Я собираюсь получить 130,000 XNUMX долларов единовременной пенсионной выплаты, что мне с ними делать?

Дорогой Стивен, 

Здорово, что вы спрашиваете, что делать с крупной суммой денег, прежде чем это действительно произойдет. Так много людей сначала переводят деньги, а потом задают вопросы, что может стоить вам немало налогов и упущенной выгоды. 

«Я не могу сказать вам, сколько звонков и запросов я получил после того, как инвестор принял неправильное решение о пролонгации или нецелесообразное решение о преобразовании Roth, взял на себя огромные налоговые обязательства или привел к тому, что его страховые взносы Medicare удвоились по сравнению с тем, что они могли бы быть в противном случае, а затем позвонил просить о помощи после того, как ущерб был нанесен», — говорит Эрик Амзалаг, специалист по финансовому планированию и владелец Пиковое финансовое планирование в Вудленд-Хиллз, Калифорния. 

Если 130,000 XNUMX долларов будут составлять большую часть ваших пенсионных накоплений, то вы, скорее всего, захотите сделать прямой перевод на счет IRA и никогда не прикасаться к деньгам самостоятельно. Ваш пенсионный план должен иметь возможность отправлять деньги напрямую туда, где вы открыли счет — в большинстве крупных финансовых учреждений должна быть возможность открыть для вас пролонгированный счет IRA — и тогда вы не будете платить налоги, пока не получите выплаты. 

Если деньги приходят к вам в виде чека, а затем вы вносите их на счет IRA в течение 60 дней после распределения, вы, вероятно, можете отсрочить уплату налога. Но время может быть хитрым, и если вы пропустите свое окно, вы должны уплатить подоходный налог IRS на полную сумму. 

Ваш инвестиционный выбор

То, как вы инвестируете деньги, будет зависеть от нескольких факторов, наиболее важным из которых является ваш статус занятости. Если 130,000 10 долларов — это просто хорошее начало, и вы планируете продолжать вносить свой вклад, скажем, еще XNUMX лет, не касаясь основного долга, то вы можете на самом деле быть немного консервативным в своих инвестиционных решениях. Это особенно важно сейчас, когда фондовый рынок очень нестабилен, а процентные ставки продолжают расти.  

Если вы работаете до 70 лет и вносите 10,000 330,000 долларов в год, вы можете получить более 5 2,000 долларов, если сможете получить норму прибыли 20%. Хорошей новостью является то, что эта сумма позволит вам тратить около 7 долларов в месяц на 400,000 лет выхода на пенсию, плюс, предположительно, у вас будет социальное обеспечение. Увеличьте эту норму прибыли до XNUMX%, и вы можете получить около XNUMX XNUMX долларов. 

Плохая новость заключается в том, что из-за инфляции ваши доллары не пойдут так далеко, как вы надеетесь. А поскольку экономика все еще испытывает трудности, получить высокую прибыль без большого риска может быть сложно. 

Но прежде чем вы решите, какие средства вы собираетесь купить, вы должны подумать о механике того, как вы собираетесь распределять средства. Все сразу? Понемногу?  

«По большому счету, если вы вкладываете деньги напрямую в IRA, нам удобно инвестировать все сразу. Но с точки зрения налогообложения я бы не хотел выставлять все это на рынок за один день. Распределите его на пару дней», — говорит Кристин МакКенна, финансовый консультант, управляющий Дэрроу Управление капиталом в бостоне

С другой стороны, вы захотите иметь некоторый фиксированный доход, например Казначейские инвестиции или компакт-диски, что в наши дни может приблизиться к 5%. (По облигациям серии I по-прежнему выплачивается 6.89% годовых..)

«Вы также можете вложить половину в индексный фонд S&P 500, а половину — в фонды облигаций или что-то в этом роде», — говорит Амзалаг. 

Если вы закончили работать, и это все деньги, которые вы сможете сэкономить, тогда вы можете решить, хотите ли вы быть действительно консервативным с ними и держать все это в фиксированном доходе, чтобы они не потеряли никакой ценности. Вы начнете терять позиции по мере того, как тратите, но вы можете требовать Социальное обеспечение уже в 62 года, если до 70 не протянешь. 

«Или вы можете захотеть прыгнуть за забор», — говорит Амзалаг, и инвестировать в индексные фонды в надежде, что фондовый рынок восстановится. «Это сложный вызов. Разобраться в этом не так-то просто».

Если вам нужна помощь в принятии решения о том, как инвестировать деньги, вы можете обратиться к независимому финансовому консультанту, но привлечь его внимание на меньшие суммы может быть сложно. Вы также можете поговорить с кем-нибудь в финансовом учреждении, где вы собираетесь хранить деньги. Все крупные брокерские дома, такие как Fidelity и Vanguard, имеют несколько уровней обслуживания и должны быть в состоянии удовлетворить ваши потребности. Если вы пытаетесь сделать все это самостоятельно, просто постарайтесь сохранить как можно проще — выберите от одного до трех фондов с широким индексом, особенно тот, который отслеживает S&P 500.
SPX,
+ 1.89%.
 

Маккенна имеет дело со многими клиентами, у которых внезапно наступило богатство в результате наследства, продажи бизнеса или других непредвиденных обстоятельств. По ее словам, цифры больше, но мыслительный процесс о том, как распоряжаться средствами, остается прежним. 

«Вы должны сделать шаг назад и увидеть, что несколько вещей должны произойти одновременно. Прежде чем автоматически сказать, как вы будете их инвестировать, просмотрите контрольный список того, для чего нужны деньги. Это то, что мы говорим людям с любым уровнем дохода».