Я учитель, до сих пор живу с родителями и имею долг по студенческому кредиту в размере 103 тысяч долларов, что более чем в 2 раза превышает мою зарплату. Каковы мои варианты?

Ответ: Задолженность по студенческому кредиту, которая намного превышает годовую зарплату, является обычным явлением, а наличие большого долга добавляет существенное бремя к вашему ежемесячному бюджету, даже если вы сократили расходы на жилье, проживая с мамой и папой. Итак, поскольку выплаты по студенческим кредитам возобновятся в мае, пришло время предпринять шаги, чтобы привести в порядок свой собственный финансовый дом. Хорошая новость, говорит Эндрю Пентис, эксперт по кредитам и сертифицированный консультант по студенческим кредитам в StudentLoanHero, заключается в том, что с точки зрения федерального кредитования преподавание — это область, где «существует множество программ помощи в погашении и прощения студенческих кредитов». Вот несколько вариантов.

Есть вопросы о том, как выбраться из долгов? Электронная почта [электронная почта защищена].

Планы погашения с учетом дохода и другие варианты погашения

Прежде всего, внимательно изучите – и выработайте стратегию – вашего ежемесячного погашения кредита. Если ваш размер слишком высок, подумайте о том, чтобы подать заявку на план погашения, основанный на доходе, у вашего федерального кредитного агентства, — говорит Анна Хелхоски, эксперт по студенческим кредитам в NerdWallet. «Это установит размер ваших выплат в размере части вашего дискреционного дохода и продлит период оплаты», — говорит она. Стандартный срок погашения составляет десять лет; с планом погашения, ориентированным на доход, вы можете получить план погашения на 20-25 лет, после чего ваш оставшийся остаток будет прощен.

«Погашение, обусловленное доходом, должно снизить платежи, но заемщик не сможет быстро погасить свой долг, и проценты будут продолжать начисляться», - добавляет Хелхоски. «Это может не иметь такого большого значения для заемщика, который является учителем, у которого могут быть варианты прощения федерального долга». (Мы до этого доберемся.)

Существует четыре плана погашения, зависящих от дохода, включая пересмотренную оплату по мере заработка (REPAYE), и они предназначены для поддержания доступных ежемесячных платежей в зависимости от дохода. Каждый из них имеет свои требования к участию, а также предостережения, которые следует учитывать (относительно таких вопросов, как налоги и семейное положение). В зависимости от плана срок погашения будет составлять 20 или 25 лет, а процент дискреционного дохода будет составлять 10%, 15% или 20%, говорит Марк Кантровитц, автор книги «Как подать апелляцию за дополнительной финансовой помощью колледжа». 

«Заемщики, пользующиеся планами погашения, ориентированными на доход, могут претендовать на выплаты всего за 0 долларов», — говорит Пентис. «Скорее всего, оплата этого человека не будет равна нулю, но, по всей вероятности, она упадет. Это дало бы некоторую передышку в ежемесячном бюджете».

Для получения частных кредитов через банк, кредитный союз или других кредиторов эксперты советуют обратиться к источнику. Объясните, что вы хотели бы временного или постоянного изменения, которое может заключаться в более низкой процентной ставке или более длительном периоде погашения. Однако обратите внимание, что восприимчивость и гибкость частных кредиторов будут различаться. 

Студенческий кредит прощение

Учителя государственных школ потенциально могут претендовать на две программы прощения кредитов: «Прощение кредитов учителям» (TLF), которую эксперты рекомендуют в качестве первого шага, и «Прощение кредитов государственным услугам» (PSLF).

TLF — это федеральная программа для преподавателей, работающих полный рабочий день в школах с низким доходом. «После пяти лет подряд, в течение которых они учат, они могут получить прощение до 17,500 XNUMX долларов США в виде прямых федеральных займов», — говорит Хелхоски. 

Что, если останется долг, как в случае с этим заемщиком? Вот тут-то и приходит на помощь PSLF. «Вы можете сделать двойную ставку», — говорит Пентис. PSLF позволяет людям, которые вносят 120 платежей по кредиту, работая в качестве государственных служащих или учителей, получить прощение части своих студенческих кредитов без уплаты налогов. 

«Этот заемщик, возможно, захочет воспользоваться ограниченным отказом, который в настоящее время действует и учитывает любые платежи, которые были сделаны во время работы на подходящего работодателя», — говорит Хелхоски. «Он вступил в силу пару месяцев назад и будет действовать до конца октября».

До 31 октября 2022 года заемщики могут получить кредит на прошлые платежи, которые ранее не соответствовали требованиям PSLF. Если вам ранее отказывали в PSLF, вы можете иметь право на временный отказ.

По мнению Кантровитца, это долгосрочное соображение: прощение выплат, основанное на доходе, вступает в силу через 20 или 25 лет, в зависимости от вашего плана. 

Как только вы получите контроль над погашением студенческого кредита, вы также можете одновременно восстановить свою кредитную репутацию. В будущем это сделает получение ипотеки или других кредитов более осуществимым.