед, чтобы улучшить его. В настоящее время у меня осталось 150 тысяч долларов в виде студенческих кредитов (первоначально около 2 тысяч долларов) и очень небольшой долг по кредитной карте (менее 25 тысяч долларов при наличии более 170 тысяч долларов). У меня есть два автокредита на общую сумму 5 тысяч долларов на два электромобиля под XNUMX% годовых.

Недавно мне предложили HELOC на 200 тысяч долларов под 9%, что помогло бы мне снизить часть моих ежемесячных платежей и сделать небольшой ремонт и улучшение дома, но я хочу сделать правильные шаги. И мне также было представлено несколько возможностей для долгосрочных инвестиций в недвижимость, которые представляют собой сдаваемую в аренду недвижимость за пределами штата и в настоящее время приносят 10-12% ROI. Но больше всего меня беспокоит то, что после уплаты налогов, взносов по 401(k), счетов, сбережений и ипотеки (4,500 долларов) на бумаге я живу от зарплаты до зарплаты. Я хотел бы использовать этот HEOC для консолидации долга, а также участвовать в некоторых из этих инвестиционных возможностей. Я первый в своем поколении, у кого есть дом, и первый, кто зарабатывает столько в год, и я не хочу все испортить. Как конкретно финансовый консультант может мне помочь? (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может помочь подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Ответ: У вас есть несколько вопросов, которые нужно решить, так что давайте по одному. Первым из них является HELOC. Да, HELOC могут быть хорошим способом консолидации долга, но ставка, которую вам предлагают, невыгодна, так как средняя ставка HELOC составляет немногим более 6%. «Я бы спросил, является ли 9% лучшей ставкой, которую вы можете получить, потому что она кажется немного высокой», — говорит Крис Чен, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Insight Financial Strategists. Более того, «я хотел бы, чтобы вы рассмотрели потенциальное влияние нашей политики ФРС и инфляции на процентные ставки, поскольку HELOC обычно имеют переменные процентные ставки, а мы находимся в среде с растущими ставками. Вы можете начать с 9%, а в итоге оказаться значительно выше», — говорит Чен. 

Более того, ваши студенческие кредиты, автокредиты и ипотечные кредиты, вероятно, составляют менее 9%, поэтому маловероятно, что объединение через HELOC сэкономит вам деньги. «Возможно, вы захотите начать с чего-то другого, например, с метода снежного кома, когда вы сосредотачиваетесь на одном кредите, обычно самом маленьком, и направляете все свои ресурсы на погашение этого кредита, сохраняя при этом платежи по другим», — говорит Чен. Этот метод может сработать, чтобы закончить ваши студенческие кредиты и, возможно, один из ваших автокредитов, для начала. 

Есть проблема с вашим финансовым консультантом или есть вопросы о найме нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].

Что касается этих инвестиций в недвижимость, что вы действительно знаете об этих доходах? «Что касается инвестиций в недвижимость, я предполагаю, что ROI от 10% до 12%, о котором вы говорите, — это доход, который вы получите от инвестиций. Если да, то это очень много, и часто, когда вы получаете доход, значительно превышающий норму, есть что-то еще, что делает инвестиции менее желательными. Будьте осторожны, — говорит Чен. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может помочь подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Сертифицированный специалист по финансовому планированию Калеб Паддок говорит, что вы, возможно, захотите поработать с финансовым консультантом, прежде чем работать с финансовым консультантом. В то время как финансовый консультант помогает разрабатывать инвестиционные стратегии и долгосрочные финансовые планы, финансовый коуч предлагает более образовательный опыт и фокусируется на краткосрочных целях управления капиталом. «Финансовый тренер поможет вам погасить все ваши долги, максимизировать ваш денежный поток и поможет вам создать системы и процессы для активного управления вашими деньгами», — говорит Паддок. 

«Хотя иметь высокий доход — это здорово, существует концепция, называемая законом Паркинсона, которая, по сути, гласит, что ваши расходы всегда будут расти, чтобы соответствовать вашему доходу, независимо от того, насколько высок этот доход», — объясняет Паддок. «Работа с финансовым консультантом поможет вам победить закон Паркинсона, избавиться от долгов, а затем позволит вам усовершенствовать свои инвестиции и планирование жизни с помощью финансового консультанта», — говорит Паддок.

Финансовый консультант тоже может помочь, и Даниэль Харрисон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Harrison Financial Planning, советует искать того, кто занимается всесторонним финансовым планированием и может помочь вам создать более целостный план для ваших денег. «Они могут помочь вам в создании как краткосрочных, так и долгосрочных целей, а затем помочь вам, предоставив рекомендации относительно финансовых решений и возможностей, которые вам предоставляются», — говорит Харрисон.

Финансовый консультант также поможет вам использовать долгосрочный подход к вашим деньгам и поможет вам составить план расходов, при котором вы не будете чувствовать, что живете от зарплаты до зарплаты на зарплату в 350,000 XNUMX долларов. «У каждого есть белые пятна, когда дело касается финансов, поэтому поиск компетентного финансового партнера может иметь неоценимое значение», — говорит Харрисон. (Тоже ищете нового финансового консультанта? Этот инструмент может помочь подобрать вам консультанта, который может удовлетворить ваши потребности.)

Есть проблема с вашим финансовым консультантом или есть вопросы о найме нового? Эл. адрес [электронная почта защищена].

*Вопросы отредактированы для краткости и ясности.